著眼提質(zhì)增效 車險(xiǎn)重塑進(jìn)行時(shí)

　　備受矚目的車險(xiǎn)綜合改革去年9月19日啟動(dòng)。一年來，不少車主對(duì)車險(xiǎn)產(chǎn)品“加量減價(jià)”深有體會(huì)。銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，車險(xiǎn)綜合改革啟動(dòng)以來，累計(jì)為車險(xiǎn)消費(fèi)者減少支出逾1700億元，“降價(jià)、增保、提質(zhì)”的階段性目標(biāo)基本完成。

　　在財(cái)險(xiǎn)領(lǐng)域，車險(xiǎn)是最大的險(xiǎn)種，占據(jù)財(cái)險(xiǎn)的半壁江山。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，財(cái)險(xiǎn)行業(yè)正在經(jīng)歷高質(zhì)量發(fā)展的“陣痛拐點(diǎn)”，車險(xiǎn)在財(cái)險(xiǎn)領(lǐng)域“一險(xiǎn)獨(dú)大”的局面將要翻篇，財(cái)險(xiǎn)公司紛紛加快調(diào)整轉(zhuǎn)型步伐。

　　階段性目標(biāo)基本完成

　　“前幾天續(xù)保車險(xiǎn)，保費(fèi)比去年便宜，保額卻提升了�！睋碛�9年駕齡的陳女士告訴記者。另一位車主也表示，剛剛購買了車險(xiǎn)，同一險(xiǎn)種的價(jià)格比去年在4S店便宜了不止一半。

　　和上述消費(fèi)者一樣，不少車主獲得了車險(xiǎn)綜合改革帶來的看得見、摸得著的實(shí)惠�！安煌�地區(qū)、不同車型的費(fèi)率變化會(huì)有一定差別，但總體來看，保持良好駕駛習(xí)慣和良好安全記錄的車主節(jié)省的費(fèi)用更多�！币晃槐ｋU(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人稱。

　　銀保監(jiān)會(huì)最新數(shù)據(jù)顯示，截至今年7月末，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司原保險(xiǎn)保費(fèi)總收入8382億元。其中，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)保費(fèi)收入占比仍在50%以上。車險(xiǎn)綜合改革成效，直接關(guān)系著廣大車險(xiǎn)消費(fèi)者的利益和相關(guān)險(xiǎn)企發(fā)展。

　　“車險(xiǎn)綜合改革啟動(dòng)以來，我國車險(xiǎn)消費(fèi)者累計(jì)減少支出逾1700億元，‘降價(jià)、增保、提質(zhì)’的階段性目標(biāo)基本完成，車險(xiǎn)市場呈現(xiàn)保費(fèi)價(jià)格、手續(xù)費(fèi)率‘雙降’和保險(xiǎn)責(zé)任限額、商車險(xiǎn)投保率‘雙升’的新局面。”銀保監(jiān)會(huì)新聞發(fā)言人日前表示。

　　銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，截至今年7月末，車輛平均所繳保費(fèi)2774元，較改革前降低21%，88%的消費(fèi)者保費(fèi)支出下降。費(fèi)用水平也大幅下降。截至今年7月末，全國車險(xiǎn)綜合費(fèi)用率、車險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)率、車輛業(yè)務(wù)及管理費(fèi)用率同比分別下降11.8%、7.3%、5%。

　　與此同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)保障程度顯著提高，賠付水平大幅提升。銀保監(jiān)會(huì)稱，交強(qiáng)險(xiǎn)在價(jià)格不變的情況下，保障水平由改革前的12.2萬元提升至20萬元，商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)平均保額提升56萬元，商業(yè)險(xiǎn)投保率由改革前的80%上升至86%。

　　直面提質(zhì)增效壓力

　　伴隨車險(xiǎn)綜合改革大幕拉開，險(xiǎn)企直面提質(zhì)增效壓力。銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，今年前7個(gè)月，車險(xiǎn)累計(jì)實(shí)現(xiàn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入4343億元，同比下降8.82%。以財(cái)險(xiǎn)“三巨頭”為例，今年上半年，人保財(cái)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)、太保產(chǎn)險(xiǎn)車險(xiǎn)總保費(fèi)收入分別為1207.55億元、890.15億元、446.42億元，車險(xiǎn)保費(fèi)增速分別為-7.8%、-6.9%、-6.9%。

　　截至今年7月末，車險(xiǎn)綜合賠付率由改革前的56.9%上升至73.3%。《關(guān)于實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見》提出，引導(dǎo)行業(yè)將商車險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)定附加費(fèi)用率的上限由35%下調(diào)為25%，預(yù)期賠付率由65%提高到75%。這意味著，保險(xiǎn)行業(yè)還將繼續(xù)承壓前行。

　　太保產(chǎn)險(xiǎn)董事長顧越表示，改革給車險(xiǎn)經(jīng)營帶來一定壓力，同時(shí)也倒逼保險(xiǎn)公司精細(xì)化經(jīng)營、精益化運(yùn)營、精確化管理。下半年，車險(xiǎn)綜合改革的影響還會(huì)持續(xù)，太保產(chǎn)險(xiǎn)將在精細(xì)化經(jīng)營、精益化運(yùn)營、精確化管理方面走出一條新路。

　　中國人保副總裁、人保財(cái)險(xiǎn)總裁于澤預(yù)計(jì)，市場保費(fèi)同比下降趨勢可能在今年第四季度發(fā)生扭轉(zhuǎn)。

　　三井住友海上火災(zāi)保險(xiǎn)（中國）有限公司董事兼總經(jīng)理菅匡彥對(duì)記者說：“從目前的市場反應(yīng)來看，保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入、利潤并未出現(xiàn)難以接受的降幅。在以規(guī)范條款、擴(kuò)大保障、降低費(fèi)率為主要特征的這輪車險(xiǎn)綜合改革中，保險(xiǎn)客戶是最直接的受益者。對(duì)保險(xiǎn)公司而言，經(jīng)營結(jié)果倒逼經(jīng)營模式和管理鏈條做出改變，提升了保險(xiǎn)公司管理費(fèi)用的效率，促進(jìn)了保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)變經(jīng)營思路，從追求規(guī)模到專注風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別管控，努力提高自身經(jīng)營水平�！�

　　大力拓展新能源車險(xiǎn)

　　易車研究院汽車保險(xiǎn)洞察報(bào)告（2021版）顯示，目前車企尚處于保險(xiǎn)行業(yè)的邊緣化地帶，但基于內(nèi)外因素分析，基本預(yù)判2021-2030年車企將迎來車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的黃金發(fā)展期，不僅保費(fèi)收入有望快速提升，而且有能力構(gòu)建起有車企自身特色的新生態(tài)，成為保險(xiǎn)行業(yè)的新勢力。

　　在新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)中，新能源車險(xiǎn)備受關(guān)注。近期，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布《中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)專屬條款(2021版征求意見稿)》和《中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)新能源汽車駕乘人員意外傷害保險(xiǎn)示范條款(2021版行業(yè)征求意見稿)》。光大證券分析師王一峰認(rèn)為，在此背景下，各險(xiǎn)企將把握發(fā)展契機(jī)，積極布局新能源車險(xiǎn)賽道。鑒于新能源車險(xiǎn)賠付率高于傳統(tǒng)燃油車，各險(xiǎn)企需要降低車險(xiǎn)費(fèi)用率，做好新能源車險(xiǎn)的精準(zhǔn)定價(jià)，從而實(shí)現(xiàn)承保盈利。

　　“新能源車險(xiǎn)賠付率略高于傳統(tǒng)燃油車，主要是出險(xiǎn)頻度比傳統(tǒng)燃油車高一些�！庇跐烧J(rèn)為，對(duì)新能源汽車而言，各個(gè)主機(jī)廠的產(chǎn)品、性能乃至駕駛操作差別較大。隨著新能源汽車迭代升級(jí)，駕駛操控和安全性都會(huì)有較大提升。

　　“隨著我國加速推進(jìn)碳減排，新能源汽車銷量將繼續(xù)呈現(xiàn)大幅增長態(tài)勢，新能源汽車的保費(fèi)貢獻(xiàn)度也會(huì)大幅提升。公司將抓住機(jī)遇，大力拓展新能源汽車保險(xiǎn)�！庇跐杀硎�。

　　顧越表示，對(duì)于新能源汽車、無人駕駛等新課題，太保財(cái)險(xiǎn)將展開積極探索。中國平安也表示，將推出專屬新能源車險(xiǎn)產(chǎn)品，推動(dòng)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)平穩(wěn)健康發(fā)展。