《帶病體保險(xiǎn)發(fā)展研究報(bào)告》：國(guó)內(nèi)帶病體保險(xiǎn)當(dāng)前已進(jìn)入規(guī)范發(fā)展階段

　　中證網(wǎng)訊（記者 黃一靈）6月26日，中國(guó)人民大學(xué)統(tǒng)計(jì)學(xué)院、中國(guó)人壽再保險(xiǎn)有限責(zé)任公司與上海鎂信健康科技集團(tuán)股份有限公司（簡(jiǎn)稱(chēng)鎂信健康）共同發(fā)布《帶病體保險(xiǎn)發(fā)展研究報(bào)告》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“《報(bào)告》”）。

　　《報(bào)告》顯示，國(guó)內(nèi)帶病體保險(xiǎn)的發(fā)展歷程經(jīng)過(guò)了鼓勵(lì)慢病管理（2015年-2019年），適當(dāng)放寬投保條件（2020年-2022年）兩個(gè)階段，當(dāng)前已進(jìn)入規(guī)范發(fā)展階段，政府相繼出臺(tái)了一些鼓勵(lì)帶病體保險(xiǎn)發(fā)展的政策。

　　據(jù)《報(bào)告》分析，國(guó)內(nèi)帶病體保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)更依賴(lài)于保司自有的風(fēng)控手段，并據(jù)此涌現(xiàn)出三類(lèi)承保形式。一是以惠民保為代表的不限制被保人患病狀態(tài)的健康險(xiǎn)；二是以費(fèi)率可調(diào)長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)為代表的“提前上車(chē)”邏輯，客戶(hù)通過(guò)持續(xù)投保，以便在患病時(shí)仍可以按未出險(xiǎn)入群一樣的價(jià)格享受保險(xiǎn)保障，風(fēng)險(xiǎn)主要依靠健康人群的運(yùn)營(yíng)留存和費(fèi)率調(diào)整來(lái)控制；三是為疾病進(jìn)展、復(fù)發(fā)提供短期保障的慢病險(xiǎn)/復(fù)發(fā)險(xiǎn)。

　　《報(bào)告》認(rèn)為，到目前為止，國(guó)內(nèi)帶病體保險(xiǎn)仍面臨著諸如“保短期不保長(zhǎng)期”、理賠金額不滿(mǎn)足帶病體人群保障需求、健康管理融合不深等問(wèn)題，行業(yè)標(biāo)桿產(chǎn)品還未出現(xiàn)，商業(yè)模式也未成型。我國(guó)帶病體保險(xiǎn)仍在不斷探索中尋找適合的增長(zhǎng)路徑，同時(shí)也面臨來(lái)自政策環(huán)境支持、風(fēng)控能力、銷(xiāo)售場(chǎng)景、帶病體人群自身認(rèn)知等諸多方面的問(wèn)題與挑戰(zhàn)，仍舊沒(méi)有形成可持續(xù)地帶病體風(fēng)險(xiǎn)承保模式。

　　為此，《報(bào)告》從“理論研究、行業(yè)經(jīng)營(yíng)、產(chǎn)業(yè)融合、政策支撐”四個(gè)層面為帶病體保險(xiǎn)發(fā)展提出建議。

　　理論研究方面，建議產(chǎn)學(xué)聯(lián)合加強(qiáng)研究，使帶病體保險(xiǎn)真正解決社會(huì)問(wèn)題、落實(shí)健康中國(guó)戰(zhàn)略。一方面，理論研究應(yīng)該聚焦帶病體保險(xiǎn)各方的需求。另一方面，風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制是帶病體保險(xiǎn)理論研究的核心議題。

　　行業(yè)經(jīng)營(yíng)方面，建議保險(xiǎn)公司要認(rèn)清帶病體保險(xiǎn)與健康體保險(xiǎn)存在的顯著差異，在帶病體保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)和經(jīng)營(yíng)管理上采取更為針對(duì)性和精細(xì)化的策略。

　　產(chǎn)業(yè)融合方面，建議形成行業(yè)合力，發(fā)揮平臺(tái)作用，構(gòu)建與醫(yī)養(yǎng)康寧的產(chǎn)業(yè)融合生態(tài)圈，包括與產(chǎn)業(yè)端加強(qiáng)數(shù)據(jù)合作，將醫(yī)療醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為帶病體保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和定價(jià)基礎(chǔ)；與產(chǎn)業(yè)端共同探索創(chuàng)新支付模式等。

　　政策支撐方面，建議加強(qiáng)籌資、運(yùn)營(yíng)層面的針對(duì)性政策支撐，助力帶病體保險(xiǎn)健康有序發(fā)展。一方面在籌資機(jī)制模式方面提供政策支持，規(guī)范帶病體保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)，為帶病體保險(xiǎn)的有序發(fā)展保駕護(hù)航。另一方面，進(jìn)一步在銷(xiāo)售、運(yùn)營(yíng)等層面提供針對(duì)性政策支持。

　　鎂信健康創(chuàng)始人、首席執(zhí)行官?gòu)埿澅硎?，隨著國(guó)家對(duì)帶病體保險(xiǎn)支持力度的持續(xù)加大，行業(yè)對(duì)帶病體保險(xiǎn)的精算定價(jià)以及對(duì)既往癥、慢性病人群的全程健康管理提出了更高要求。通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)與生物醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)的深度融合，帶病體保險(xiǎn)或?qū)⒊蔀楸ｋU(xiǎn)行業(yè)新業(yè)務(wù)價(jià)值的核心來(lái)源。