5月10日下午會(huì)議文字直播

    馬蔚華：剛才幾位的觀點(diǎn)我都非常贊成，互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)在的確很熱，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)識(shí)是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)做金融，實(shí)際上商業(yè)銀行很早就用互聯(lián)網(wǎng)做金融了，所以，我們權(quán)且承認(rèn)這個(gè)概念，但是我覺(jué)得真正的意義就是用互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)技術(shù)形式做資金的融通，凡是這個(gè)都應(yīng)該叫互聯(lián)網(wǎng)金融。

    雖然我不當(dāng)行長(zhǎng)了，到哪個(gè)論壇，媒體和同學(xué)問(wèn)的問(wèn)題基本都是互聯(lián)網(wǎng)金融，我本來(lái)是當(dāng)壹基金的理事長(zhǎng)，問(wèn)問(wèn)慈善公益的事兒，結(jié)果沒(méi)人問(wèn)。現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融熱度很高，尤其在學(xué)校和媒體這兒，我經(jīng)常給企業(yè)家講，特別是中小企業(yè)的企業(yè)家，他們關(guān)心的好象不太是互聯(lián)網(wǎng)金融，他們關(guān)心的是怎樣得到低成本的融資和怎樣能順利的上市，問(wèn)這個(gè)問(wèn)題比較多。我是清華的學(xué)術(shù)委員會(huì)，五道口學(xué)術(shù)委員會(huì)，我今天還是按照這個(gè)題目講互聯(lián)網(wǎng)金融。

    剛才他們幾個(gè)講的我很贊成，互聯(lián)網(wǎng)金融和銀行做以傳統(tǒng)金融用互聯(lián)網(wǎng)形式去做業(yè)務(wù)，這之間我覺(jué)得沒(méi)有根本的對(duì)立，我們經(jīng)常把它說(shuō)成他們之間什么顛覆性的創(chuàng)新，顛覆性創(chuàng)新有，像現(xiàn)在比較火的小米手機(jī)，叫“屌絲逆襲”，還有特斯拉叫“跨業(yè)打劫”，這個(gè)說(shuō)顛覆性還有可能。傳統(tǒng)銀行和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)做金融，他們最本質(zhì)的我認(rèn)為應(yīng)該叫優(yōu)勢(shì)互動(dòng)，相輔相成，他們有挑戰(zhàn)，這個(gè)挑戰(zhàn)都對(duì)雙方進(jìn)一步改革發(fā)展有利，可以從他們成長(zhǎng)的過(guò)程去看，實(shí)際上傳統(tǒng)的銀行用互聯(lián)網(wǎng)做業(yè)務(wù)，做互聯(lián)網(wǎng)金融很早就有了，剛才樊大志行長(zhǎng)講了，最早的商業(yè)銀行是用IT計(jì)算機(jī)、電子商務(wù)，是做渠道，做制度、電話銀行，接著以后就是做產(chǎn)品創(chuàng)新，這個(gè)產(chǎn)品創(chuàng)新已經(jīng)做到移動(dòng)支付要取代信用卡，然后還有用微信做金融，這都應(yīng)該是傳統(tǒng)銀行利用互聯(lián)網(wǎng)金融做產(chǎn)品�，F(xiàn)在也有一些銀行用互聯(lián)網(wǎng)搭建商務(wù)平臺(tái)，可能他覺(jué)得互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)做金融，我們金融也可以做互聯(lián)網(wǎng)，就出現(xiàn)了商務(wù)平臺(tái)，這也是它發(fā)展的一個(gè)思考過(guò)程。

    互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)做金融也是由來(lái)以久的，我記得八幾年的時(shí)候，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)本質(zhì)上從IT開(kāi)始，那個(gè)時(shí)候比爾蓋茨當(dāng)時(shí)就想，因?yàn)殂y行兩大功能，一個(gè)是融資中介，一個(gè)是支付的平臺(tái)。所以，既然我把設(shè)備租給你，我自己來(lái)吧，比爾蓋茨很早就想做直接軟件公司，80年代就要取代銀行的支付業(yè)務(wù)，后來(lái)由于銀行游說(shuō)聯(lián)儲(chǔ)就沒(méi)讓他成功，但是比爾蓋茨當(dāng)時(shí)放下一句話，說(shuō)你們傳統(tǒng)銀行如果不改變，就是21世紀(jì)要滅絕的恐龍。當(dāng)時(shí)我到招行對(duì)我刺激很大，我一直受它的刺激把互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)用到商業(yè)銀行了。

    現(xiàn)在很多商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)替代率都超過(guò)80%，招商銀行做零售業(yè)務(wù)網(wǎng)上的替代率超過(guò)90%。所以，這些IT企業(yè)一直到90年代，我們當(dāng)時(shí)的支付網(wǎng)關(guān)是靠第三方支付，后來(lái)有了銀聯(lián)以后，這幾家第三方支付公司就消失了，然后2004年開(kāi)始有了支付寶，我覺(jué)得互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)做金融，為什么到現(xiàn)在能夠風(fēng)生水起這么熱，他有一個(gè)過(guò)程，首先是大的生態(tài)環(huán)境，做金融也有一個(gè)生態(tài)環(huán)境，這個(gè)生態(tài)環(huán)境就是我們使用互聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)民越來(lái)越多。十年前我們只有五千萬(wàn)，現(xiàn)在六億多，網(wǎng)絡(luò)的普及率十年前百分之四點(diǎn)幾，現(xiàn)在46%，都翻了十倍，所以，這種互聯(lián)網(wǎng)的需求創(chuàng)造了一個(gè)巨大的生態(tài)環(huán)境。在一定的生態(tài)環(huán)境下就有物種的出現(xiàn)，我覺(jué)得互聯(lián)網(wǎng)的進(jìn)取精神應(yīng)該是值得我們學(xué)習(xí)的，首先，第三方支付，第三方支付是因?yàn)槲覀儌鹘y(tǒng)的銀行按照大數(shù)原理把資源都投入到最能給它帶來(lái)效益的那個(gè)頭部去了，長(zhǎng)尾理論的頭部，我們忽視了那些零星的碎片，頻繁發(fā)生的小眾的，也就是在弱勢(shì)群體的空間里，由于你忽視，有了金融生態(tài)以后，它就應(yīng)運(yùn)而生。所以，首先是第三方支付，在你服務(wù)不到的地方應(yīng)運(yùn)而生，它適應(yīng)了這些小型的零片，然后到一定程度，比如支付寶搞了七年，沉淀了大量的交易數(shù)據(jù)，阿里小貸認(rèn)為通過(guò)這些交易數(shù)據(jù)，我可以判斷客戶的風(fēng)險(xiǎn)，完全可以用互聯(lián)網(wǎng)做信貸。接著就是積累了大量的客戶，而且這些客戶和互聯(lián)網(wǎng)的黏度增加，他要在這個(gè)基礎(chǔ)上的產(chǎn)品同樣可以生效。他一步步進(jìn)入了整個(gè)金融領(lǐng)域。

    我覺(jué)得我們這些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開(kāi)始的表現(xiàn)是對(duì)用戶價(jià)值的再挖掘，因?yàn)檫@些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)他們流量變現(xiàn)最開(kāi)始主要是門(mén)戶網(wǎng)站搜索，還有社區(qū)平臺(tái)，靠廣告這些流量變現(xiàn)，后來(lái)他們發(fā)現(xiàn)這些流量變現(xiàn)光是這個(gè)還不夠，這些沉下來(lái)的流量還可以有更大的用處，他們就發(fā)現(xiàn)金融一是盈利比較高，二是比較標(biāo)準(zhǔn)化。他們就把互聯(lián)網(wǎng)這些流量和金融的發(fā)展結(jié)合起來(lái)，所以，產(chǎn)生了這么多的金融產(chǎn)品�；ヂ�(lián)網(wǎng)企業(yè)不斷進(jìn)取的精神是值得我們傳統(tǒng)銀行學(xué)習(xí)的。

    再有，他們也趕上了由于新生事物監(jiān)管的空白，監(jiān)管當(dāng)局對(duì)新生事物也是采取一種扶植和容忍的態(tài)度，發(fā)展到一定時(shí)期因勢(shì)利導(dǎo)，才能建立制度，才能規(guī)范，才能防范風(fēng)險(xiǎn)。所以，這樣就給互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，特別是這幾年的快速發(fā)展創(chuàng)造了一個(gè)條件。當(dāng)然，互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)以后，對(duì)傳統(tǒng)的銀行原來(lái)的一統(tǒng)天下確實(shí)有很大的挑戰(zhàn)。一是職能端，傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)首先是支付，第三方支付每年百分之百的增長(zhǎng)，現(xiàn)在已經(jīng)快五萬(wàn)億了。二是融資，互聯(lián)網(wǎng)融資，P2P，還有網(wǎng)上信貸。三是理財(cái)財(cái)富的管理，余額寶這種財(cái)富也對(duì)銀行產(chǎn)生了一定的影響。四是負(fù)債端，這是銀行脫媒的加速器，由于現(xiàn)在銀行的存款利率還是管制的，但是銀行體系外的金融市場(chǎng)越來(lái)越發(fā)達(dá)，余額寶的利率有人說(shuō)收益率是6%，活期存款是3.5%，誰(shuí)都愿意去余額寶。對(duì)銀行的負(fù)債是個(gè)比較大的沖擊，銀行又用協(xié)議存款的價(jià)格把它買(mǎi)過(guò)來(lái)，銀行也覺(jué)得這個(gè)事兒很窩囊。

    這些所有的表現(xiàn)最后到盈利上還是有些影響的，雖然現(xiàn)在影響不大。所以，過(guò)去可能我們把這些直觀的挑戰(zhàn)，這些脫媒，份額的侵占我們看的比較重，實(shí)際到目前為止，互聯(lián)網(wǎng)金融他們形成的份額還是很小的一個(gè)部分，我們看到在將來(lái)按照未來(lái)的觀點(diǎn)，我們說(shuō)像Facebook它有九億多實(shí)名制的客戶，如果按照現(xiàn)在分析的話，有搜索引擎，有云計(jì)算，有征信體系，有移動(dòng)終端，這九億多實(shí)名制的客戶，有資金供給的，有資金需求的，可以在網(wǎng)上直接就完成了供需的平衡，因?yàn)樗�可以�?shí)時(shí)定價(jià)，可以在終端完成，但是這是一個(gè)非常理想的境界，我想在可以看到的未來(lái)還很遙遠(yuǎn)。所以，我們銀行看到互聯(lián)網(wǎng)對(duì)我們的挑戰(zhàn)，在這些份額上現(xiàn)在還不是令我們感到很危機(jī)的，我覺(jué)得我們現(xiàn)在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的認(rèn)識(shí)要超出現(xiàn)在這些業(yè)務(wù)層面的，這幾點(diǎn)我們應(yīng)該特別感到對(duì)我們的挑戰(zhàn)還是挺大的。

    第一，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融，特別是大量的第三方支付的發(fā)生，它這個(gè)模式的第三方支付的客戶完成已經(jīng)離開(kāi)了銀行的賬戶，實(shí)際上它切斷了銀行和客戶之間原來(lái)的直接聯(lián)系。所以，我們可怕的不是第三方支付奪取了你多少份額，而是它把你銀行和客戶之間的聯(lián)系切斷了，我覺(jué)得這是我們首先感到危險(xiǎn)最大的。如果一個(gè)銀行失去了對(duì)客戶直接的聯(lián)系，就沒(méi)辦法分析客戶的習(xí)慣和需求，一個(gè)金融機(jī)構(gòu)如果不了解需求的話，它可能是最危險(xiǎn)的，這是第一個(gè)。

    第二，互聯(lián)網(wǎng)金融改變了傳統(tǒng)金融的消費(fèi)方式，比如柜臺(tái)、客戶經(jīng)理介紹，它是通過(guò)網(wǎng)上交易、網(wǎng)上支付和移動(dòng)支付，使金融服務(wù)的可獲性、及時(shí)性、便利性成為消費(fèi)者的主要選擇。這樣互聯(lián)網(wǎng)金融就進(jìn)入了消費(fèi)者日常的生活。現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融有一個(gè)應(yīng)用場(chǎng)景化，就是把看起來(lái)似乎沒(méi)有關(guān)系的應(yīng)用跟具體的場(chǎng)景結(jié)合起來(lái)，以場(chǎng)景為出發(fā)點(diǎn)，把用戶的需求改變成為他們很有趣的，很有吸引力的這種方式。比如騰訊的搶紅包，背后實(shí)際上是綁定信用卡賬戶。所以，它這種場(chǎng)景化的營(yíng)銷(xiāo)就使客戶體驗(yàn)大大增強(qiáng)，這就遠(yuǎn)遠(yuǎn)比銀行的柜臺(tái)和客戶經(jīng)理的介紹更能使客戶的黏度增加，這個(gè)是我們應(yīng)該考慮的。

    第三，互聯(lián)網(wǎng)金融因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)是互通互聯(lián)的，互聯(lián)網(wǎng)金融在很大程度上呈現(xiàn)開(kāi)放性，它這種開(kāi)放性就使客戶和我們的銀行能夠直接的進(jìn)行交流，我們過(guò)去傳統(tǒng)的銀行內(nèi)部的渠道還是比較封閉的。為什么現(xiàn)在在互聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)上有眾籌、眾建、眾創(chuàng)，這個(gè)平臺(tái)是開(kāi)放的，銀行跟客戶同時(shí)可以設(shè)計(jì)產(chǎn)品，可以同時(shí)開(kāi)發(fā)產(chǎn)品。所以，這樣的話就使他的產(chǎn)品更加符合市場(chǎng)，這比銀行封閉的產(chǎn)品再去營(yíng)銷(xiāo)市場(chǎng)要更加符合客戶的需求。這也是我們傳統(tǒng)銀行應(yīng)該看到的。

    第四，互聯(lián)網(wǎng)金融，可能我們覺(jué)得它更加普惠，更加民主，更加考慮到小眾。所以，它可能更廣泛的聯(lián)系各種各樣的客戶，過(guò)去傳統(tǒng)的銀行實(shí)際上一塊錢(qián)絕對(duì)不會(huì)理財(cái)吧，互聯(lián)網(wǎng)就把一塊錢(qián)的這些零星的集中到一起，實(shí)際上我們可以理解為一種團(tuán)購(gòu)吧。但是它就滿足了這些普惠金融的需要。所以，它能更得到社會(huì)廣泛的大家的擁戴。我覺(jué)得我們現(xiàn)實(shí)的份額的分流，現(xiàn)在不足以成為我們的心頭之患，但是這幾個(gè)方面，互聯(lián)網(wǎng)思維、互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式給你帶來(lái)的挑戰(zhàn)卻是值得我們傳統(tǒng)銀行深思的。我覺(jué)得我們現(xiàn)在需要在這個(gè)方面受到啟發(fā)。

    我們特別應(yīng)該看到互聯(lián)網(wǎng)金融和我們傳統(tǒng)的金融，現(xiàn)在是各有特點(diǎn)，傳統(tǒng)銀行的優(yōu)勢(shì)是資金的優(yōu)勢(shì)，是經(jīng)驗(yàn)的優(yōu)勢(shì)，尤其是風(fēng)險(xiǎn)管理，是渠道的優(yōu)勢(shì)，而互聯(lián)網(wǎng)金融他們是具有創(chuàng)造力，想象力，能夠用大數(shù)據(jù)和后發(fā)優(yōu)勢(shì)，我覺(jué)得他們之間有不同的目標(biāo)客戶群。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行應(yīng)該尋求一個(gè)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，相輔相成的道理，不要過(guò)多的把對(duì)方看成敵人，應(yīng)該看成是一個(gè)合作伙伴和競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。金融的本質(zhì)在于提高社會(huì)資金的配置效率，互聯(lián)網(wǎng)雖然在虛擬的空間能夠拉近距離，但是它不能帶來(lái)人性化的一些關(guān)懷，雖然能產(chǎn)生海量的數(shù)據(jù)，但是目前還不能提供綜合化的。所以，我們做傳統(tǒng)銀行的我們?cè)趺从没ヂ?lián)網(wǎng)的思維來(lái)迎接挑戰(zhàn)，所以，我的觀點(diǎn)，傳統(tǒng)銀行和互聯(lián)網(wǎng)的深度融合是互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)銀行的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，這個(gè)是我們未來(lái)發(fā)展的方向，我們這樣做了，就會(huì)使我們的金融服務(wù)面更加擴(kuò)大，我想這也是我們社會(huì)進(jìn)步的一個(gè)最重要的表現(xiàn)。謝謝。

    廖岷：感謝馬行長(zhǎng)，他上來(lái)以后對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融做了定義，一切利用互聯(lián)網(wǎng)在網(wǎng)上進(jìn)行資金融通的活動(dòng)就叫互聯(lián)網(wǎng)金融，剛才他也反復(fù)強(qiáng)調(diào)了互聯(lián)網(wǎng)和金融的關(guān)系，是優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，要把挑戰(zhàn)作為一種正能量，促進(jìn)金融的發(fā)展，也促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)本身在金融領(lǐng)域的發(fā)展，他專(zhuān)門(mén)詳細(xì)分析了第三方支付可能給銀行帶來(lái)了一個(gè)深刻影響，非常深邃。

    今天論壇應(yīng)該讓互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)說(shuō)說(shuō)話，下面有請(qǐng)騰訊財(cái)付通總經(jīng)理賴智明先生做演講。

    賴智明：大家下午好！

    很高興代表騰訊來(lái)到五道口跟大家做一些分享，我們?cè)谖宓揽谟泻芏嗟呐笥�，一起�?chuàng)新工作。很高興來(lái)到這里。今天我有幾個(gè)觀點(diǎn)想跟大家分享。

    第一點(diǎn)，在互聯(lián)網(wǎng)金融方面，我們連接一切，跟整個(gè)騰訊集團(tuán)多個(gè)開(kāi)放平臺(tái)一致。

    誰(shuí)在用微信，誰(shuí)在微信上面玩游戲，請(qǐng)舉手？大概三分之一，春節(jié)期間用微信紅包發(fā)和收紅包的朋友有多少？超過(guò)一半人，60%。

    從去年10月份的時(shí)候推出微信支付，把支付能力和微信廣大用戶群體結(jié)合起來(lái)，產(chǎn)生很大的化學(xué)反應(yīng)，也是衍生出來(lái)很多很好的一些商業(yè)和社交應(yīng)用，微信支付本身就是人和企業(yè)銀行、金融機(jī)構(gòu)很核心的產(chǎn)品，它在小額支付領(lǐng)域可以讓用戶資金很安全、方便的結(jié)算給商戶，以及人和人之間通過(guò)微信紅包在節(jié)日里面讓傳統(tǒng)派紅包的習(xí)慣變得非常社交化、非常好玩，連接一切是互聯(lián)網(wǎng)金融非常核心的理念，今天我準(zhǔn)備一些材料，我想跳過(guò)一些宏觀的內(nèi)容，騰訊財(cái)付通怎么思考互聯(lián)網(wǎng)金融的方向，剛才我提到連接一切，連接人和人，連接人和商業(yè)機(jī)構(gòu)、連接人和金融服務(wù)產(chǎn)品。這里面幾個(gè)宏觀數(shù)據(jù)，我們看到用戶用手機(jī)上網(wǎng)的時(shí)長(zhǎng)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)上面的用戶增長(zhǎng)比PC更快，所以我們有很多的產(chǎn)品在移動(dòng)終端那邊開(kāi)發(fā)，已經(jīng)不在PC上面同時(shí)來(lái)做，理財(cái)通是一個(gè)例子，一會(huì)兒我會(huì)舉更多的內(nèi)容。

    我們也看到很多不同的產(chǎn)品他們?cè)诨ヂ?lián)網(wǎng)化上不同的程度，微信上即時(shí)通信為先的應(yīng)用他們移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)化的程度非常大，同時(shí)它也帶動(dòng)了很多包括游戲，包括O2O，包括線下生活很多不同的應(yīng)用相對(duì)的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的程度也是越來(lái)越增加，我們看到越來(lái)越多的用戶他們?cè)诤芏痰臅r(shí)間轉(zhuǎn)化成為手機(jī)會(huì)打開(kāi)玩一些很休閑的游戲，我們推出微信支付的同時(shí)推出打飛機(jī)的游戲，短短一兩天全民打飛機(jī)變成一個(gè)很大的潮流，先后我們推出很多很受歡迎的游戲在微信平臺(tái)上，這里面是一個(gè)非常快速的變化。

    我們也看到很多的網(wǎng)民他們可能以前是比較專(zhuān)業(yè)的在PC上使用互聯(lián)網(wǎng)，現(xiàn)在變成更多草根的用戶在移動(dòng)終端上上網(wǎng)。所以，我們覺(jué)得在這么小的屏幕上設(shè)計(jì)很成功的產(chǎn)品更多要關(guān)注產(chǎn)品體驗(yàn)，然后同時(shí)也做的更簡(jiǎn)單更好玩，微信紅包就是其中一個(gè)例子。

    我們也看到從通訊到消費(fèi)和電子商務(wù)一個(gè)逐步轉(zhuǎn)移，逐步深化的過(guò)程，然后我們也看到移動(dòng)支付基本上有很多數(shù)據(jù)都看到已經(jīng)到一個(gè)爆發(fā)式增長(zhǎng)的階段，只要我們很用心的設(shè)計(jì)很多很引爆潮流的體驗(yàn)，我們就可以在很短的時(shí)間帶來(lái)很大的變化，獲取到很多用戶的口碑，微信紅包是我們連接人和人的產(chǎn)品。

    第二點(diǎn)，在互聯(lián)網(wǎng)金融有更多創(chuàng)新的機(jī)會(huì)，我們會(huì)運(yùn)用到很多社交化的元素，更多像游戲的一種元素在這些產(chǎn)品里，但是最核心還是我們風(fēng)控會(huì)做的非常強(qiáng)，在微信紅包這里我們?cè)诤芏痰臅r(shí)間引發(fā)了這個(gè)潮流，很多用戶覺(jué)得它很好玩，因?yàn)槟闳右粋�(gè)紅包到一個(gè)群里要搶的快才能搶的到。你打開(kāi)的時(shí)候才知道到底里面有多少錢(qián)，這也是一個(gè)很好玩的元素。

    春節(jié)的時(shí)候我們碰到很多在海外的用戶給我們反饋，我身在美國(guó)，很想給大陸的親友發(fā)微信紅包，我們立了一個(gè)目標(biāo)希望明年的春節(jié)我們可以為全世界很多有華人地方的國(guó)家開(kāi)放能發(fā)微信紅包的產(chǎn)品，更多的讓人和人在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品上可以有更多的連接。

    我們也看到手機(jī)越來(lái)越像一個(gè)錢(qián)包，它不只涵蓋支付的功能，同時(shí)也有很多給到商戶的一些工具，包括忠誠(chéng)度計(jì)劃，優(yōu)惠積分，還有很多地理位置的信息，包括大眾點(diǎn)評(píng)、嘀嘀打車(chē)，里面都有很廣泛的應(yīng)用，我們覺(jué)得手機(jī)越來(lái)越像一個(gè)錢(qián)包。

    第三點(diǎn)，我們?cè)诨ヂ?lián)網(wǎng)金融上開(kāi)放的定位，剛才馬行長(zhǎng)提到從銀行的角度和互聯(lián)網(wǎng)公司我們合作共贏的生態(tài)，銀行有資金的優(yōu)勢(shì)，它有風(fēng)控的優(yōu)勢(shì)，我們和銀行是結(jié)合一起，騰訊我們?cè)陂_(kāi)放平臺(tái)的大前提，一個(gè)很主要的定位，我們開(kāi)發(fā)了微信銀行，招商銀行是第一家開(kāi)通微信銀行，同時(shí)很快速獲取到上千萬(wàn)級(jí)別的用戶，以前銀行可能需要很昂貴的獲取用戶的成本，可能要幾十塊錢(qián)，一百塊錢(qián)才能讓用戶下載一個(gè)手機(jī)的APP，下載完之后還不一定活躍，用戶不一定打開(kāi)，不一定使用，但是有了微信銀行用戶點(diǎn)一下關(guān)注就可以把微信招商銀行開(kāi)通，并且我們和銀行聯(lián)手開(kāi)發(fā)的功能很簡(jiǎn)單，也是用戶天天有需求的，包括賬單查詢，包括轉(zhuǎn)賬、信用卡還款，這些最頻繁使用的功能我們很輕便的做到微信里，讓微信銀行有很大的生命力，很短時(shí)間很低的成本基本上沒(méi)有任何的成本去獲取用戶，反而是給銀行提供一些機(jī)會(huì)，可以更直接的來(lái)服務(wù)用戶，變成一種直接提供服務(wù)的工具，讓移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)我們覺(jué)得是很重要的一個(gè)核心就是去中心化，就是把中間的環(huán)節(jié)去掉，服務(wù)的提供商，包括銀行可以直接給用戶提供服務(wù)，我們覺(jué)得這是很重要的定位。招商銀行之后，每家銀行基本上都開(kāi)通了微信銀行，我們也是按這個(gè)路徑為銀行保險(xiǎn)公司和基金公司和券商有更多的屬于不同板塊的一些開(kāi)放平臺(tái)合作。

    另外一個(gè)微信銀行為銀行提供很大的好處省了很多短信的費(fèi)用，因?yàn)橥ㄟ^(guò)微信下發(fā)很多服務(wù)信息，銀行能省很多成本，我們也非常高興在開(kāi)放路徑里我們有提供微信銀行這么好的為銀行、用戶創(chuàng)造價(jià)值的一個(gè)產(chǎn)品。

    我們覺(jué)得未來(lái)以開(kāi)放平臺(tái)的方向會(huì)繼續(xù)來(lái)推動(dòng)我們跟銀行、基金公司、保險(xiǎn)公司、證券這些傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)使用到我們連接一切的理念的平臺(tái)，就是人和金融機(jī)構(gòu)之間產(chǎn)生更多的連接，讓人和金融服務(wù)產(chǎn)品可以產(chǎn)生更多的連接。

    第四點(diǎn)，談到理財(cái)通，剛才談到很多有關(guān)余額寶，有關(guān)寶寶們，理財(cái)通也是其中一個(gè)，為很多互聯(lián)網(wǎng)不管你是草根，你是高富帥，你是土豪，你是文藝青年，每一個(gè)人不管你是一塊錢(qián)，還是幾十萬(wàn)、幾百萬(wàn)，你都可以使用到我們互聯(lián)網(wǎng)公司提供的理財(cái)產(chǎn)品，但是理財(cái)通的定位和余額寶的定位很不一樣，其實(shí)剛才也提到快魚(yú)吃慢魚(yú)，在理財(cái)通的產(chǎn)品上我們不介意做一條慢的魚(yú)，因?yàn)槲覀兿Ｍ�提供一個(gè)更高安全標(biāo)準(zhǔn)的產(chǎn)品給到用戶。理財(cái)通和余額寶有兩點(diǎn)很不一樣的地方，第一我們沒(méi)有跟余額支付打通，用戶理財(cái)?shù)腻X(qián)只能做理財(cái)，不能用做其他任何的其他支付。第二我們只用一張銀行卡通過(guò)實(shí)名驗(yàn)證，原卡進(jìn)原卡退的方式提供一個(gè)更高安全標(biāo)準(zhǔn)的理財(cái)平臺(tái)給到用戶。第三我們是一個(gè)開(kāi)放的平臺(tái)，我們的產(chǎn)品是由華夏基金、匯天富、易方達(dá)這些在業(yè)內(nèi)一線最好的基金經(jīng)理提供的產(chǎn)品，結(jié)果我們?cè)诤芏痰臅r(shí)間發(fā)展的規(guī)模也非常快，我們發(fā)展了兩個(gè)半月的時(shí)間，已經(jīng)有800億的存款規(guī)模，但是我們是一個(gè)安全的平臺(tái)，在這兩個(gè)半月的時(shí)間我們沒(méi)有發(fā)生一單安全風(fēng)險(xiǎn)事件，其他的產(chǎn)品上理財(cái)和支付打通的話，就有機(jī)會(huì)很多盜卡的騙子可以在其他的平臺(tái)上刷卡里幾十萬(wàn)，上百萬(wàn)的錢(qián)，都很容易被刷走，但是理財(cái)通的定位更安全，我們也是本著一個(gè)在安全和風(fēng)控這些最底線的前提條件下，我們不介意做一條慢魚(yú)，也證明了我們?cè)诋a(chǎn)品的定位上我們很好為用戶提供一個(gè)非常安全的產(chǎn)品。

    剛才提到“你敢付我敢賠”，我們微信支付上首先推出這個(gè)理念，也是跟人保一起來(lái)聯(lián)手，由人保來(lái)提供賠付的服務(wù)，我們覺(jué)得賠付是最后一個(gè)環(huán)節(jié)，我們覺(jué)得小額的支付可以創(chuàng)新，希望能平衡到風(fēng)險(xiǎn)控制，來(lái)提供讓用戶放心的服務(wù)。但是在用戶從小額的支付到大額的理財(cái)，我們采取一個(gè)更謹(jǐn)慎，一定要為用戶的資金風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)責(zé)任，并且設(shè)計(jì)一個(gè)更安全的產(chǎn)品。所以，我們也是本著這個(gè)方向在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新上充分考慮到安全的控制。

    最后一點(diǎn)，我覺(jué)得我們?cè)诨ヂ?lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品方向是面向未來(lái)，希望可以把更多的互聯(lián)網(wǎng)公司有的大數(shù)據(jù)，我們有的一些分析的能力可以幫到更多的長(zhǎng)尾的用戶，他們?cè)谖覀兤栈萁鹑诘姆较蛏衔覀兛梢越Y(jié)合銀行的資金，結(jié)合一些愿意給授信的公司的基金來(lái)提供這個(gè)服務(wù)，我們會(huì)很快的時(shí)候在本年度，可能是年終的時(shí)候我們會(huì)推出一個(gè)非常有價(jià)值的產(chǎn)品，這個(gè)產(chǎn)品也有它很大的創(chuàng)新，是類(lèi)似于微信紅包，本身它就是要解決一個(gè)什么問(wèn)題呢？我們看到很多“長(zhǎng)尾效應(yīng)”的用戶，草根的用戶，小黃大學(xué)剛畢業(yè)，加入一個(gè)企業(yè)，他還沒(méi)拿到他第一個(gè)月的工資，但是他家里媽媽生病了，他很急著用錢(qián)，但是在銀行征信系統(tǒng)沒(méi)有任何的記錄，因?yàn)樗麤](méi)有信用卡，我們?cè)敢饨Y(jié)合我們互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)有一定的能補(bǔ)充到銀行征信系統(tǒng)征信的能力給到小黃第一筆他用來(lái)周轉(zhuǎn)，為他家里媽媽治病的一個(gè)產(chǎn)品，給他發(fā)工資之前可以給他一筆應(yīng)急使用的很需要的基金，這個(gè)錢(qián)可能是通過(guò)P2P的公司來(lái)提供，但是騰訊財(cái)付通，我們騰訊金融的方向就是希望結(jié)合我們大數(shù)據(jù)能力能為小黃來(lái)頂他在征信上，在傳統(tǒng)數(shù)據(jù)上的欠缺，我們能頂他這個(gè)需求，能解決他眼前的資金需要，出到一份力，并且用一種比較社交化和照顧到安全的方式來(lái)提供，這個(gè)我們會(huì)在很快的時(shí)間點(diǎn)里推出這樣的一個(gè)服務(wù)。

    另外一個(gè)場(chǎng)景，在廣東有一個(gè)小企業(yè)的老板，他需要20萬(wàn)到50萬(wàn)的應(yīng)急的錢(qián)才能把一個(gè)生意接下來(lái)，他因?yàn)橐呀?jīng)用盡所有授信的額度了，很緊急的情況他拿不到授信，我們也會(huì)用我們大數(shù)據(jù)的一些能力，結(jié)合我們一些銀行的合作伙伴，可以給他提供一個(gè)很緊急的他需要的一個(gè)融資的服務(wù)。這些是我們覺(jué)得在普惠金融理解和互聯(lián)網(wǎng)很多的數(shù)據(jù)能夠提供一個(gè)很好很有價(jià)值的面向未來(lái)的一個(gè)很重要的一項(xiàng)服務(wù)，這個(gè)也是我們?cè)谕瞥鑫⑿偶t包，推出理財(cái)通，推出微信銀行以后，其中一個(gè)我們?cè)诨ヂ?lián)網(wǎng)金融一個(gè)很核心的平臺(tái)性的產(chǎn)品，有關(guān)征信系統(tǒng)，解決很多普惠金融里草根用戶拿不到授信這樣一個(gè)需求。

    這個(gè)是非常重要核心，這個(gè)事情是要結(jié)合整個(gè)行業(yè)，整個(gè)產(chǎn)業(yè)不同的金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)公司攜手，才能解決很多用戶的需求。

我今天分享的幾點(diǎn)講完了，謝謝大家。

廖岷：感謝賴總，他的題目是擁抱互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，從互聯(lián)網(wǎng)大潮談到行業(yè)無(wú)線化發(fā)展的程度，他在演講中也提到移動(dòng)端一切都是可以移動(dòng)的，一切都是可以連接的，最后他還講到去中介化和連接一切的概念，這個(gè)和剛才我們的行長(zhǎng)所談到的最害怕的是第三方支付公司切斷銀行和客戶之間的關(guān)系，我想我們的理解，它的另外一層含義是我們的金融機(jī)構(gòu)要更好的做好你和客戶之間的，最后賴總還抓緊時(shí)間做了兩個(gè)新產(chǎn)品的廣告。

    下面有請(qǐng)今天第六位演講嘉賓，陽(yáng)光保險(xiǎn)的創(chuàng)始人，董事長(zhǎng)張維功先生，張先生以前也是監(jiān)管部門(mén)的官員，下海以后自己打造了一個(gè)新的天地，陽(yáng)光保險(xiǎn)，有請(qǐng)張先生給我們做演講。

    張維功：互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)不能再熱的一個(gè)話題了，從去年以來(lái)聽(tīng)得太多，確實(shí)不太知道講什么了，但是我想前面幾位講的都很好，我圍繞互聯(lián)網(wǎng)的熱點(diǎn)問(wèn)題不想展開(kāi)講，談?wù)勎业囊恍┗�本的看法�?/span>

    在金融領(lǐng)域從來(lái)沒(méi)有任何一件新的事物達(dá)到互聯(lián)網(wǎng)金融如此的熱度，我們知道金融的本質(zhì)是貨幣和信用，互聯(lián)網(wǎng)精神是平等、開(kāi)放、協(xié)作和分享。為什么這兩個(gè)事情碰到一塊這么熱，無(wú)非是現(xiàn)在逐步強(qiáng)勢(shì)的互聯(lián)網(wǎng)一定要涉足經(jīng)濟(jì)的制高點(diǎn)。無(wú)非是我們的金融業(yè)還不是那么平等和開(kāi)放。所以我覺(jué)得這是問(wèn)題的關(guān)鍵。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)的熱點(diǎn)問(wèn)題，不想講多，我下面想講三點(diǎn)體會(huì)和觀點(diǎn)。第一，互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)該進(jìn)一步的人性化；第二，互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)是金融；第三，互聯(lián)網(wǎng)的精神是偉大的。

    互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)該更加符合人性，因?yàn)橐苿?dòng)互聯(lián)的到來(lái)使互聯(lián)網(wǎng)真正長(zhǎng)上翅膀，飛向高空，開(kāi)始鳥(niǎo)瞰全景，蔑視一切，其本質(zhì)就是人機(jī)的一體化，使移動(dòng)手機(jī)富有了生命，手機(jī)成為人的視覺(jué)、觸覺(jué)和自?shī)首詷?lè)的器官，多了這個(gè)器官人們實(shí)現(xiàn)了更多的信息交換，方便了物品的購(gòu)買(mǎi)，便捷了貨幣的支付，享受了更多的好玩的游戲。多少年前的小學(xué)同學(xué)也拉到微信群，新的朋友多的數(shù)不勝數(shù)，場(chǎng)子多了，聚會(huì)多了，飯局多了，現(xiàn)在如果沒(méi)有八項(xiàng)規(guī)定，我相信移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代的到來(lái)，餐飲業(yè)一定是極度飛速發(fā)展的。

    現(xiàn)在已經(jīng)到了什么程度的？有的人可能一天不照鏡子，不洗腳，三天不理老婆，幾個(gè)月不看書(shū)，但是幾乎沒(méi)有一個(gè)人一天不看手機(jī)。我們看看上課的同學(xué)，開(kāi)會(huì)的同事、飯桌上的聚會(huì)、火車(chē)地鐵里的乘客動(dòng)作一致，都是玩手機(jī)、看信息，特別是工作繁忙而頗有人緣的朋友，每天睡覺(jué)之前這也是必須的動(dòng)作。

    豈不知由于玩手機(jī)我們視力在下降，生物鐘在出現(xiàn)紊亂，睡眠質(zhì)量在下降，人類(lèi)的身體健康從未遭受如此重大的打擊。我很不清楚最近這一兩年醫(yī)患矛盾是不是與移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展有直接的關(guān)系。但是人們從來(lái)沒(méi)有像抱怨污染和霧霾那樣抱怨互聯(lián)網(wǎng)對(duì)我們的影響。因?yàn)樗�比較好玩。更重要的是看似每條信息都有價(jià)值，每個(gè)方塊都想打開(kāi)，其實(shí)到頭來(lái)發(fā)現(xiàn)沒(méi)有多少價(jià)值。我們把打高爾夫叫做“綠色鴉片”，但是的確沒(méi)有發(fā)現(xiàn)那個(gè)鴉片還有多少巨大副作用，我們真的沒(méi)有發(fā)現(xiàn)。但是互聯(lián)網(wǎng)的手機(jī)鴉片危害未必小于1840年的鴉片戰(zhàn)爭(zhēng)，但是它也肯定大于國(guó)粹麻將對(duì)我們的影響。當(dāng)然肯定不如對(duì)打著麻將又玩手機(jī)的人影響更大。

    我們100年前躺著吸食鴉片，現(xiàn)在我們是站著天天在玩手機(jī)鴉片，重要的是當(dāng)年吸鴉片的人比今天玩手機(jī)的人還少得多。就在這樣一種情況下，美國(guó)一個(gè)叫Ray Kurzwell的人寫(xiě)了一本書(shū)叫《奇點(diǎn)臨近》，說(shuō)到2045年所有人工智能都會(huì)超越人類(lèi)，所以我們現(xiàn)在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)感到無(wú)比驚慌。

    開(kāi)放、平等、協(xié)作、分享、免費(fèi)、定制、極致體驗(yàn)，這都是多么人性的詞句，條條信息、個(gè)個(gè)產(chǎn)品都在挑逗人們敏感的神經(jīng)和脆弱的心靈。當(dāng)人被所謂無(wú)數(shù)點(diǎn)狀的幸福和興奮浸泡時(shí)，一定會(huì)開(kāi)始出現(xiàn)衰竭和腐朽。我相信每個(gè)互聯(lián)網(wǎng)商都在為客戶著想，他們不惜賠錢(qián)讓利客戶，體現(xiàn)了人性的思考。但整體的結(jié)果在許多方面，特別是對(duì)人的身體及生命周期的侵占又是違背人性和反人性的。

    因此，我強(qiáng)烈的呼吁互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)應(yīng)該多開(kāi)發(fā)一些避免騷擾信息、避免重復(fù)信息，能夠自主選擇個(gè)性信息的功能軟件，盡量用最少的時(shí)間獲得最有價(jià)值的信息，以符合個(gè)性選擇的需求，使我們能騰出更多的時(shí)間、充足睡眠、鍛煉身體、閱讀書(shū)籍，健民強(qiáng)國(guó)，實(shí)現(xiàn)我們的中國(guó)夢(mèng)。

    互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)是金融，不管互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展到哪一步，銀行保險(xiǎn)、證券、信托、期貨、資管、財(cái)富等等本質(zhì)特征不會(huì)發(fā)生變化。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)本身永遠(yuǎn)不會(huì)也不可能創(chuàng)造出金融。但是互聯(lián)網(wǎng)只是努力把金融要換一個(gè)玩法。金融與互聯(lián)網(wǎng)的文化本質(zhì)是對(duì)立的，金融更多強(qiáng)調(diào)的是理性與謹(jǐn)慎，而互聯(lián)網(wǎng)是自由開(kāi)放�！都埮莆荨防镉幸痪渑_(tái)詞，理性和非理性是互補(bǔ)的，兩者分開(kāi)的話，力量就會(huì)小很多，用它形容今天移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)是再恰當(dāng)不過(guò)的。互聯(lián)網(wǎng)金融是更恰如其分的。

    盡管金融與互聯(lián)網(wǎng)都十分強(qiáng)大，但當(dāng)理性謹(jǐn)慎的金融與自由開(kāi)放互聯(lián)網(wǎng)真正全面融入的時(shí)候，整個(gè)世界將發(fā)生變化。金融最大的成本是人工及交易成本，這點(diǎn)又是互聯(lián)網(wǎng)具有得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)。當(dāng)我們把巨大的人工交易成本降到最低，并讓利于客戶時(shí)，社會(huì)的實(shí)體經(jīng)濟(jì)將活力大增，金融的力量呈現(xiàn)幾何倍數(shù)放大，這是無(wú)疑的。但是互聯(lián)網(wǎng)草根金融不能代替真正的互聯(lián)網(wǎng)金融，真正的互聯(lián)網(wǎng)金融一定是互聯(lián)網(wǎng)金融在全產(chǎn)業(yè)鏈的運(yùn)營(yíng)和滲透，現(xiàn)在這只是一個(gè)皮毛的東西。我剛才跟馬行長(zhǎng)交流的時(shí)候還講現(xiàn)在我們搞的余額寶等等這些東西實(shí)際上95%的都買(mǎi)了貨幣基金，貨幣基金基本上又都存到銀行去，其實(shí)就是挪了一個(gè)存款的地方，這不叫金融。所有的東西都是皮毛，真正金融的滲透離的還十萬(wàn)八千里。

    我們說(shuō)真正的互聯(lián)網(wǎng)金融絕非是簡(jiǎn)單的買(mǎi)一個(gè)類(lèi)存款產(chǎn)品，在這一點(diǎn)我特別需要說(shuō)明的是，大家可以想一個(gè)很重要的問(wèn)題。就目前來(lái)講，金融互聯(lián)網(wǎng)熱非常強(qiáng)，真正關(guān)心的是互聯(lián)網(wǎng)和金融的人，當(dāng)然這是無(wú)疑的。但是有一個(gè)特別有趣的問(wèn)題是我覺(jué)得金融人對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的認(rèn)識(shí)進(jìn)步的速度可能要比互聯(lián)網(wǎng)對(duì)金融知識(shí)認(rèn)知速度快的太多，現(xiàn)在比如說(shuō)我們要考試，不講技術(shù)問(wèn)題，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理念的理解，金融未必比互聯(lián)網(wǎng)差。如果考金融的理念和知識(shí)，可能有更大的差距。這是完全不同的�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融的方向應(yīng)該是非常清楚的�，F(xiàn)在所謂的產(chǎn)品很熱，只能說(shuō)明一個(gè)問(wèn)題，中國(guó)金融還不夠發(fā)達(dá)，我們的許多資本，特別是銀行存款還沒(méi)有真正實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化。這個(gè)問(wèn)題其實(shí)根本不是問(wèn)題，很快就會(huì)解決，這和互聯(lián)網(wǎng)本身沒(méi)有關(guān)系。為什么說(shuō)美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融草根沒(méi)有這么烈性，其實(shí)它發(fā)達(dá)的金融使人們不需要這樣走，反過(guò)來(lái)講，我們真正的互聯(lián)網(wǎng)金融一定不能被表面的東西所誤導(dǎo)，一定要真正滲透到互聯(lián)網(wǎng)金融的各個(gè)領(lǐng)域，這是非常重要的。

    Google的領(lǐng)導(dǎo)人曾經(jīng)說(shuō)過(guò)銀行競(jìng)爭(zhēng)激烈，利潤(rùn)率低，Google沒(méi)有任何理由涉足這一艱苦而未必賺錢(qián)的領(lǐng)域。這說(shuō)明美國(guó)這樣一個(gè)金融市場(chǎng)非常發(fā)達(dá)的國(guó)家，他們對(duì)金融互聯(lián)網(wǎng)的認(rèn)識(shí)是和我們有本質(zhì)不同的。

    我在公司講，金融里面最復(fù)雜的是保險(xiǎn)，但是大家可能對(duì)保險(xiǎn)的了解也是最少的。十年以后保險(xiǎn)應(yīng)該是客戶自主設(shè)計(jì)產(chǎn)品，我們應(yīng)該把風(fēng)險(xiǎn)因子列的非常清楚，讓它碎片化，然后我們將來(lái)的理賠不需要理賠員，可以客戶自助，有了這個(gè)網(wǎng)絡(luò)以后是完全可以實(shí)現(xiàn)的，客戶自助的理賠，他可以自己更放心，讓客戶更信任，我們成本降低，這些思想在金融企業(yè)里面已經(jīng)滲透到我們血脈之中。我堅(jiān)信十年以后如果中國(guó)有十家偉大的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，至少七家是現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的滲透和發(fā)展，另外可能有三家是現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，最重要的是他們通過(guò)收購(gòu)和設(shè)立金融機(jī)構(gòu)來(lái)達(dá)到和實(shí)現(xiàn)。否則不會(huì)出現(xiàn)真正的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)。因?yàn)槿绻麤](méi)有金融人才和金融風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知,一定不會(huì)出現(xiàn)真正的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)。缺乏風(fēng)險(xiǎn)與謹(jǐn)慎原則的金融互聯(lián)網(wǎng)，在可預(yù)見(jiàn)的未來(lái)也意味著金融體系的崩潰。

    互聯(lián)網(wǎng)精神的思想是非常偉大的，平等、開(kāi)放、協(xié)作、分享的互聯(lián)網(wǎng)化，極致體驗(yàn)與平臺(tái)思想是互聯(lián)網(wǎng)本質(zhì)的追求，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算的廣泛應(yīng)用，是異乎尋常的偉大�；ヂ�(lián)網(wǎng)思想是偉大的，到現(xiàn)在我還沒(méi)有發(fā)現(xiàn)比互聯(lián)網(wǎng)思想更偉大的思想，它代表人類(lèi)進(jìn)步文明的趨勢(shì)，更重要的是互聯(lián)網(wǎng)思想推動(dòng)著社會(huì)文明進(jìn)步，是一個(gè)重要的驅(qū)動(dòng)因子，但是這個(gè)需要不僅僅是金融人才，也需要互聯(lián)網(wǎng)人共同承諾和實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)的精神。他們倡導(dǎo)平等、開(kāi)放、協(xié)作、分享的文化和精神，對(duì)社會(huì)的進(jìn)步有極大的意義。但是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)是不是都是開(kāi)放的？也未必。我去年跟馬云吃飯聊天的時(shí)候說(shuō)你給我一個(gè)微信，咱倆都用微信，不用手機(jī)，他說(shuō)我不會(huì)調(diào)這個(gè)東西。我當(dāng)時(shí)沒(méi)在意這個(gè)事兒，后來(lái)360的周鴻祎上我辦公室去，我說(shuō)咱們換個(gè)微信，他說(shuō)不用這個(gè)玩藝兒，他是非常實(shí)在的。所以說(shuō)他們也是有強(qiáng)烈的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，也需要不斷的去開(kāi)放。

    從這個(gè)意義上講，包括金融管理在內(nèi)的全社會(huì)應(yīng)該更多容忍和支持互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用和實(shí)踐。作為金融企業(yè)能把互聯(lián)網(wǎng)精神滲透到企業(yè)方方面面，并付諸于實(shí)踐，我相信它一定能成為一家偉大的金融企業(yè)。

    說(shuō)到這里，大家一定知道我不是一個(gè)唱反調(diào)者，其實(shí)我是互聯(lián)網(wǎng)金融堅(jiān)定的支持者。我去年在集團(tuán)內(nèi)部組建了5個(gè)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)發(fā)團(tuán)隊(duì)，包括集團(tuán)3個(gè)，產(chǎn)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)都有，發(fā)動(dòng)公司內(nèi)部設(shè)立上千個(gè)微信群。我自己手機(jī)上也有近100個(gè)微信群，因此也成了極大的受害者。我高度贊賞互聯(lián)網(wǎng)不僅要產(chǎn)品人性化，更要有符合人的機(jī)能與健康需求的人性化。

    最后，說(shuō)一句希望的話，希望并且預(yù)祝五道口互聯(lián)網(wǎng)金融的研究成果能夠把中國(guó)金融互聯(lián)網(wǎng)引向正確的發(fā)展方向，謝謝！

    廖岷：感謝張董事長(zhǎng)，今天非常冗長(zhǎng)的論壇，因?yàn)樗�的演講變得更加精彩。三點(diǎn)的分析入木三分，確實(shí)是擲地有聲，值得我們細(xì)細(xì)品味。第七位演講嘉賓是Lending Club聯(lián)合創(chuàng)始人Soul HTITE，有請(qǐng)。

    Soul HTITE：非常感謝大家，我很榮幸參加這個(gè)論壇，我聽(tīng)取了一些非常精彩的辯論和討論，今天我想跟大家講講我們?cè)?/font>Lending Club公司做的工作，我來(lái)中國(guó)兩年了，不會(huì)講中文。過(guò)去18年我一直從事為金融企業(yè)提供技術(shù)服務(wù)、技術(shù)支持的工作，我在甲骨文工作，對(duì)美國(guó)銀行、富國(guó)銀行等機(jī)構(gòu)進(jìn)行技術(shù)支持和技術(shù)體系開(kāi)發(fā)，支持他們的產(chǎn)品和服務(wù)。2007年我們建立了Lending Club公司，它是第三大公司，這個(gè)概念不是我們發(fā)明創(chuàng)造的。我們是這個(gè)行業(yè)當(dāng)中第三家公司，我們發(fā)展這個(gè)業(yè)務(wù)，我們?cè)跇I(yè)界是第三家成立的公司，隨著逐步發(fā)展，我們成為最大的一家。我們的成功秘訣，一是我們總是走在監(jiān)管規(guī)則前沿，我們總是深信這個(gè)業(yè)務(wù)沒(méi)有足夠好的監(jiān)管就不可能有好的發(fā)展，我們都希望能夠有好的監(jiān)管規(guī)則頒發(fā)P2P許可證，促進(jìn)行業(yè)穩(wěn)定發(fā)展；二是過(guò)去十多年來(lái)，在風(fēng)險(xiǎn)管理和風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)作方面，各銀行都在積累不斷的做法和經(jīng)驗(yàn)，希望能夠把這些做法照搬到互聯(lián)網(wǎng)上，但都不管用。Lending Club并不是跟銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，而是幫助它做得更好。

    我想說(shuō)兩點(diǎn)，一是我們做什么，二是我希望在座的各家銀行能夠更加高興或者覺(jué)得很高興看到我們，我們不是你們的競(jìng)爭(zhēng)者，我們是你們的催化劑和合作伙伴。

    我們做什么工作呢？2007年的時(shí)候美國(guó)融資價(jià)格，硅谷當(dāng)時(shí)創(chuàng)造了一種模式，我們稱(chēng)作是信貸緊縮的美國(guó)，因?yàn)楫?dāng)時(shí)有流動(dòng)性的風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性緊縮，我們過(guò)去20年來(lái)在金融行業(yè)積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)。在過(guò)去20年我們發(fā)展到了臨界點(diǎn)，不能往前走一步，除用新的技術(shù)才能更深化下去，也就是如何以低的成本兼并新的業(yè)務(wù)，如何在借方和貸方之間建立一個(gè)更好的平臺(tái)，比如借方可能是一家銀行，也可能是一個(gè)金融機(jī)構(gòu)，而貸方是任何人，不應(yīng)該局限于是金融機(jī)構(gòu)。

    我們?cè)賮?lái)看看效率，效率實(shí)際上沒(méi)有控制，沒(méi)有控制的效率是無(wú)益的，我們講的效率是有控制下的效率，我們的業(yè)務(wù)模型是什么樣的，來(lái)看看第一種模型，你從人們手里收集到存款，許諾他們一定的回報(bào)，然后你把存款給借方。第二種模型是創(chuàng)造一種平臺(tái)讓借方與貸方直接面對(duì)面的交流，當(dāng)然不像我畫(huà)的圖這么簡(jiǎn)單，他們直接的能面對(duì)面的對(duì)接。在你們把借方和貸方真正面對(duì)面對(duì)接之前，相對(duì)的模型、估值等等才能把他們安排坐在一起，所以，為了能讓技術(shù)給我們提供更多的附加價(jià)值，你必須先要發(fā)展左手的業(yè)務(wù)模型，這樣我們能做的更多，如果你業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)新過(guò)多，監(jiān)管者又會(huì)覺(jué)得加強(qiáng)監(jiān)管，所以，我們希望采取一個(gè)全新的方式。銀行的相關(guān)技術(shù)是涉及到很多層面的科技技術(shù)，每個(gè)銀行都有它的團(tuán)隊(duì)來(lái)進(jìn)行征信，進(jìn)行審查，進(jìn)行技術(shù)支持等等，這是以前的傳統(tǒng)的技術(shù)，是一對(duì)多的一種模式，而今天我們想創(chuàng)造的模式是多對(duì)多點(diǎn)，也就是說(shuō)我們要去完成所有的這些步驟，比如高管，還有監(jiān)管的這些步驟，以及去做各種各樣的客戶見(jiàn)面會(huì)和宣傳會(huì)，我們做的這種模型就像一個(gè)證券交易所的模式，如果你去一個(gè)證交所，想想納斯達(dá)克，一旦進(jìn)入證交所人們就會(huì)理解這樣的活動(dòng)肯定是規(guī)模龐大，需要監(jiān)管，需要透明度，需要效率，我們想做的是什么呢？就是我們提供的是資產(chǎn)貸款證券化，貸款證券化我們需要一個(gè)二級(jí)市場(chǎng)，需要流動(dòng)性，并且想監(jiān)管一個(gè)以前因特網(wǎng)的產(chǎn)品可能很抽象，但是如何監(jiān)管一個(gè)證交所，我想講的就是這樣一個(gè)概念，借款方就像一個(gè)上市的過(guò)程一樣，你去股市想融資，就是寫(xiě)招股書(shū)聘用投行幫助你做這些上市的工作，來(lái)走正規(guī)的上市流程，借款方就像要走全部上市的流程圖。所以，就是這樣一個(gè)概念，我們提供這種P2P是在市場(chǎng)上提供這樣的P2P，直接在市場(chǎng)提供的方式，而不是通過(guò)中介機(jī)構(gòu)代理方來(lái)提供這樣的業(yè)務(wù)，我們這樣稱(chēng)作是我們用作MMP，因?yàn)槲覀儾⒉皇沁\(yùn)用實(shí)際的酒店或者辦公樓，我們實(shí)際上只是用這些P2P的模式，P2P的模式我們的資源是有限的，只有因特網(wǎng)的這種業(yè)務(wù)模型才能真正的去幫助我們實(shí)現(xiàn)這樣的市場(chǎng)份額，只有通過(guò)借鑒證交所、股票交易所的模式才能實(shí)現(xiàn)這樣的模型。

    我們有成千上萬(wàn)的客戶，我們給他們提供這樣的金融產(chǎn)品，這不是創(chuàng)新，創(chuàng)新是指提供一個(gè)全新的基礎(chǔ)設(shè)施和架構(gòu)來(lái)提供全新的產(chǎn)品服務(wù)，這才是創(chuàng)新。所以，當(dāng)我們說(shuō)創(chuàng)新的時(shí)候，我們是在講所有的人都能夠從貸款的過(guò)程中去受益和享受到新的產(chǎn)品。所以，貸款中我們給這些銀行提供了全新的機(jī)遇。在銀行業(yè)中兩個(gè)月，三個(gè)月，他們就能夠成為高速高效的一個(gè)借貸方，他們的資產(chǎn)負(fù)債表，可以只需要把資產(chǎn)負(fù)債表中一部分資產(chǎn)拿出來(lái)，迅速的轉(zhuǎn)換成可貸的資金，中國(guó)的任何一家銀行都可以運(yùn)用我們這樣的業(yè)務(wù)模型，業(yè)務(wù)的技術(shù)和概念，明天他們就能很迅速的來(lái)提供這樣的高度有競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)品，來(lái)提供不錯(cuò)的財(cái)務(wù)回報(bào)，實(shí)現(xiàn)這樣的金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，這就是為什么我說(shuō)的，我覺(jué)得銀行業(yè)在我們這種業(yè)務(wù)模型中有最佳的發(fā)展機(jī)遇，我們并不是銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)者，我們是幫助銀行機(jī)構(gòu)去進(jìn)行更多的業(yè)務(wù)，進(jìn)行更多的放貸。所以，我們像一個(gè)創(chuàng)新的機(jī)器一樣，考慮一下我們從河中取出自然水源，然后把它變成可飲用水，并不是只局限于因特網(wǎng)的金融公司，還可以推廣到其他的。谷歌也在投資我們，人們開(kāi)始很奇怪為什么谷歌要給我們投資，谷歌有很多的現(xiàn)金，他們有很多的員工，哈佛大學(xué)畢業(yè)，MIT畢業(yè)的，斯坦福畢業(yè)的，這些人手里有兩百塊錢(qián)，谷歌做的事情它用我們的Lending Club平臺(tái)給學(xué)生付貸款，他們從Google那兒拿到了貸款之后，你來(lái)到Google之后，你的利率就下降了，在他念書(shū)的時(shí)候，助學(xué)貸款從Google那兒拿，畢業(yè)加入Google之后你的利息可以很低或者可以不用付利息，等等等等，這樣的一些應(yīng)用都是為我們的銀行業(yè)創(chuàng)造了非常多的機(jī)會(huì)。

最后我想講一點(diǎn)的就是任何的時(shí)候，我們創(chuàng)造一個(gè)技術(shù)的時(shí)候，我們都要明確這個(gè)技術(shù)最終的目的是什么，這個(gè)目的永遠(yuǎn)不應(yīng)該是賺錢(qián)，前面我們講的所有的這些。這兩個(gè)模型的最大的差別就在于左邊的這個(gè)模型你是通過(guò)利率來(lái)賺錢(qián)的，你的利率越高你賺的錢(qián)就越高，而右邊的模式是靠利率賺錢(qián)的，左邊的模式不管利率是高是低對(duì)你來(lái)說(shuō)都是一樣的，所以，這是我們今天向經(jīng)濟(jì)，向一個(gè)更加健康的經(jīng)濟(jì)提出的方案。所以，我們?nèi)魏蔚募夹g(shù)，我們認(rèn)為最重要的不是賺錢(qián)，我們?nèi)魏蔚募夹g(shù)最終的目的如果是賺錢(qián)的話，這個(gè)技術(shù)就不是一個(gè)好的技術(shù)。所以，從這個(gè)角度來(lái)講，剛才周行長(zhǎng)演講當(dāng)中講金融機(jī)構(gòu)它是一個(gè)經(jīng)濟(jì)的血脈，我們的工作是讓我們的血管更加健康的運(yùn)作，讓它能夠更好的去支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。在這個(gè)過(guò)程當(dāng)中，我們互聯(lián)網(wǎng)的金融能夠發(fā)揮或者起到這樣的一個(gè)作用，讓整個(gè)經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展起來(lái)，中國(guó)的小企業(yè)目前還沒(méi)有獲得足夠多的機(jī)會(huì)。

    廖岷：非常感謝，講演當(dāng)中我想其實(shí)是非常重要的，因?yàn)樗��?font face="Calibri">Lending Club的創(chuàng)始人，所以，他談到對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的一些認(rèn)識(shí)也是第一手材料，相信今天留下來(lái)的同志們你們聽(tīng)到了最真正的一些信息。比如對(duì)我來(lái)講，我認(rèn)為有些信息還是第一次聽(tīng)到的，Lending Club的人告訴我互聯(lián)網(wǎng)金融要發(fā)展的好，第一，一定需要監(jiān)管者，第二一定需要銀行。他也講到也不是一種顛覆的關(guān)系，它是來(lái)幫助我們的金融盡快的轉(zhuǎn)變我們自己。另外，他說(shuō)從降低成本，改變經(jīng)營(yíng)的模式，一對(duì)一或者一對(duì)多變成多對(duì)多的模式，或者包括盈利的模式，等等，像這樣的一些比較深邃的道理，我覺(jué)得還是需要我們認(rèn)真的反思的。

    下面我們今天還有兩位演講嘉賓，有請(qǐng)廖理老師。

    廖理：各位嘉賓，各位老師，各位同學(xué)，謝謝你們還沒(méi)有走，也謝謝主持人堅(jiān)持到最后，因?yàn)槲覀儾恢v完他也不能走。互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)講了兩年了，我們?cè)僬務(wù)摶ヂ?lián)網(wǎng)金融的時(shí)候，應(yīng)該越來(lái)越具體的指某一個(gè)業(yè)態(tài)，我們前一段組織力量對(duì)互聯(lián)網(wǎng)銀行的總體情況做了一個(gè)研究，這些資料都是全部從美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司的數(shù)據(jù)庫(kù)里得到的，這樣一個(gè)數(shù)據(jù)使得我們能對(duì)互聯(lián)網(wǎng)銀行的整體情況有一個(gè)大致的了解。同時(shí)，對(duì)正在成長(zhǎng)的互聯(lián)網(wǎng)銀行跟美國(guó)的傳統(tǒng)銀行，以及中國(guó)的傳統(tǒng)銀行有一個(gè)大致的比較，我今天把其中的一些統(tǒng)計(jì)的結(jié)果給大家初步的分享一下。

    互聯(lián)網(wǎng)銀行我們一般指的叫直營(yíng)銀行（Direct Bank），這些銀行一般不通過(guò)傳統(tǒng)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和柜臺(tái)服務(wù)，而是通過(guò)電話、信件和ATM，以及后來(lái)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)終端來(lái)提供銀行的服務(wù)。直營(yíng)銀行最早上世紀(jì)80年代開(kāi)始出現(xiàn)，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和美國(guó)的利率市場(chǎng)化，幾乎是同時(shí)出現(xiàn)的，在歐美國(guó)家發(fā)展比較快，后來(lái)由于在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和應(yīng)用方面的優(yōu)勢(shì)，美國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)銀行慢慢的脫穎而出了，數(shù)量也最為集中，基本代表了互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展?fàn)顩r和趨勢(shì)。

    它的基本特點(diǎn)是幾乎沒(méi)有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，即使有也非常非常少，主要通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)、電話等方式為客戶提供銀行的產(chǎn)品或者服務(wù)。另外，當(dāng)我們講到互聯(lián)網(wǎng)銀行的時(shí)候，一般都指的具有獨(dú)立法人資格的銀行，由于資料的獲取性，我們一般定義它在美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司投保的這樣一個(gè)銀行，納入了我們研究的樣本。另外，它都是獨(dú)立開(kāi)展業(yè)務(wù)的，不是只作為實(shí)體銀行的互聯(lián)網(wǎng)的業(yè)務(wù)的部分。根據(jù)這樣一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，我們大概拿到了16家互聯(lián)網(wǎng)銀行的資料，這些互聯(lián)網(wǎng)銀行都在美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司有獨(dú)立的注冊(cè)號(hào)，比如第一家Ally bank，是目前最大的互聯(lián)網(wǎng)銀行，它的前身是通用汽車(chē)的金融公司，現(xiàn)在是一家非常有名的互聯(lián)網(wǎng)銀行。第二家嘉信銀行，母公司是一家在線的折扣經(jīng)紀(jì)券商嘉信理財(cái)，它也有銀行牌照，所以，它也做一部分互聯(lián)網(wǎng)銀行的業(yè)務(wù)。第三家ING Direct USA，是ING集團(tuán)在美國(guó)的子銀行，最近賣(mài)給了美國(guó)另外一家金融集團(tuán)叫Capital One。 E-trade Bank的母公司是一個(gè)非常有名在線經(jīng)濟(jì)折扣的券商E-trade。

    我們看看它的總體情況，從2003年到2012年，互聯(lián)網(wǎng)銀行包括中間成立的到目前還存在的一些銀行的總體樣本是16家。在2003年我們能看到它總資產(chǎn)才1000億美元，到2012年已經(jīng)超過(guò)了5000億美元，我們來(lái)看美國(guó)傳統(tǒng)銀行，銀行業(yè)的我們也是說(shuō)在美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司投保的這些銀行大概六七千家左右，它的總資產(chǎn)大概是14萬(wàn)億左右，所以，你看互聯(lián)網(wǎng)銀行的總資產(chǎn)是五千億美金，美國(guó)整個(gè)銀行業(yè)是14萬(wàn)億，所以，這個(gè)比例大家就能大致的算出來(lái)。存款的情況，從2003年的不到一千億美元上升到2012年的四千億美元左右，大概也是這樣一個(gè)比例。所以，我們從總體上來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)銀行的業(yè)務(wù)，我們說(shuō)規(guī)模尚小，但是高速增長(zhǎng)。按照這樣的一個(gè)速度增長(zhǎng)下去，估計(jì)再過(guò)10-20年這樣一個(gè)時(shí)間，如果它的發(fā)展還是按照這樣一個(gè)線性的速度去發(fā)展，我們還不說(shuō)它包括一些非線性的情況，特別是高速發(fā)展，指數(shù)級(jí)的發(fā)展的時(shí)候，互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)規(guī)模的比例會(huì)占到總體銀行業(yè)的50%。

    互聯(lián)網(wǎng)銀行總體存款和貸款規(guī)模占整個(gè)銀行業(yè)比例的情況，從2003年規(guī)模占到美國(guó)銀行業(yè)的1%，到2012年已經(jīng)上升到超過(guò)3%。所以，它是一個(gè)直線上升的情況，這是規(guī)模占比的一個(gè)總體情況。利潤(rùn)率數(shù)據(jù)缺失是因?yàn)?/font>2007年，2008年，2009年金融危機(jī)前后，整個(gè)銀行業(yè)，包括互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)都處在一個(gè)比較困難的時(shí)期，當(dāng)時(shí)很多利潤(rùn)都是負(fù)的。

    這張表是反映了它的效率，就是人均資產(chǎn)的情況，我們來(lái)看美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)銀行和整個(gè)銀行業(yè)相比，我們能看出來(lái)美國(guó)銀行業(yè)的人均資產(chǎn)大概在500萬(wàn)美金左右，但是互聯(lián)網(wǎng)銀行人均資產(chǎn)到了2500萬(wàn)美金，大概5倍左右。人均存款的情況，我們能夠看出來(lái)大概在2012年人均存款銀行業(yè)不到500萬(wàn)美元，而互聯(lián)網(wǎng)銀行到了1500萬(wàn)美元，大概是三倍左右。人均利潤(rùn)情況，在2012年的時(shí)候，銀行業(yè)是5萬(wàn)美元，互聯(lián)網(wǎng)銀行的人均利潤(rùn)超過(guò)了25萬(wàn)美元。還有一個(gè)大致可比的指標(biāo)就是生息資產(chǎn)，表示了銀行它可利用資產(chǎn)利用效率的情況，我們來(lái)看美國(guó)銀行業(yè)的生息資產(chǎn)大概在86%-88%之間，互聯(lián)網(wǎng)銀行在94%-96%之間，優(yōu)勢(shì)還是非常明顯的。

  非利息的費(fèi)用占整個(gè)收入的比例，我們能夠看出來(lái)互聯(lián)網(wǎng)銀行相對(duì)于傳統(tǒng)銀行業(yè)有比較大的優(yōu)勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)銀行大概在50%左右，很多都不到50%，最低的只有30%，傳統(tǒng)銀行業(yè)基本上都超過(guò)了60%。

    還有一個(gè)非常明顯的特點(diǎn)就是互聯(lián)網(wǎng)銀行能夠提供更高的存款利率，這是由于它沒(méi)有了物理網(wǎng)點(diǎn)的成本包袱，它能提供更有競(jìng)爭(zhēng)力的存款利率。所以，我們能看出2003年美國(guó)利率還比較高的時(shí)候，它的存款利率比傳統(tǒng)銀行要高一個(gè)百分點(diǎn)，這屬于非常高的了，到現(xiàn)在美國(guó)銀行業(yè)幾乎零利率的情況下，互聯(lián)網(wǎng)銀行比傳統(tǒng)銀行高平均0.5個(gè)百分點(diǎn)的存款利率，總體來(lái)說(shuō)，存款利率方面還是具有很大的優(yōu)勢(shì)的。

    我們將互聯(lián)網(wǎng)銀行作為一個(gè)群體，把美國(guó)的銀行業(yè)和中國(guó)的銀行業(yè)做了一個(gè)全面的分析和比較，研究報(bào)告（《互聯(lián)網(wǎng)銀行研究》）已經(jīng)完成，很快就要出版，希望大家關(guān)注。這個(gè)報(bào)告是由清華大學(xué)五道口金融學(xué)院互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)驗(yàn)室的研究團(tuán)隊(duì)完成的，也希望繼續(xù)跟大家分享，謝謝大家。

    廖岷：感謝廖理院長(zhǎng)給我們分享美國(guó)直營(yíng)銀行案例的分析結(jié)果。最后一位演講嘉賓中國(guó)金融認(rèn)證中心季小杰總經(jīng)理。

季小杰：各位領(lǐng)導(dǎo)，各位嘉賓，大家下午好，剛才各位領(lǐng)導(dǎo)把互聯(lián)網(wǎng)金融的各種形態(tài)都給大家做了個(gè)介紹，接下來(lái)我講的話題是信息安全方面的。首先，做一個(gè)自我介紹，中國(guó)金融認(rèn)證中心成立于2000年，是由中國(guó)人民銀行和國(guó)家信息安全管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的國(guó)家級(jí)的權(quán)威的安全認(rèn)證機(jī)構(gòu)，也是我國(guó)重要的金融基礎(chǔ)設(shè)施，是電子認(rèn)證行業(yè)的龍頭企業(yè)，也是金融行業(yè)信息安全的代表性企業(yè)。中國(guó)電子銀行網(wǎng)是由中國(guó)金融認(rèn)證中心聯(lián)合60家商業(yè)銀行創(chuàng)建的電子銀行類(lèi)，垂直類(lèi)的門(mén)戶網(wǎng)站，也是目前互聯(lián)網(wǎng)金融的第一大門(mén)戶網(wǎng)站。

    我們知道互聯(lián)網(wǎng)金融區(qū)別于傳統(tǒng)金融，它具有服務(wù)方式的虛擬化，業(yè)務(wù)邊界的模糊化，經(jīng)營(yíng)環(huán)境的開(kāi)放化，以及市場(chǎng)運(yùn)行的透明化等特征，這些特征在互聯(lián)網(wǎng)支付，P2P等業(yè)務(wù)形態(tài)中都有存在。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，新技術(shù)，新業(yè)務(wù)形態(tài)的不斷出現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融也面臨著日益嚴(yán)峻的信息安全風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)。僅在今年短短4個(gè)月時(shí)間內(nèi)，就先后出現(xiàn)了"攜程漏洞門(mén)"、"二維碼支付欺詐"、"OpenSSL'心臟出血'漏洞"等一系列信息安全風(fēng)險(xiǎn)事件。根據(jù)國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)急中心數(shù)據(jù)顯示，2014年2月，境內(nèi)感染網(wǎng)絡(luò)病毒的終端數(shù)為220萬(wàn)余個(gè)；境內(nèi)被篡改網(wǎng)站數(shù)量為12428個(gè)；信息系統(tǒng)安全漏洞為699個(gè)。安全事件的頻現(xiàn)將互聯(lián)網(wǎng)金融的信息安全風(fēng)險(xiǎn)推向了風(fēng)口浪尖，如何有效防范此類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)事件成為業(yè)內(nèi)廣泛探討的焦點(diǎn)。

    下面，我就從網(wǎng)絡(luò)信任體系建設(shè)、數(shù)據(jù)安全保護(hù)和電子憑證的應(yīng)用等三方面談一下我對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融安全的理解。如果我們把互聯(lián)網(wǎng)金融看成一座全新的現(xiàn)代化智能大廈，那么網(wǎng)絡(luò)信任體系就是這座大廈的框架結(jié)構(gòu)、數(shù)據(jù)安全保護(hù)就是這座大廈的根基、電子憑證的廣泛應(yīng)用就是這座大廈的現(xiàn)代化配套設(shè)施，三者缺一不可！ 

    首先我想談?wù)劸W(wǎng)絡(luò)信任體系對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的重要意義。

    互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的最大區(qū)別就是他的互聯(lián)網(wǎng)屬性，網(wǎng)絡(luò)身份的確認(rèn)、線上融資信用風(fēng)險(xiǎn)、假冒網(wǎng)站、交易欺詐等一系列問(wèn)題，都是源于網(wǎng)絡(luò)的虛擬化而帶來(lái)的信任問(wèn)題。我認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展依賴于完善的網(wǎng)絡(luò)身份認(rèn)證體系和征信體系，而這兩者正是構(gòu)成網(wǎng)絡(luò)信任體系的重要組成部分。如何才能建立滿足互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的網(wǎng)絡(luò)信任體系呢？

    一是可以基于銀行領(lǐng)域成熟的網(wǎng)絡(luò)身份認(rèn)證體系進(jìn)一步完善互聯(lián)網(wǎng)金融認(rèn)證體系。我國(guó)政府十分重視網(wǎng)絡(luò)信任體系的建設(shè)，早在2006年就已經(jīng)下發(fā)了《關(guān)于網(wǎng)絡(luò)信任體系建設(shè)若干意見(jiàn)的通知》。經(jīng)過(guò)多年來(lái)的不斷努力，銀行業(yè)以電子認(rèn)證為主要手段，結(jié)合豐富的網(wǎng)點(diǎn)資源已經(jīng)在網(wǎng)上銀行用戶實(shí)名認(rèn)證方面取得了顯著成果。

    具體操作上，我認(rèn)為，一方面可以將這些資源延伸到新興的互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，對(duì)交易主體進(jìn)行身份認(rèn)證；另一方面可以進(jìn)一步拓展電子認(rèn)證服務(wù)的應(yīng)用范圍，電子認(rèn)證方面的技術(shù)成熟、政策支持，將對(duì)身份認(rèn)證體系的完善起到巨大的促進(jìn)作用。

    二是基于現(xiàn)有的銀行業(yè)征信體系，整合資源建立全社會(huì)的征信體系。目前，盡管銀行業(yè)的個(gè)人和企業(yè)征信體系已經(jīng)建成，但在這以外，還有大量的征信信息散落在其他金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)公司等處。我們可以借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)設(shè)計(jì)全社會(huì)征信體系的總體架構(gòu)，探索征信產(chǎn)業(yè)的發(fā)展模式、建立征信相關(guān)數(shù)據(jù)的共享機(jī)制、研究科學(xué)的信用評(píng)價(jià)指標(biāo)，逐步形成全社會(huì)的征信體系。在這一過(guò)程中，金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)應(yīng)持開(kāi)放的態(tài)度，促進(jìn)資源共享。

    接下來(lái)我想談?wù)剶?shù)據(jù)安全問(wèn)題。

    海量的金融數(shù)據(jù)在存儲(chǔ)和傳輸過(guò)程中，一旦發(fā)生泄漏、盜取或被非法添加和竄改等事件，都可能會(huì)使各方蒙受巨大損失，甚至可能影響國(guó)家金融經(jīng)濟(jì)體系的穩(wěn)定。多年來(lái)，銀行業(yè)主管部門(mén)十分重視信息安全的監(jiān)管和指導(dǎo)，一些大型商業(yè)銀行也在信息安全防護(hù)工作方面，投入了大量的資金和精力，積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)。很多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)尚在發(fā)展初期，就不得不面對(duì)這些棘手的信息安全問(wèn)題，尤其是數(shù)據(jù)安全問(wèn)題。

    數(shù)據(jù)安全在技術(shù)方面主要體現(xiàn)在3個(gè)方面，一是后臺(tái)數(shù)據(jù)庫(kù)安全。后臺(tái)數(shù)據(jù)庫(kù)安全要解決核心數(shù)據(jù)資源面臨的"越權(quán)使用、權(quán)限濫用、權(quán)限盜用"等安全威脅；二是數(shù)據(jù)傳輸安全，數(shù)據(jù)傳輸安全可以通過(guò)結(jié)合數(shù)字證書(shū)等安全認(rèn)證機(jī)制和傳輸加密機(jī)制來(lái)保障數(shù)據(jù)傳輸安全；三是數(shù)據(jù)容災(zāi)備份，備份是數(shù)據(jù)安全的一項(xiàng)基礎(chǔ)安全防護(hù)措施。

    數(shù)據(jù)安全不單純是一個(gè)技術(shù)問(wèn)題，我認(rèn)為需要從如下幾個(gè)方面做好工作：

    第一，充分借鑒銀行業(yè)在信息安全管理方面的經(jīng)驗(yàn)，針對(duì)業(yè)務(wù)模式的特點(diǎn)，參考或采用現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)信息安全體系，例如計(jì)算機(jī)系統(tǒng)安全等級(jí)保護(hù)測(cè)評(píng)等，制定配套的管理規(guī)范、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、技術(shù)手段，以此來(lái)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的數(shù)據(jù)安全管理水平。

    第二，信息安全服務(wù)機(jī)構(gòu)是中堅(jiān)力量。專(zhuān)業(yè)化的信息服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)該對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融中的各類(lèi)業(yè)務(wù)形態(tài)及其特征進(jìn)行研究，提供適用于互聯(lián)網(wǎng)金融的咨詢測(cè)評(píng)等產(chǎn)品，形成專(zhuān)業(yè)的信息安全服務(wù)方案，滿足互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的信息安全需求。

    第三，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)自身是關(guān)鍵環(huán)節(jié)。應(yīng)該加強(qiáng)信息安全風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系，加強(qiáng)防御手段，定期對(duì)系統(tǒng)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，在涉及關(guān)鍵業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)采用自主可控的信息安全軟硬件產(chǎn)品。

    最后我想談?wù)劵ヂ?lián)網(wǎng)金融中可靠電子憑證的應(yīng)用問(wèn)題。

    傳統(tǒng)的紙質(zhì)憑證無(wú)法滿足互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展需要。以線上供應(yīng)鏈融資為例，大量的合同、訂單、倉(cāng)單、提貨單等各類(lèi)憑證都需要實(shí)現(xiàn)電子化，在互聯(lián)網(wǎng)支付、P2P等其他業(yè)態(tài)中同樣有類(lèi)似的需求，電子憑證發(fā)展滯后必將阻礙互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

    在目前的技術(shù)發(fā)展條件下，基于電子簽名的方案是解決電子憑證有效性的有效途徑。我國(guó)在2005年頒布了《電子簽名法》，確立了電子簽名的法律地位。之后相關(guān)主管部門(mén)還相繼出臺(tái)了一系列涉及管理、應(yīng)用等方面的規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)。這些法律規(guī)范為電子簽名在互聯(lián)網(wǎng)金融中的使用奠定了良好的法律基礎(chǔ)。

    所以，一是要大力推廣可靠電子簽名應(yīng)用。目前，基于第三方電子認(rèn)證服務(wù)的電子簽名在網(wǎng)上銀行中已有較成熟的運(yùn)用，而我們要做的就是將電子簽名進(jìn)一步向供應(yīng)鏈融資、網(wǎng)絡(luò)微貸、P2P、眾籌等其他業(yè)務(wù)形態(tài)中推廣。

    其次，進(jìn)一步規(guī)范電子簽名應(yīng)用規(guī)范。根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融各種業(yè)態(tài)的具體業(yè)務(wù)模式，研究制定電子簽名應(yīng)用規(guī)范，確保電子簽名的可靠性。

    三是完善電子憑證司法鑒定體系。各種互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)形態(tài)都會(huì)產(chǎn)生頻繁的網(wǎng)上交易活動(dòng)，這必然會(huì)出現(xiàn)交易糾紛。完善現(xiàn)有的電子憑證司法鑒定體系有助于保障各方的權(quán)益。

    總之，互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全的風(fēng)險(xiǎn)控制并不是一個(gè)簡(jiǎn)單問(wèn)題，它既需要國(guó)家層面的政策支持、引導(dǎo)，又需要金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、信息技術(shù)服務(wù)企業(yè)等參與主體的通力合作。我們只有保持對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全隱患的高度敏感，時(shí)刻關(guān)注信息安全技術(shù)的發(fā)展，才能在信息安全管理中獲得主動(dòng)權(quán)。

    CFCA作為金融領(lǐng)域信息安全的代表性企業(yè)，希望通過(guò)本次論壇和大家充分交流，共享經(jīng)驗(yàn)，共同促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展，謝謝大家。

    廖岷：非常感謝季總，如果大家對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的安全研究有興趣的話，她今天下午的演講相信給大家提供最權(quán)威的解釋?zhuān)�而且給大家介紹了未來(lái)我們努力的方向。

    今天的論壇全景式的對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融做了一個(gè)介紹，相信最后留下的同志都非常辛苦，我作為論壇的主持，首先對(duì)大家的支持表示感謝，第二我也用最后一個(gè)小故事來(lái)結(jié)束今天的主持。

    我是昨天從上海坐飛機(jī)回北京，一次性的起飛，但是我經(jīng)歷了兩次著陸。昨天飛機(jī)在最后降落的時(shí)候已經(jīng)看到了地面，起落架已經(jīng)放下的時(shí)候，突然飛機(jī)重新拉起來(lái)，當(dāng)時(shí)沒(méi)有任何聲音，沒(méi)有任何解釋?zhuān)�我坐在飛機(jī)上當(dāng)時(shí)的心情，大家可以想象我當(dāng)時(shí)在想什么，飛機(jī)要去哪里？在我非常緊張的時(shí)候我突然發(fā)現(xiàn)我旁邊坐著一個(gè)國(guó)際友人，我就保持了一個(gè)非常鎮(zhèn)靜的神態(tài)告訴他“No，Problem…”，他作為一個(gè)一直遠(yuǎn)離祖國(guó)的一個(gè)人，在我們國(guó)家在飛行，我作為一個(gè)中國(guó)人不管發(fā)生什么事情都要告訴他“No Problem”，大約經(jīng)過(guò)了三四分鐘，飛機(jī)已經(jīng)拉起來(lái)，已經(jīng)再次盤(pán)旋了，我們播音員才告訴我們因?yàn)榕龅搅藱M截面非常奇怪的氣流，所以，飛機(jī)下去一看不對(duì)，趕緊拉起來(lái)，但是這個(gè)解釋非常遺憾只有中文，沒(méi)有英文。我又趕緊告訴旁邊的這個(gè)國(guó)際友人告訴他什么什么原因，講完以后我還跟他聊，但是當(dāng)飛機(jī)第二次再下來(lái)的時(shí)候他是非常緊張的，他不斷的祈禱，其實(shí)我當(dāng)時(shí)也很緊張，但是我依然非常鎮(zhèn)靜的顯示出對(duì)飛機(jī)的信心。我今天終于在這里見(jiàn)到大家了，所以，我的第二次著陸成功了，在空中最后那段時(shí)間我想我們多么希望腳踏實(shí)地啊。

    這個(gè)故事告訴大家什么意思呢？第一，其實(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)剛剛起飛，所以，希望互聯(lián)網(wǎng)金融的飛行能夠真正的安全穩(wěn)健。第二，飛行的過(guò)程中一定需要信息披露，需要透明度，你要對(duì)所有互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶負(fù)責(zé)，告訴他發(fā)生了什么東西，風(fēng)險(xiǎn)在什么地方，而且最好是雙語(yǔ)的風(fēng)險(xiǎn)提示。第三，任何一個(gè)行業(yè)信用的建設(shè)是非常難的，需要一天一天的積累，但是任何一家行業(yè)的信用如果被破壞或者消失的話，它會(huì)非�？臁Ｋ�以，每個(gè)行業(yè)必須非常非常的愛(ài)惜它的聲譽(yù)。

感謝給我主持論壇的機(jī)會(huì)，衷心祝愿我們的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)能夠飛的更穩(wěn)、飛的更高，讓所有的客戶有一次非常美好的經(jīng)歷。

最后再一次感謝大家參與我們今天的互聯(lián)網(wǎng)論壇，謝謝大家！