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《帶病體保險發(fā)展研究報告》:國內帶病體保險當前已進(jìn)入規范發(fā)展階段

黃一靈 中國證券報·中證網(wǎng)

  中證網(wǎng)訊(記者 黃一靈)6月26日,中國人民大學(xué)統計學(xué)院、中國人壽再保險有限責任公司與上海鎂信健康科技集團股份有限公司(簡(jiǎn)稱(chēng)鎂信健康)共同發(fā)布《帶病體保險發(fā)展研究報告》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“《報告》”)。

  《報告》顯示,國內帶病體保險的發(fā)展歷程經(jīng)過(guò)了鼓勵慢病管理(2015年-2019年),適當放寬投保條件(2020年-2022年)兩個(gè)階段,當前已進(jìn)入規范發(fā)展階段,政府相繼出臺了一些鼓勵帶病體保險發(fā)展的政策。

  據《報告》分析,國內帶病體保險的經(jīng)營(yíng)更依賴(lài)于保司自有的風(fēng)控手段,并據此涌現出三類(lèi)承保形式。一是以惠民保為代表的不限制被保人患病狀態(tài)的健康險;二是以費率可調長(cháng)期醫療險為代表的“提前上車(chē)”邏輯,客戶(hù)通過(guò)持續投保,以便在患病時(shí)仍可以按未出險入群一樣的價(jià)格享受保險保障,風(fēng)險主要依靠健康人群的運營(yíng)留存和費率調整來(lái)控制;三是為疾病進(jìn)展、復發(fā)提供短期保障的慢病險/復發(fā)險。

  《報告》認為,到目前為止,國內帶病體保險仍面臨著(zhù)諸如“保短期不保長(cháng)期”、理賠金額不滿(mǎn)足帶病體人群保障需求、健康管理融合不深等問(wèn)題,行業(yè)標桿產(chǎn)品還未出現,商業(yè)模式也未成型。我國帶病體保險仍在不斷探索中尋找適合的增長(cháng)路徑,同時(shí)也面臨來(lái)自政策環(huán)境支持、風(fēng)控能力、銷(xiāo)售場(chǎng)景、帶病體人群自身認知等諸多方面的問(wèn)題與挑戰,仍舊沒(méi)有形成可持續地帶病體風(fēng)險承保模式。

  為此,《報告》從“理論研究、行業(yè)經(jīng)營(yíng)、產(chǎn)業(yè)融合、政策支撐”四個(gè)層面為帶病體保險發(fā)展提出建議。

  理論研究方面,建議產(chǎn)學(xué)聯(lián)合加強研究,使帶病體保險真正解決社會(huì )問(wèn)題、落實(shí)健康中國戰略。一方面,理論研究應該聚焦帶病體保險各方的需求。另一方面,風(fēng)險管理機制是帶病體保險理論研究的核心議題。

  行業(yè)經(jīng)營(yíng)方面,建議保險公司要認清帶病體保險與健康體保險存在的顯著(zhù)差異,在帶病體保險產(chǎn)品設計和經(jīng)營(yíng)管理上采取更為針對性和精細化的策略。

  產(chǎn)業(yè)融合方面,建議形成行業(yè)合力,發(fā)揮平臺作用,構建與醫養康寧的產(chǎn)業(yè)融合生態(tài)圈,包括與產(chǎn)業(yè)端加強數據合作,將醫療醫藥產(chǎn)業(yè)數據轉化為帶病體保險產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和定價(jià)基礎;與產(chǎn)業(yè)端共同探索創(chuàng )新支付模式等。

  政策支撐方面,建議加強籌資、運營(yíng)層面的針對性政策支撐,助力帶病體保險健康有序發(fā)展。一方面在籌資機制模式方面提供政策支持,規范帶病體保險經(jīng)營(yíng),為帶病體保險的有序發(fā)展保駕護航。另一方面,進(jìn)一步在銷(xiāo)售、運營(yíng)等層面提供針對性政策支持。

  鎂信健康創(chuàng )始人、首席執行官張小棟表示,隨著(zhù)國家對帶病體保險支持力度的持續加大,行業(yè)對帶病體保險的精算定價(jià)以及對既往癥、慢性病人群的全程健康管理提出了更高要求。通過(guò)商業(yè)保險與生物醫藥產(chǎn)業(yè)的深度融合,帶病體保險或將成為保險行業(yè)新業(yè)務(wù)價(jià)值的核心來(lái)源。

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