筑牢萬億元防災(zāi)屏障 巨災(zāi)保險覆蓋縱深待突破

　　暴雨、臺風(fēng)、地震……在氣候變化加劇的背景下，自然災(zāi)害帶來的風(fēng)險不容忽視。近年來，巨災(zāi)保險作為應(yīng)對和管理自然災(zāi)害風(fēng)險的重要工具，在防災(zāi)減災(zāi)方面發(fā)揮了重要作用：僅2024年，巨災(zāi)保險共同體就為全國居民提供了逾20萬億元巨災(zāi)風(fēng)險保障。

　　2025年5月12日，我國迎來第17個全國防災(zāi)減災(zāi)日。業(yè)內(nèi)人士表示，巨災(zāi)保險要更好發(fā)揮保障作用，需要進一步拓展覆蓋面和深度，同時在加大科技投入、豐富風(fēng)險分散渠道等方面持續(xù)發(fā)力，降低賠付成本。

　　發(fā)揮重要保障作用

　　5月4日22時30分許，受強對流天氣影響，四川省阿壩藏族羌族自治州汶川縣突發(fā)短時大風(fēng)天氣災(zāi)害，造成縣域內(nèi)多處民房受損。災(zāi)情發(fā)生后，人保財險阿壩州分公司理賠中心8名工作人員連夜組成4個查勘小組，于次日上午9時許到達受災(zāi)現(xiàn)場開展查勘工作。漩口鎮(zhèn)百花村受災(zāi)群眾楊清洪看到人保理賠人員到達現(xiàn)場后，帶領(lǐng)理賠人員到受損位置拍照。經(jīng)過查勘核實，保險公司賠付楊清洪家本次事故損失340元。

　　雖然金額不大，但這筆迅速賠付是巨災(zāi)保險發(fā)揮保障居民生命財產(chǎn)作用的縮影。要做到迅速賠付，需要提前做好資金準備，迅速調(diào)動資源、聯(lián)動各方力量。同時，還要運用科技手段進行智能查勘與精準定損。多方準備缺一不可。據(jù)人保財險副總裁張道明介紹，人保財險制定了“加快保險理賠19項”“大災(zāi)預(yù)賠快賠30條”等專項政策，依托大災(zāi)理賠預(yù)賠快賠體系，推動實現(xiàn)了“摩羯”臺風(fēng)過后兩周內(nèi)賠付進度超80%、西藏定日6.8級地震震后10天民生類險種全部賠付到人到戶的大災(zāi)理賠“人保速度”。

　　“我國巨災(zāi)風(fēng)險具有復(fù)雜、多發(fā)、集中的特點，70%以上的城市、50%以上的人口分布在自然災(zāi)害嚴重的地區(qū)。巨災(zāi)保險作為現(xiàn)代應(yīng)急管理體系的重要組成部分，在完善社會災(zāi)害風(fēng)險管理體系建設(shè)、服務(wù)國家防災(zāi)減災(zāi)戰(zhàn)略、保障社會經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展方面發(fā)揮著重要作用?！敝性佼a(chǎn)險創(chuàng)新業(yè)務(wù)部相關(guān)負責(zé)人表示。

　　近年來，我國系統(tǒng)性構(gòu)建巨災(zāi)保險制度，已建立包含保險、再保險、巨災(zāi)基金在內(nèi)的多層次巨災(zāi)風(fēng)險分散機制，在應(yīng)對各類災(zāi)害過程中發(fā)揮了重要作用。金融監(jiān)管總局數(shù)據(jù)顯示，2024年，我國巨災(zāi)保險共同體為全國6439萬戶次居民提供了22.36萬億元巨災(zāi)風(fēng)險保障。

　　覆蓋范圍有待擴大

　　值得一提的是，不少地方通過巨災(zāi)保險試點積累經(jīng)驗。據(jù)中再產(chǎn)險統(tǒng)計，截至2024年末，多地已根據(jù)當(dāng)?shù)貫?zāi)害特點和保障需要，開展地方性巨災(zāi)保障制度試點。

　　各地開展試點的側(cè)重點有所不同。例如，四川率先試點城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險，2024年升級為多災(zāi)因巨災(zāi)保險。據(jù)四川金融監(jiān)管局介紹，四川將原有地震災(zāi)種擴展至洪水、暴雨、泥石流、滑坡等地質(zhì)災(zāi)害，同時引入財政補貼模式，按照各級財政補貼60%、城鄉(xiāng)居民自繳保費40%的標準實行。此外，寧波、上海、廈門等地針對臺風(fēng)、洪水等災(zāi)害進一步完善巨災(zāi)保障制度；廣東則對指數(shù)保險模式進行了深入探索。

　　上述試點取得了顯著成效。不過，業(yè)內(nèi)人士認為，從巨災(zāi)保險可以發(fā)揮的作用來看，目前其覆蓋的廣度和深度都有待拓展。

　　從覆蓋廣度看，“由于城鄉(xiāng)居民住宅巨災(zāi)保險以居民自愿投保為主，具有非強制性，而社會對巨災(zāi)保險的需求意識和負擔(dān)意愿還較為有限，雖然政府部門一直在積極推進，在巨災(zāi)風(fēng)險管理意識強、財政補貼力度大的地區(qū)覆蓋率相對較高，但不同地區(qū)存在差異，總體看覆蓋率還不高?！敝袊ｋU發(fā)展研究中心主任卓志表示。

　　從保險深度看，中國太保戰(zhàn)略研究中心（ESG辦公室）主任周燕芳近期表示，從全球平均水平看，重大災(zāi)害事故的損失中，40%左右由保險業(yè)承擔(dān)，而我國這一比例僅在10%左右。

　　此外，在風(fēng)險識別分析、損失評估等方面，應(yīng)急管理大學(xué)（籌）法學(xué)系教師盧鼎亮表示，我國存在數(shù)據(jù)共享不足，風(fēng)險評估模型、損失評估體系不完善等問題。比如，災(zāi)害數(shù)據(jù)分散在氣象、地震、水利、民政、應(yīng)急管理等多個部門，缺乏統(tǒng)一的整合共享機制，保險公司獲取數(shù)據(jù)難度較大。雖然多家保險、再保險公司研究推出了巨災(zāi)風(fēng)險模型，但針對我國復(fù)雜多樣的地理環(huán)境和風(fēng)險特征，模型精準度和可靠性有待提高。

　　發(fā)展步伐有望加快

　　近年來，政策層面對巨災(zāi)保險越來越重視。2024年9月出臺的保險業(yè)新“國十條”明確，探索建立多渠道多層次巨災(zāi)保險保障機制，拓展巨災(zāi)保險保障范圍，擴大綜合巨災(zāi)保險試點。2025年2月發(fā)布的《國家突發(fā)事件總體應(yīng)急預(yù)案》提到，積極發(fā)揮商業(yè)保險作用，健全保險體系，發(fā)展巨災(zāi)保險。《銀行業(yè)保險業(yè)綠色金融高質(zhì)量發(fā)展實施方案》也提出，保險公司要優(yōu)化巨災(zāi)保險、環(huán)境責(zé)任保險等業(yè)務(wù)。

　　業(yè)內(nèi)預(yù)期，在政策支持下，保險業(yè)發(fā)展巨災(zāi)保險的步伐有望加快。未來應(yīng)進一步拓展巨災(zāi)保險覆蓋面和保險深度，同時加大科技投入，豐富風(fēng)險分散渠道，促進巨災(zāi)保險高質(zhì)量發(fā)展。

　　在擴大保障范圍方面，卓志認為，應(yīng)采用更加靈活的產(chǎn)品設(shè)計方式。包括調(diào)整優(yōu)化保險配置，適度擴大對地震等低頻高損災(zāi)害的保障范圍，適度維持或降低對城市內(nèi)澇等高頻低損災(zāi)害的保障范圍等；充分借鑒國外商業(yè)巨災(zāi)保險的成功運營管理經(jīng)驗，由保險公司針對不同的群體，開發(fā)不同自然災(zāi)害類型的專項保險，逐步將家庭財產(chǎn)、建筑物及設(shè)備、農(nóng)作物、車輛等納入保險標的范圍。

　　在加大科技投入方面，中國企業(yè)資本聯(lián)盟副理事長柏文喜表示，應(yīng)加強數(shù)據(jù)共享平臺建設(shè)，建立全國統(tǒng)一的巨災(zāi)數(shù)據(jù)共享平臺。加大對巨災(zāi)風(fēng)險模型的研發(fā)投入，開發(fā)迭代高精度巨災(zāi)風(fēng)險模型。不少保險公司已在這方面開展探索。例如，中國人保在災(zāi)前依托萬象云風(fēng)控平臺監(jiān)控災(zāi)害萬象、運用水浸物聯(lián)系統(tǒng)緊盯風(fēng)險數(shù)據(jù)，多平臺實時獲取災(zāi)害預(yù)警；在災(zāi)后通過多個大災(zāi)理賠平臺的交互聯(lián)動和數(shù)據(jù)積累，開展大災(zāi)理賠大數(shù)據(jù)分析等。

　　在豐富風(fēng)險分散渠道方面，中再產(chǎn)險認為，巨災(zāi)債券可憑借債權(quán)關(guān)系把巨災(zāi)風(fēng)險轉(zhuǎn)移到資本市場，實現(xiàn)巨災(zāi)風(fēng)險分散渠道的多樣化，建議加快推進在境內(nèi)發(fā)行巨災(zāi)債券的試點。