增額終身壽險再次上演“炒停售”
“窗口期來了，復(fù)利3.5%將成為歷史，不要錯過復(fù)利3.5%增額終身壽……”“3.5%的增額終身壽險估計快要下架了！速買！”
上海證券報記者發(fā)現(xiàn)，近日，類似上述營銷文案充斥在保險銷售人員發(fā)布的朋友圈。甚至還有個別微信公眾號專門發(fā)文章，從宏、微觀環(huán)境、投資趨勢等維度向消費(fèi)者說明增額終身壽險的“必買點(diǎn)”。這種以“產(chǎn)品即將停售”為由，引導(dǎo)消費(fèi)者趕緊購買的行為，被業(yè)內(nèi)稱為“炒停售”。
顯然，面對監(jiān)管擬下調(diào)責(zé)任準(zhǔn)備金評估利率的消息，部分險企、部分銷售人員打算利用政策調(diào)整前的窗口期大力推廣老產(chǎn)品，通過“炒停售”概念為完成今年任務(wù)加把勁。業(yè)內(nèi)人士告訴記者，這是每次監(jiān)管政策調(diào)整前，行業(yè)都會面臨的問題。
記者從相關(guān)渠道獲悉，對于“炒停售”行為，監(jiān)管部門秉持一如既往的打擊態(tài)度。目前，監(jiān)管部門正密切關(guān)注行業(yè)動態(tài)，一旦發(fā)現(xiàn)相關(guān)現(xiàn)象抬頭，將重點(diǎn)整頓規(guī)范。
“這種情況確實(shí)存在。對于業(yè)務(wù)部門來說，這是一個銷售契機(jī)，通過對利率下行趨勢的渲染，趕在監(jiān)管正式調(diào)整前督促客戶完成簽單。這樣，銷售團(tuán)隊既能順利從保險公司獲取應(yīng)有的銷售報酬，也幫助其完成全年業(yè)務(wù)目標(biāo)。”一位壽險公司高管對記者表示，這應(yīng)該是監(jiān)管部門不希望出現(xiàn)的情況。
增額終身壽險是相對容易出現(xiàn)“炒停售”的領(lǐng)域。業(yè)內(nèi)人士告訴記者，一方面它是目前行業(yè)主力銷售產(chǎn)品，大中小型保險公司都在賣，相關(guān)銷售人員眾多；另一方面去年監(jiān)管整頓該類產(chǎn)品出現(xiàn)的不規(guī)范問題時，部分險企就進(jìn)行過“炒停售”。
近日，記者接到多名保險銷售人員的推送，以責(zé)任準(zhǔn)備金評估利率擬下調(diào)為由，建議記者抓緊最后的窗口期，購買內(nèi)部收益率（IRR）為3.5%的增額終身壽險產(chǎn)品。
是否配置該類產(chǎn)品，消費(fèi)者應(yīng)以自身資金配置需求為考量，不宜因為此類產(chǎn)品可能停售而盲目購買�！霸鲱~終身壽險的主要功能是提供身故或全殘保障，養(yǎng)老、儲蓄功能較少。消費(fèi)者應(yīng)充分考慮該產(chǎn)品的流動性問題�！睂I(yè)人士表示。
在銷售宣傳中，銷售人員往往將增額終身壽險產(chǎn)品類比理財產(chǎn)品，忽略其保障功能，誘導(dǎo)保險消費(fèi)者中途退保。專業(yè)人士認(rèn)為，這不僅不符合產(chǎn)品設(shè)計初衷，也讓消費(fèi)者未來面臨收益損失風(fēng)險，達(dá)不到預(yù)期的投資效果。
中國精算師協(xié)會曾表示，保險消費(fèi)者如果中途退保，可以領(lǐng)取保單的現(xiàn)金價值，增額終身壽險的現(xiàn)金價值一般在前5年低于累計所交保費(fèi)，之后才會逐漸超過累計所交保費(fèi)。據(jù)不完全統(tǒng)計，若在投保后第1年退保，將會損失10%—60%的保費(fèi)；若在第20年退保，收益約在2%—2.5%之間，請保險消費(fèi)者注意這是否與自身預(yù)期相符。
不僅對消費(fèi)者不利，“炒停售”也不利于險企自身經(jīng)營。一位險企高管告訴記者，對于險企而言，降低評估利率將直接推動負(fù)債成本降低，業(yè)務(wù)價值提升。所以，在這個窗口期，如果公司通過“炒停售”大量銷售產(chǎn)品，實(shí)際上會讓公司負(fù)債成本依然維持在較高水平，增加未來的賠付壓力，減少利潤空間。
業(yè)內(nèi)人士表示，此次調(diào)整一旦開始，IRR3.5%的增額終身壽險產(chǎn)品或?qū)⑷嫱Ｊ郏嚓P(guān)銷售人員若都趁機(jī)“炒停售”，相關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)模會較大，給險企帶來較大成本管理壓力。
多位受訪人士均建議，保險公司要加大銷售隊伍約束，防止銷售人員過度“炒停售”。這既符合行業(yè)長期發(fā)展趨勢，也能避免受到相關(guān)監(jiān)管整頓，影響正常業(yè)務(wù)開展，同時還能提前做準(zhǔn)備，為后期新產(chǎn)品銷售做好鋪墊。
