友邦人壽陳恒：開展“壽險轉(zhuǎn)長護險”試點有利于完善多層次長期護理保障制度

　　中證網(wǎng)訊（記者 趙白執(zhí)南）銀保監(jiān)會近日印發(fā)《關(guān)于開展人壽保險與長期護理保險責任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點的通知》（以下簡稱《通知》），決定自5月1日起開展人壽保險與長期護理保險責任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點。友邦人壽產(chǎn)品與客戶價值主張部負責人陳恒在接受中國證券報記者采訪時表示，加強失能老年人長期護理服務(wù)和保障，是實施積極應(yīng)對人口老齡化國家戰(zhàn)略的重要工作部署。開展人壽保險與長期護理保險責任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點，有利于完善多層次長期護理保障制度，給失能老人家庭減輕負擔。 

　　陳恒介紹，相較此前的征求意見稿，正式印發(fā)的《通知》中，產(chǎn)品范圍從普通型人壽險縮窄為普通型定壽和終壽；明確了長護失能的評估適用標準；操作流程上，將護理金給付申請人由被保險人調(diào)整為投保人，明確需設(shè)置轉(zhuǎn)換申請的猶豫期，明確可多次申請轉(zhuǎn)換。

　　“這樣試點時產(chǎn)品可以更聚焦，方案成熟之后再推廣到全部產(chǎn)品。將特定疾病和意外傷殘作為護理狀態(tài)的基本判定條件，有行業(yè)的統(tǒng)一標準也易于操作，也能有效覆蓋失能人群。考慮到被保險人如果已經(jīng)進入失能狀態(tài)很難再進行轉(zhuǎn)換申請，將被保險人調(diào)整為投保人體現(xiàn)了人文關(guān)懷�！标惡憬忉�。

　　人壽保險與長期護理保險責任的轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)一定程度上可以看做壽險保險金的預(yù)付機制，相較于被保險人身故后的保險金賠付，這種提前給付更有意義，對于老年人生活起到了真正的保障作用。探索壽險賠付責任與護理支付轉(zhuǎn)換，能夠進一步拓展壽險產(chǎn)品的責任范國，進一步增強壽險產(chǎn)品的競爭力，同時也有助于培養(yǎng)消費者的護理保障意識，促進護理保險發(fā)展。

　　從市場吸引力來看，陳恒表示：“無論是保單貼現(xiàn)法還是精算等價法，無論是對于已處于失能狀態(tài)的客戶還是希望將轉(zhuǎn)換一部分壽險到長護險的客戶，目前的方法還是比較有吸引力的，性價比更高，操作也更便利。”

　　近期險企陸續(xù)披露的2022年年報顯示，壽險業(yè)務(wù)較為承壓。試點的開展可能給壽險行業(yè)帶來什么樣的機遇？

　　在陳恒看來，對于保險消費者和保險市場來說，探索壽險賠付責任與護理支付轉(zhuǎn)換有一定積極意義。不僅可操作性強，還可有效滿足市場需求，費率水平相對可控，保障杠桿相對較高，有利于保障被保險人的權(quán)益，鼓勵年輕客群提早參與，調(diào)動購買意愿，具備可推廣性，有利于長期護理保險行業(yè)的長期可持續(xù)發(fā)展。

　　陳恒表示，保險公司將重點關(guān)注轉(zhuǎn)換操作的客戶體驗以及轉(zhuǎn)換前后保單利益變化的客戶溝通。探索壽險賠付責任與護理支付轉(zhuǎn)換的試點能夠進一步拓展壽險產(chǎn)品的責任范圍，進一步增強壽險產(chǎn)品的競爭力，同時也有助于培養(yǎng)消費者的護理保障意識，促進護理保險發(fā)展。