穿過“人機(jī)共駕”定責(zé)迷宮 “智駕險”離真保險還有多遠(yuǎn)

　　遙控泊車、代客泊車、城區(qū)車道巡航、高速領(lǐng)航……隨著智能輔助駕駛技術(shù)迭代，更加豐富的“人機(jī)共駕”場景正越來越多地呈現(xiàn)在不同車型上。啟用了輔助駕駛功能，出了事故誰來賠？很多車主的現(xiàn)實(shí)擔(dān)憂，讓誰來為智能輔助駕駛“兜底”成為車企和保險公司的共同關(guān)切。

　　近日，記者走訪多家新能源汽車門店發(fā)現(xiàn)，部分品牌如小鵬汽車、阿維塔、鴻蒙智行等，均有相關(guān)輔助駕駛“兜底”方案——車主在使用輔助駕駛功能過程中發(fā)生事故，若符合相應(yīng)條件，即可觸發(fā)賠付，業(yè)內(nèi)習(xí)慣稱之為“智駕險”。

　　但多位業(yè)內(nèi)人士對記者表示，“智駕險”雖然多由車企與保險公司合作推出，但其并不是在監(jiān)管部門備案的真保險，是車主購買交強(qiáng)險和商業(yè)車險后的權(quán)益類選項(xiàng)，一般也不直接由保險公司理賠，而是由車企賠付。目前的輔助駕駛技術(shù)主要處于L2級，離L3級還是“將滿未滿”狀態(tài)，“人機(jī)共駕”情形下，這類產(chǎn)品責(zé)任厘定存在挑戰(zhàn)，定責(zé)如迷宮般錯綜復(fù)雜，還有賴于法律、政策等進(jìn)一步完善。未來要成為單獨(dú)險種，需解決責(zé)任認(rèn)定、數(shù)據(jù)安全、產(chǎn)品定價等問題。

　　新能源車企試水“智駕險”

　　“小鵬汽車的智能輔助駕駛安心服務(wù)是4月28日上線的，這之后提車的客戶都可以購買。在小鵬App里買，費(fèi)用是239元/年，最高補(bǔ)償100萬元?！毙※i汽車北京朝陽一家門店的銷售顧問告訴記者，“從開啟智駕到智駕退出5秒以內(nèi)，如果智駕出現(xiàn)事故，‘智駕險’可以賠付。”記者走訪多家小鵬汽車門店詢問智能輔助駕駛功能時，一些銷售人員也會主動向記者提及這一服務(wù)。

　　除了小鵬汽車，小米汽車此前宣布將聯(lián)合行業(yè)頭部保險機(jī)構(gòu)推出“小米智駕保障服務(wù)”，計(jì)劃為用戶提供最高300萬元的保障金額。去年，鴻蒙智行、阿維塔等也推出過類似權(quán)益，當(dāng)車輛在智駕狀態(tài)下發(fā)生事故，相關(guān)權(quán)益保障金額可高至數(shù)百萬元。鴻蒙智行北京多家門店銷售人員表示，保障權(quán)益是購車時隨車贈送的權(quán)益，價值約4000元，第二年不再免費(fèi)贈送，如果車主有需求可自行購買。

　　它們雖然名字各不相同，但本質(zhì)上都指向同一件事：車主開啟智駕，出了事，車企兜底。

　　記者調(diào)研發(fā)現(xiàn)，雖然業(yè)內(nèi)習(xí)慣稱類似的兜底保障服務(wù)為“智駕險”，但其并不算是真正的保險。記者詢問了幾家車險領(lǐng)域頭部保險公司，得到的答案是，對個人消費(fèi)者，并沒有針對智駕方面的保險上市；針對車企和智駕系統(tǒng)，會有一些產(chǎn)品責(zé)任險可投保。

　　“保險產(chǎn)品只能是保險公司設(shè)計(jì)并提供的，其他機(jī)構(gòu)提供的都不是正規(guī)的保險產(chǎn)品，只能打引號?！睂ν饨?jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險學(xué)院教授王國軍表示，“保險公司的技術(shù)與數(shù)據(jù)尚無法支撐所謂的‘智駕險’，開發(fā)此類產(chǎn)品必須要對智能駕駛技術(shù)及其風(fēng)險擁有足夠的信息，否則產(chǎn)品開發(fā)就是無米之炊?！?/p>

　　中國社會科學(xué)院保險與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心主任郭金龍表示，保險產(chǎn)品必須由保險監(jiān)管部門批準(zhǔn)成立的保險公司才能開發(fā)經(jīng)營。業(yè)內(nèi)將此類智能駕駛保障計(jì)劃稱為“智駕險”，容易讓其與真正的保險產(chǎn)品混淆。

　　如何看待市場上的“智駕險”？郭金龍認(rèn)為，從消費(fèi)者角度來說，一方面，交強(qiáng)險和三者險已覆蓋基本交通事故風(fēng)險，購買所謂的“智駕險”增加了消費(fèi)者的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，且目前只能通過車企購買，失去了選擇空間。另一方面，智能駕駛系統(tǒng)存在軟件故障等風(fēng)險，現(xiàn)有車險可能無法完全覆蓋，這類保障計(jì)劃能填補(bǔ)保障空白。

　　車企自擔(dān)賠付 險企隱形背書

　　在所謂的“智駕險”中，很多車企強(qiáng)調(diào)聯(lián)合保險公司推出。以小鵬汽車為例，智能輔助駕駛安心服務(wù)甚至將“合作保險公司多”作為賣點(diǎn)。據(jù)小鵬汽車多位銷售顧問和官方客服介紹，賠付是由小鵬汽車負(fù)責(zé)。“‘智駕險’賠付的前提是你必須得有商業(yè)險。商業(yè)險須為與小鵬汽車合作的保險公司產(chǎn)品。也就是先買保險公司的產(chǎn)品，再買小鵬汽車的‘智駕險’?！毙※i汽車的一位銷售顧問告訴記者。

　　小鵬汽車智能輔助駕駛安心服務(wù)官方簡介也顯示，購買小鵬保險（交強(qiáng)險+商業(yè)險）后，在“保險服務(wù)”界面才有該項(xiàng)服務(wù)的購買入口，購買入口的有效期為商業(yè)險出單后72小時內(nèi)。

　　車企和保險公司到底在“智駕險”中扮演著什么樣的角色？

　　“這樣的保障計(jì)劃，承保方并不是保險公司，而是車企自身承擔(dān)賠付責(zé)任——尤其是在用戶未啟用車險或車險賠付額度用盡之后，由車企負(fù)責(zé)‘兜底’?！币晃辉鴧⑴c此類產(chǎn)品前期調(diào)研和設(shè)計(jì)工作的保險科技公司人士告訴記者。

　　郭金龍認(rèn)為，此類保障計(jì)劃有助于提升用戶對智能輔助駕駛功能的信任度，推動智能駕駛技術(shù)的普及，同時也促使車企與保險公司加深合作，為新能源車險的發(fā)展帶來新契機(jī)。不過，部分車企將智能駕駛保障計(jì)劃定義為保障權(quán)益，定價標(biāo)準(zhǔn)不夠透明，且存在轉(zhuǎn)嫁責(zé)任、擦邊保險監(jiān)管之嫌。

　　“對于推廣‘智駕險’或者說輔助駕駛安心服務(wù)，車企很積極。它們擔(dān)心用戶不用智駕服務(wù)，鼓勵用戶用，保險是一種背書：別怕，撞了有人賠！對車企而言，這就像是一種常規(guī)服務(wù)，促進(jìn)智駕普及?！鄙鲜霰ｋU科技公司人士解釋稱，“保險公司是想拿到車企的數(shù)據(jù)，和車企‘交個朋友’，基本上不賺錢，很多是為車險改革服務(wù)的。目前這類產(chǎn)品還沒成為真正的保險，可能是樣本量不足，精算模型很難做出來?！?/p>

　　據(jù)上述保險科技公司人士介紹，在整個保障產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、規(guī)則制定和風(fēng)險控制中，保險公司扮演了關(guān)鍵角色。盡管不是由保險公司直接理賠，但賠付標(biāo)準(zhǔn)、保障觸發(fā)條件、用戶門檻等核心機(jī)制，大多借鑒了保險產(chǎn)品的設(shè)計(jì)框架?！斑@些規(guī)則的背后，很可能就是保險公司在參與精算建模、測算賠付邊界，為車企量身打造一套看起來像保險、但本質(zhì)不是保險的權(quán)益方案?！?/p>

　　“比如，要求用戶必須購買交強(qiáng)險與商業(yè)險、車損險需全額投保、三者險保額不低于100萬元，這些條件顯然出自保險公司對自身風(fēng)險的預(yù)控邏輯。車企承擔(dān)的是商業(yè)險之上的部分賠償責(zé)任，保險公司負(fù)責(zé)‘基礎(chǔ)層’的賠付?！鄙鲜霰ｋU科技公司人士進(jìn)一步解釋稱，保險公司的品牌和專業(yè)身份，能夠?yàn)檐嚻蟊Ｕ嫌?jì)劃增添可信度，緩解用戶對新技術(shù)風(fēng)險的疑慮，這種背書更顯關(guān)鍵。

　　智駕迭代升級 車險面臨重構(gòu)

　　“投身這種合作，保險公司也是為了提前布局：通過早期參與車企輔助駕駛保障權(quán)益的設(shè)計(jì)，獲得珍貴的出險樣本，為未來推出真正的輔助駕駛保險產(chǎn)品打基礎(chǔ)?！庇斜ｋU公司人士表示。

　　根據(jù)我國《汽車駕駛自動化分級標(biāo)準(zhǔn)》，汽車智能駕駛分為L0至L5六個級別，每個級別對應(yīng)不同的自動化程度和功能。隨著自動駕駛等級的提升，尤其是L3級自動駕駛行將落地，駕駛主體逐漸由“人”向“機(jī)”轉(zhuǎn)換，具備智駕功能的汽車不斷出現(xiàn)新的風(fēng)險問題，催生了新的保險保障需求，傳統(tǒng)車險將面臨重構(gòu)。

　　對于目前保險公司尚未推出智駕保險的原因，郭金龍解釋稱，一是缺少相關(guān)經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，保險產(chǎn)品難以精確定價。二是缺少統(tǒng)一的責(zé)任認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，事故責(zé)任劃分模糊，易引發(fā)理賠糾紛。三是智能駕駛數(shù)據(jù)的真實(shí)性與透明度存在問題，且車企共享數(shù)據(jù)存在數(shù)據(jù)安全和隱私保護(hù)風(fēng)險。

　　“不同企業(yè)的數(shù)據(jù)來源冗雜、格式不統(tǒng)一，整理轉(zhuǎn)化難度大，同時自動駕駛算法不斷更新迭代，使得承保理賠數(shù)據(jù)不夠穩(wěn)定和充足，不利于保險公司進(jìn)行風(fēng)險定價。另外，傳統(tǒng)車險以駕駛員過錯為核心，而智能駕駛引入‘人機(jī)共駕’模式后，責(zé)任鏈條涉及駕駛員、車企、算法三方，定責(zé)難度大，調(diào)查成本升高，賠償處理時間延長?！惫瘕埜嬖V記者。

　　今年初，金融監(jiān)管總局等四部門發(fā)布的《關(guān)于深化改革加強(qiáng)監(jiān)管促進(jìn)新能源車險高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》明確提出，要統(tǒng)籌保險行業(yè)力量，全面系統(tǒng)研究智能駕駛、車型快速迭代等對車險經(jīng)營的中長期影響，及早謀劃轉(zhuǎn)型發(fā)展。

　　“隨著智能駕駛技術(shù)的發(fā)展和普及，新的風(fēng)險不斷出現(xiàn)，保險行業(yè)需要對保險產(chǎn)品持續(xù)創(chuàng)新和完善，智駕險有可能成為單獨(dú)的保險品種。但目前其更多是作為一種補(bǔ)充保障服務(wù)，要成為單獨(dú)險種，需解決責(zé)任認(rèn)定、數(shù)據(jù)安全、產(chǎn)品定價等問題。”郭金龍表示。

　　在其成為真正的保險產(chǎn)品之前，郭金龍認(rèn)為，要明確“智駕險”與現(xiàn)有險種的界限和銜接關(guān)系，避免重復(fù)投保和理賠糾紛。還需完善相關(guān)法律法規(guī)和標(biāo)準(zhǔn)，建立統(tǒng)一的責(zé)任認(rèn)定規(guī)范和數(shù)據(jù)監(jiān)管機(jī)制，確保數(shù)據(jù)透明，保障車主權(quán)益。同時，保險公司、車企和科技公司等需多方協(xié)同合作，共享數(shù)據(jù)，優(yōu)化保險精算模型，合理確定保險費(fèi)率和保障范圍。

　　王國軍認(rèn)為，未來推出真正意義的智駕險，可能會從比亞迪、特斯拉這類車企系保險公司開始，“技術(shù)和政策是臺階”。多位業(yè)界人士建議，應(yīng)加快完善立法，明確不同級別智能駕駛汽車的事故責(zé)任劃分，出臺智能駕駛保險的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和技術(shù)指引，鼓勵車企與保險公司聯(lián)合開發(fā)適配智能駕駛的保險產(chǎn)品，建立“車險+非車險”組合產(chǎn)品保障機(jī)制。