新能源車險(xiǎn)將優(yōu)化保費(fèi)計(jì)算模型
近期，中國(guó)汽車產(chǎn)業(yè)交出“半年報(bào)”，最引人矚目的是上半年中國(guó)的新能源汽車市占率達(dá)21.6%，提前“交卷”，完成“2025年新能源汽車占比20%”的目標(biāo)。專家認(rèn)為，隨著新能源車比例的不斷上升，新能源車險(xiǎn)面臨著巨大的市場(chǎng)，兩者相輔相成。目前，險(xiǎn)企產(chǎn)品定價(jià)愈發(fā)清晰，未來(lái)將繼續(xù)優(yōu)化保費(fèi)計(jì)算模型。
從概念上說(shuō)，新能源汽車保險(xiǎn)條款可以為消費(fèi)者提供全面有效的風(fēng)險(xiǎn)保障，承保車輛“三電系統(tǒng)”的事故損失以及車輛起火爆炸等意外風(fēng)險(xiǎn)。分散新技術(shù)應(yīng)用過(guò)程中的意外風(fēng)險(xiǎn)，是對(duì)傳統(tǒng)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的拓展與延伸。
在對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授王國(guó)軍看來(lái)，自啟動(dòng)以來(lái)新能源車險(xiǎn)運(yùn)行比較平穩(wěn)，市場(chǎng)對(duì)新能源車險(xiǎn)的接納度較高，新能源車險(xiǎn)展現(xiàn)了良好的發(fā)展前景，也為車險(xiǎn)的進(jìn)一步深化改革提供了思路。
對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，新能源車險(xiǎn)已成為車險(xiǎn)改革的重要抓手之一。一方面為新能源汽車產(chǎn)業(yè)的蓬勃發(fā)展保駕護(hù)航，另一方面有助于財(cái)險(xiǎn)公司在市場(chǎng)潛力巨大的新能源車險(xiǎn)業(yè)務(wù)方面規(guī)范發(fā)展。
對(duì)于承保車主來(lái)說(shuō)，在開(kāi)展業(yè)務(wù)過(guò)程中，新能源車險(xiǎn)也已為很多客戶解決了實(shí)際困難。
在中國(guó)人保董事長(zhǎng)羅熹看來(lái)，新能源車消費(fèi)是拉動(dòng)內(nèi)需的重要抓手，“我們要大力推進(jìn)新能源車保險(xiǎn)，支持汽車消費(fèi)升級(jí)。”
根據(jù)《新能源汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃（2021-2035年）》，到2025年，新能源汽車新車銷售量達(dá)到汽車新車銷售總量的20%左右。信達(dá)證券分析師左明杰預(yù)計(jì)，2025年，全國(guó)新能源汽車保有量將突破3000萬(wàn)輛。
有業(yè)內(nèi)人士指出，今年以來(lái)，碳酸鋰成為影響新能源汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展的一個(gè)不確定因素。碳酸鋰價(jià)格持續(xù)高企產(chǎn)生的效應(yīng)不斷向產(chǎn)業(yè)鏈下游傳導(dǎo)，給動(dòng)力電池、新能源汽車企業(yè)帶來(lái)不小壓力。新能源汽車漲價(jià)一定程度上可能會(huì)提高新能源車險(xiǎn)的保費(fèi)收入。
“但是反過(guò)來(lái)說(shuō)，未來(lái)新能源車險(xiǎn)能夠?yàn)檐囍魈峁└尤婧透哔|(zhì)量的保障服務(wù)，有助于新能源汽車進(jìn)一步拓寬市場(chǎng)份額。而新能源車保有率的提高又會(huì)帶來(lái)更多的保單，二者形成良性循環(huán)�！鄙鲜鰳I(yè)內(nèi)人士表示。
在采訪中，有新能源車主表示感受到了保費(fèi)上漲。北京特斯拉車主小藝（化名）告訴記者，現(xiàn)在這輛新能源的車價(jià)是原來(lái)燃油車的一半，但保費(fèi)卻跟原來(lái)的一樣。
對(duì)此，有保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)人士對(duì)記者表示，新能源車險(xiǎn)整體保費(fèi)設(shè)計(jì)較為科學(xué)合理，但目前該險(xiǎn)種還處于發(fā)展的初始階段，各家保險(xiǎn)公司還在積累數(shù)據(jù)，對(duì)保費(fèi)的計(jì)算模型還有進(jìn)一步的優(yōu)化空間。
“其實(shí)保費(fèi)上漲的同時(shí)，保險(xiǎn)權(quán)益也相應(yīng)增加。而且個(gè)別車主保費(fèi)大幅提升是由于費(fèi)率調(diào)整系數(shù)的變化所致，并不是基準(zhǔn)保費(fèi)的變動(dòng)，而費(fèi)率調(diào)整系數(shù)是因人而異，因車而異。比如自主系數(shù)，不同的品牌或者不同的型號(hào)所適用的系數(shù)不盡相同。”上述保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)人士說(shuō)。
記者了解到，目前新能源車險(xiǎn)定價(jià)愈加清晰。中國(guó)人保副總裁于澤表示，中國(guó)人保高度重視新能源汽車戰(zhàn)略發(fā)展機(jī)遇，早在行業(yè)新能源示范條款開(kāi)發(fā)期間就著手大數(shù)據(jù)應(yīng)用技術(shù)的儲(chǔ)備，通過(guò)與電池供應(yīng)商、新能源車企等多方合作，加強(qiáng)數(shù)據(jù)資源跨界融合，實(shí)現(xiàn)對(duì)新能源客戶使用性質(zhì)等用車行為的精準(zhǔn)識(shí)別，制定了更加明晰的定價(jià)策略。
“我們利用行業(yè)最龐大的數(shù)據(jù)資源，在車險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)中使用了從車、從用、從人等幾十個(gè)定價(jià)因子來(lái)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和差異化定價(jià)，建立了行業(yè)領(lǐng)先的定價(jià)模型。”于澤說(shuō)。
