《帶病體保險發(fā)展研究報告》：國內帶病體保險當前已進入規(guī)范發(fā)展階段

　　中證網訊（記者 黃一靈）6月26日，中國人民大學統(tǒng)計學院、中國人壽再保險有限責任公司與上海鎂信健康科技集團股份有限公司（簡稱鎂信健康）共同發(fā)布《帶病體保險發(fā)展研究報告》（以下簡稱“《報告》”）。

　　《報告》顯示，國內帶病體保險的發(fā)展歷程經過了鼓勵慢病管理（2015年-2019年），適當放寬投保條件（2020年-2022年）兩個階段，當前已進入規(guī)范發(fā)展階段，政府相繼出臺了一些鼓勵帶病體保險發(fā)展的政策。

　　據《報告》分析，國內帶病體保險的經營更依賴于保司自有的風控手段，并據此涌現(xiàn)出三類承保形式。一是以惠民保為代表的不限制被保人患病狀態(tài)的健康險；二是以費率可調長期醫(yī)療險為代表的“提前上車”邏輯，客戶通過持續(xù)投保，以便在患病時仍可以按未出險入群一樣的價格享受保險保障，風險主要依靠健康人群的運營留存和費率調整來控制；三是為疾病進展、復發(fā)提供短期保障的慢病險/復發(fā)險。

　　《報告》認為，到目前為止，國內帶病體保險仍面臨著諸如“保短期不保長期”、理賠金額不滿足帶病體人群保障需求、健康管理融合不深等問題，行業(yè)標桿產品還未出現(xiàn)，商業(yè)模式也未成型。我國帶病體保險仍在不斷探索中尋找適合的增長路徑，同時也面臨來自政策環(huán)境支持、風控能力、銷售場景、帶病體人群自身認知等諸多方面的問題與挑戰(zhàn)，仍舊沒有形成可持續(xù)地帶病體風險承保模式。

　　為此，《報告》從“理論研究、行業(yè)經營、產業(yè)融合、政策支撐”四個層面為帶病體保險發(fā)展提出建議。

　　理論研究方面，建議產學聯(lián)合加強研究，使帶病體保險真正解決社會問題、落實健康中國戰(zhàn)略。一方面，理論研究應該聚焦帶病體保險各方的需求。另一方面，風險管理機制是帶病體保險理論研究的核心議題。

　　行業(yè)經營方面，建議保險公司要認清帶病體保險與健康體保險存在的顯著差異，在帶病體保險產品設計和經營管理上采取更為針對性和精細化的策略。

　　產業(yè)融合方面，建議形成行業(yè)合力，發(fā)揮平臺作用，構建與醫(yī)養(yǎng)康寧的產業(yè)融合生態(tài)圈，包括與產業(yè)端加強數據合作，將醫(yī)療醫(yī)藥產業(yè)數據轉化為帶病體保險產品開發(fā)和定價基礎；與產業(yè)端共同探索創(chuàng)新支付模式等。

　　政策支撐方面，建議加強籌資、運營層面的針對性政策支撐，助力帶病體保險健康有序發(fā)展。一方面在籌資機制模式方面提供政策支持，規(guī)范帶病體保險經營，為帶病體保險的有序發(fā)展保駕護航。另一方面，進一步在銷售、運營等層面提供針對性政策支持。

　　鎂信健康創(chuàng)始人、首席執(zhí)行官張小棟表示，隨著國家對帶病體保險支持力度的持續(xù)加大，行業(yè)對帶病體保險的精算定價以及對既往癥、慢性病人群的全程健康管理提出了更高要求。通過商業(yè)保險與生物醫(yī)藥產業(yè)的深度融合，帶病體保險或將成為保險行業(yè)新業(yè)務價值的核心來源。