監(jiān)管深入整治銀保渠道“拼手續(xù)費” 多險企下架部分“超標”產品

　　監(jiān)管部門整治險企銀保渠道“拼手續(xù)費”（以超高手續(xù)費等費用爭搶市場）現象又有新進展。

　　9月19日，《證券日報》記者從多個信源處獲悉，近日，多家保險公司收到了監(jiān)管部門的要求，保險公司在產品變更手續(xù)費后，應與銀行按照重新報備的手續(xù)費簽署合作協(xié)議。

　　與此同時，記者也獲悉，近幾日部分保險公司已經開啟自查，并下架了部分手續(xù)費“超標”（超過監(jiān)管規(guī)定的手續(xù)費上限）的產品。

　　據了解，監(jiān)管部門于日前召集部分大型保險公司開會，會議內容涉及壓降銀保渠道手續(xù)費、嚴格落實“報行合一”等。

　　8月下旬，國家金融監(jiān)督管理總局（以下簡稱“金融監(jiān)管總局”）下發(fā)了《關于規(guī)范銀行代理渠道保險產品的通知》（以下簡稱《通知》），要求各保險公司在產品備案時，應在產品精算報告中明確說明費用假設、費用結構，并列示傭金上限。此外，各保險公司應據實列支向銀行支付的傭金費率，傭金等實際費用應與備案材料保持一致，即“報行合一”。

　　監(jiān)管部門對銀保渠道手續(xù)費連續(xù)“出手”，緣于當下銀保渠道手續(xù)費較高。一方面，按監(jiān)管規(guī)定，一家銀行網點只能銷售3家保險公司的產品，不同險企對“優(yōu)質”銀行網點的競爭推高了手續(xù)費，也就是業(yè)界所說的“拼手續(xù)費”；另一方面，在壽險營銷員數量下滑、個險渠道增長乏力的背景下，部分險企重新開始重視銀保渠道。

　　在監(jiān)管整治之前，銀保渠道手續(xù)費能高到多少？據記者了解，就銀保業(yè)務手續(xù)費上限，目前各公司反饋的情況并不完全一致。綜合各方面信息，目前銀保躉繳業(yè)務的上限在4%左右，期繳業(yè)務根據年限最高可達首年保費的30%左右。

　　較高的手續(xù)費給保險公司帶來較大經營壓力。據了解情況的一位業(yè)內人士告訴記者，目前監(jiān)管部門重點關注和整治的是銀保躉繳業(yè)務手續(xù)費超高的問題。“躉繳產品基本是儲蓄類保險，僅手續(xù)費就占4%，且保險公司還要給客戶的保底收益進行承諾，在投資收益率較低的情況下，保險公司經營壓力很大。”該人士表示。

　　據接近監(jiān)管部門人士透露，銀保業(yè)務的整治將是持續(xù)性的，后續(xù)還會有更嚴格的檢查。壓降手續(xù)費必然沖擊銀保業(yè)務規(guī)模，但也是規(guī)范行業(yè)發(fā)展，防止費差損（指保費結構中年度內實際支出的營業(yè)費用總額超過當年收入的附加保險費總額，其虧損部分即為費差損）的必要措施。

　　在監(jiān)管部門引導下，保險公司陸續(xù)調整銀保業(yè)務。一家總部位于南方的中型壽險公司相關負責人表示，按監(jiān)管要求，調整后5年期保險手續(xù)費上限降為14%，3年期保險手續(xù)費上限降為9%。

　　亦有人身險公司反饋，監(jiān)管對于不同類型不同期限的產品，其手續(xù)費上限的要求并不一樣。但手續(xù)費率超過行業(yè)平均水平的，以及產品實際運營與精算假設偏離度較大的，都是監(jiān)管部門核查的重點，也是保險公司自查的重點。

　　此外，除了根據監(jiān)管部門要求暫停銷售的公司，還有部分保險公司主動暫停相關產品的銷售。某人身險公司相關部門負責人表示，“根據監(jiān)管部門要求，我們暫時關閉了部分手續(xù)費超限的產品的銀保業(yè)務通道，但不是停售，調整后將繼續(xù)銷售�！�

　　英國精算師協(xié)會會員及泰生元精算咨詢公司創(chuàng)始人毛艷輝對記者表示，壓降手續(xù)費之前，不少險企要在“規(guī)模”和“效益”之間做選擇題，此次監(jiān)管引導下調銀保渠道手續(xù)費有利于避免險企“拼手續(xù)費”、拼規(guī)模，對保險業(yè)有積極、正面影響，也有利于防范費差損。從對消費者的影響來看，壓降手續(xù)費后，有利于提升保險產品內含價值，對消費者也有好處。