百元保費(fèi)撬動(dòng)百萬保障 中國(guó)人壽打造普惠保險(xiǎn)“廣東樣本”

　　記者 陳露

　　“我父親已經(jīng)連續(xù)兩年投保穗歲康。我們最初是通過公司宣傳了解到這個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，保費(fèi)是180元，保障范圍比較廣，就選擇了投保。后來我父親在2023年生病，從確診到現(xiàn)在的總醫(yī)療費(fèi)用大概300萬元。醫(yī)保報(bào)銷了100多萬元，穗歲康報(bào)銷了90多萬元，為我們減輕了經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)?！彼霘q康保險(xiǎn)受益人魯女士告訴中國(guó)證券報(bào)記者。

　　近年來，多地陸續(xù)推出普惠型、城市定制型商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，也就是惠民保。穗歲康是廣州市民專屬的惠民保，由廣州市醫(yī)保局指導(dǎo)設(shè)計(jì)，中國(guó)人壽是主承保方，其他三家保險(xiǎn)公司共同承保，自2020年12月推出以來，已有逾千萬人次參保。

　　惠民保是各地發(fā)展普惠保險(xiǎn)的有益探索之一。在大力發(fā)展普惠金融的背景下，各類普惠保險(xiǎn)產(chǎn)品受到社會(huì)廣泛關(guān)注。中國(guó)證券報(bào)記者近日在廣東省的廣州、珠海、江門等地調(diào)研了解到，中國(guó)人壽聚焦老年人、新市民、靈活就業(yè)人群、農(nóng)民等普惠保險(xiǎn)的重點(diǎn)服務(wù)人群研發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品，目前已構(gòu)建起覆蓋全生命周期、全生活場(chǎng)景的普惠保險(xiǎn)服務(wù)體系。

　　因地制宜 擴(kuò)展保險(xiǎn)保障深度

　　作為普惠保險(xiǎn)的重要實(shí)踐，惠民保通過政府指導(dǎo)、商業(yè)化運(yùn)作的方式，與基本醫(yī)療保險(xiǎn)有效銜接，成為多層次醫(yī)療保障體系的重要組成部分。記者調(diào)研了解到，中國(guó)人壽持續(xù)推進(jìn)惠民保發(fā)展，在廣東省作為主承保方承保了廣州穗歲康、江門邑康保、珠海大愛無疆等惠民保項(xiàng)目。

　　以穗歲康為例，據(jù)廣州市醫(yī)保局相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，與普通商業(yè)健康保險(xiǎn)不同，穗歲康是不以營(yíng)利為目的的公益性、普惠性保險(xiǎn)。穗歲康參保門檻低、保障水平高，參保限制極少，不限戶籍、年齡、既往病史等，能夠有效減輕參保人的醫(yī)療負(fù)擔(dān)。同時(shí)，該產(chǎn)品與醫(yī)保系統(tǒng)相銜接，可以實(shí)現(xiàn)一站式結(jié)算，節(jié)省理賠流程和時(shí)間。

　　中國(guó)人壽廣州市分公司總經(jīng)理張延國(guó)介紹，穗歲康自推出以來，累計(jì)參保超1471萬人次，保費(fèi)超26億元，累計(jì)賠付75.5萬人次，賠付支出21.4億元；累計(jì)賠付港澳投保居民332.2萬元。

　　作為城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，各地在推進(jìn)惠民保過程中，立足本地實(shí)際，在保障范圍、理賠服務(wù)等方面探索差異化創(chuàng)新，使產(chǎn)品能更精準(zhǔn)契合當(dāng)?shù)孛癖姷尼t(yī)療保障需求，形成了“一地一策”的特色發(fā)展模式。

　　在江門市新會(huì)區(qū)養(yǎng)老中心內(nèi)，餐廳、書畫室、閱覽室、棋牌室等設(shè)施一應(yīng)俱全，為入住的長(zhǎng)者提供生活照料、膳食供應(yīng)、文化娛樂等養(yǎng)老服務(wù)。針對(duì)當(dāng)?shù)乩夏耆丝诙?、居民回鄉(xiāng)養(yǎng)老意愿較強(qiáng)的特點(diǎn)，江門市創(chuàng)新推出醫(yī)養(yǎng)結(jié)合的邑康保，實(shí)現(xiàn)醫(yī)療保障和護(hù)理保障相結(jié)合，走出一條惠及失能人員長(zhǎng)期照護(hù)的惠民保障新路，新會(huì)區(qū)養(yǎng)老中心就是定點(diǎn)合作的醫(yī)養(yǎng)結(jié)合養(yǎng)老機(jī)構(gòu)之一。

　　新會(huì)區(qū)中醫(yī)院副院長(zhǎng)、養(yǎng)老中心主任梁錦業(yè)表示：“養(yǎng)老中心會(huì)按照國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)對(duì)入住的老年人進(jìn)行失能等級(jí)評(píng)估，對(duì)于評(píng)估為重度失能的老年人，入住養(yǎng)老中心后每人每月可享受邑康保500元的照護(hù)服務(wù)保險(xiǎn)金?！?/p>

　　中國(guó)人壽江門市分公司總經(jīng)理王剛表示，截至目前，邑康保已覆蓋照護(hù)服務(wù)定點(diǎn)機(jī)構(gòu)50家，其中養(yǎng)老機(jī)構(gòu)18家、醫(yī)療機(jī)構(gòu)546家、醫(yī)養(yǎng)結(jié)合機(jī)構(gòu)26家。享受照護(hù)服務(wù)保險(xiǎn)金待遇人次超5.63萬，待遇支付金額約2480萬元。

　　珠海市的惠民保大愛無疆項(xiàng)目則是將醫(yī)療保險(xiǎn)向前端延伸，為參保人提供多元化健康管理服務(wù)。據(jù)中國(guó)人壽珠海市分公司總經(jīng)理何靜濤介紹，自2021年起，大愛無疆項(xiàng)目利用累計(jì)結(jié)余資金探索實(shí)施愛健康行動(dòng)，并先后實(shí)施了“防癌衛(wèi)士”“兩病衛(wèi)士”“肺康衛(wèi)士”“鼻咽癌西江計(jì)劃”四個(gè)管理服務(wù)項(xiàng)目，為投保人提供腫瘤、慢性病等患病風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)評(píng)估和早期診斷。愛健康行動(dòng)通過早篩查、早診斷、早治療等措施，提升市民健康管理水平，累計(jì)節(jié)省醫(yī)療健康費(fèi)用約4200萬元。

　　聚焦重點(diǎn)人群 拓寬保險(xiǎn)服務(wù)廣度

　　發(fā)展普惠保險(xiǎn)不僅需要擴(kuò)展深度，還需要拓寬廣度，讓保險(xiǎn)保障惠及更多人群。記者調(diào)研了解到，中國(guó)人壽聚焦老年人、新市民、農(nóng)民等重點(diǎn)群體及保險(xiǎn)服務(wù)薄弱地區(qū)，創(chuàng)新開發(fā)差異化普惠保險(xiǎn)產(chǎn)品，持續(xù)擴(kuò)大保障覆蓋面，切實(shí)滿足特定人群的多層次風(fēng)險(xiǎn)保障需求。

　　為有效應(yīng)對(duì)人口老齡化，進(jìn)一步加強(qiáng)養(yǎng)老保障工作，建立健全社會(huì)保障體系，廣州市自2014年起推出銀齡安康行動(dòng)老年人意外傷害綜合保險(xiǎn)，通過政企合作的模式，為老年人提供意外傷害綜合保障。

　　廣州市老齡辦主任嚴(yán)福長(zhǎng)介紹，2014年廣州市老齡辦聯(lián)合中國(guó)人壽推出銀齡安康行動(dòng)，為60周歲及以上的五類特殊人群提供意外傷害保障，自2017年起，覆蓋人群拓展至全市60周歲及以上戶籍老年人，由政府出資為其統(tǒng)一購(gòu)買意外傷害保險(xiǎn)，每人每年基本保費(fèi)20元，為老年人因意外傷害導(dǎo)致的身故、傷殘等提供醫(yī)療護(hù)理補(bǔ)償。

　　中國(guó)人壽廣州市分公司還組織專業(yè)服務(wù)隊(duì)伍，在廣州市2800多個(gè)社區(qū)（村）建立駐點(diǎn)服務(wù)工作站，方便老年人就近辦理相關(guān)咨詢和理賠服務(wù)。銀齡安康行動(dòng)參保人吳阿姨表示：“我意外摔傷后來到社區(qū)駐點(diǎn)服務(wù)工作站申請(qǐng)理賠，在工作人員幫助下，我整理并提交了理賠材料，一個(gè)星期左右就收到了理賠金，賠付過程很快、很順利?！?/p>

　　“10年來，銀齡安康行動(dòng)累計(jì)參保超過1836萬人次，累計(jì)賠付超過28萬人次，累計(jì)賠付超過3.7億元，有效減輕了老年人因意外傷害帶來的醫(yī)療與康復(fù)負(fù)擔(dān)?！眹?yán)福長(zhǎng)說。

　　與城市相比，農(nóng)村地區(qū)的保險(xiǎn)服務(wù)供給較為薄弱。針對(duì)這一問題，中國(guó)人壽廣東省分公司組建了2800人的民生服務(wù)專員隊(duì)伍，走村入戶提供保險(xiǎn)服務(wù)，在服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)開設(shè)老年人保險(xiǎn)理賠綠色通道，優(yōu)先辦理理賠。

　　以江門市為例，在新會(huì)區(qū)茶坑村村委會(huì)辦事大廳的一角，有一處政策性保險(xiǎn)駐點(diǎn)固定服務(wù)窗口，中國(guó)人壽的工作人員每周定期來此開展咨詢、投保、理賠、老年人體檢等服務(wù)。記者調(diào)研時(shí)，現(xiàn)場(chǎng)有當(dāng)?shù)鼐用裾谵k理理賠。據(jù)王剛介紹，中國(guó)人壽已深入江門市1330個(gè)村居設(shè)立政策性保險(xiǎn)駐點(diǎn)固定服務(wù)窗口，打通金融服務(wù)“最后一公里”。

　　進(jìn)一步提升普惠保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)效

　　國(guó)家金融監(jiān)督管理總局2024年印發(fā)的《關(guān)于推進(jìn)普惠保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》要求，未來五年，高質(zhì)量的普惠保險(xiǎn)發(fā)展體系基本建成。在此背景下，保險(xiǎn)公司如何把握政策機(jī)遇、提升普惠保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)效成為業(yè)界關(guān)注的焦點(diǎn)。

　　據(jù)中國(guó)人壽首席合規(guī)官許崇苗介紹，截至2024年末，中國(guó)人壽已承辦200多個(gè)大病保險(xiǎn)項(xiàng)目、80個(gè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)項(xiàng)目和130多個(gè)城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)項(xiàng)目，其中長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)項(xiàng)目覆蓋4400多萬人次。2024年，公司新增各類承保老年人群體1.4億人次。

　　中國(guó)人壽戰(zhàn)略規(guī)劃部總經(jīng)理洪梅表示，中國(guó)人壽探索普惠保險(xiǎn)發(fā)展已有較長(zhǎng)時(shí)間，自《指導(dǎo)意見》明確普惠保險(xiǎn)的發(fā)展重點(diǎn)后，公司的普惠保險(xiǎn)業(yè)務(wù)更加體系化。在頂層設(shè)計(jì)上，公司專門出臺(tái)了發(fā)展普惠保險(xiǎn)的具體方案，對(duì)普惠保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的定位更加清晰。同時(shí)，公司在組織架構(gòu)、管理機(jī)制、考核政策等方面都更加健全。在具體業(yè)務(wù)層面，公司進(jìn)一步豐富普惠保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，在風(fēng)險(xiǎn)管控方面也做出優(yōu)化探索。

　　“發(fā)展普惠保險(xiǎn)，就是將更廣泛的人群納入到保險(xiǎn)覆蓋范圍內(nèi)，提升保險(xiǎn)的可及性。監(jiān)管部門出臺(tái)了一系列政策支持普惠保險(xiǎn)發(fā)展。不過，在實(shí)踐中仍存在普惠保險(xiǎn)重點(diǎn)人群風(fēng)險(xiǎn)管理認(rèn)知較為匱乏、缺乏相關(guān)數(shù)據(jù)等難題?！焙槊氛f。

　　對(duì)于發(fā)展普惠保險(xiǎn)的難點(diǎn)，一線工作人員有較深的感觸。中國(guó)人壽廣東省分公司副總經(jīng)理鄧隆芬表示，在開展普惠保險(xiǎn)過程中，主要存在消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知不足，購(gòu)買保險(xiǎn)意愿不強(qiáng)、保險(xiǎn)觸達(dá)人群有限、偏遠(yuǎn)地區(qū)理賠困難等問題。對(duì)此，中國(guó)人壽廣東省分公司進(jìn)行了探索，主要包括豐富和拓展普惠保險(xiǎn)應(yīng)用場(chǎng)景，利用線上、線下渠道加大普惠保險(xiǎn)宣傳力度，利用科技手段簡(jiǎn)化理賠流程，實(shí)現(xiàn)線上理賠，推出“重大疾病一日賠”“理賠直付便捷賠”“突發(fā)事件特快賠”“特殊客戶上門賠”等理賠服務(wù)。

　　對(duì)于普惠保險(xiǎn)未來發(fā)展，洪梅建議，下一步應(yīng)通過強(qiáng)化保險(xiǎn)知識(shí)科普、創(chuàng)新宣傳手段等方式，加強(qiáng)對(duì)普惠保險(xiǎn)的宣傳推廣，不斷加深社會(huì)公眾對(duì)普惠保險(xiǎn)功能的認(rèn)知。不斷深化政企合作，攻克普惠保險(xiǎn)發(fā)展過程中的難點(diǎn)。比如，政策引導(dǎo)、稅收優(yōu)惠等會(huì)對(duì)消費(fèi)者的保險(xiǎn)購(gòu)買決策產(chǎn)生影響，相關(guān)部門應(yīng)加大對(duì)普惠保險(xiǎn)的政策支持、稅收優(yōu)惠力度。針對(duì)普惠保險(xiǎn)缺乏數(shù)據(jù)的問題，應(yīng)加強(qiáng)多方合作，為普惠保險(xiǎn)的發(fā)展提供數(shù)據(jù)支持，推動(dòng)普惠保險(xiǎn)可承保范圍持續(xù)擴(kuò)大。