互聯(lián)網(wǎng)金融蝶變
“從向萬惠投融申請到放款，僅過了一個多星期，對我們這些中小企業(yè)來講，互聯(lián)網(wǎng)金融當是最為便捷的‘及時雨’�！�3月7日，佛山某服裝廠負責人虞先生激動地說。而在第十二屆全國人大第二次會議上，李克強總理便在《政府工作報告》中指出，要“促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，完善金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制”，“讓金融成為一池活水，更好地澆灌小微企業(yè)、‘三農(nóng)’等實體經(jīng)濟之樹”。
據(jù)不完全統(tǒng)計，截至2014年3月上旬，全中國每天均有超過1200家企業(yè)、個人或項目通過在網(wǎng)上“掛標”的方式獲得貸款——這些款項以“集腋成裘”的形式從社會各處富集，通過網(wǎng)絡(luò)中介，投向了經(jīng)濟發(fā)展的最前沿。此外，以電商支付平臺閑置資金為服務(wù)對象、以大額存單、債券為投資標的的各類在線理財項目也在迅速擴張�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融正成為重塑金融業(yè)態(tài)乃至現(xiàn)代人生存狀態(tài)的巨大力量。
“被需求推動的創(chuàng)新”
15年前的1999年，一家名叫“夢想中文網(wǎng)”的網(wǎng)站舉辦了一次名為“72小時網(wǎng)絡(luò)生存測試”的活動。彼時，12位志愿者被封閉在賓館房間，僅靠主辦方提供的1500元現(xiàn)金和等額的信用卡，用聯(lián)網(wǎng)的電腦尋覓生存資料。
“那時我被‘發(fā)配’到北京，所以通過新浪‘購物廣場’訂貨維生，由于諾大一個帝都竟無一家能刷信用卡的網(wǎng)站，我便被愣生生地餓了一天�！被貞浧甬斈甑木狡龋虾Ｄ彻径麻L何一虬依然記憶猶新。
在互聯(lián)網(wǎng)作為金融創(chuàng)新主戰(zhàn)場的21世紀，中國監(jiān)管層卻在它的第一個十年中格外保守�！爱斈觊_放阿里集團‘支付寶’作為試點‘試’了5年，才向其他平臺普及線上支付中介業(yè)務(wù)。其時互聯(lián)網(wǎng)證券、期貨交易早已進行了差不多20年�！币晃粡V東省金融辦工作人員告訴《民營經(jīng)濟報》記者，中國真正進入互聯(lián)網(wǎng)金融時代還是2011年加快金融開放速度之后，各類互聯(lián)網(wǎng)金融平臺如雨后春筍、層出不窮。
廣東省互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會會長、廣東太平洋資產(chǎn)管理有限公司董事長陳寶國
對此，著名互聯(lián)網(wǎng)金融專家、仁和智本資產(chǎn)管理集團合伙人陳宇評論道：“在中國1300多萬家企業(yè)中，中小企業(yè)占了98%以上，它們同樣存在極強的融資需求，其中不少還有不錯的償還能力和發(fā)展?jié)摿�，利用互�?lián)網(wǎng)溝通一切的能力搭建其對接資本與項目的橋梁，這也是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展、壯大、創(chuàng)新的動力所在。”
“樹立標準化門檻方能實現(xiàn)‘有序生長’”
在中國互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)數(shù)量以年均50%速度增長的同時，“跨越式發(fā)展”是否有“蘿卜快了不洗泥”之憂便成了業(yè)界討論的焦點。
廣東省互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會會長、太平洋資本管理有限公司董事長陳寶國表示，除了需要金融業(yè)務(wù)基礎(chǔ)外，互聯(lián)網(wǎng)金融還需網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、系統(tǒng)等方面的支持，其實是個門檻極高的行業(yè)。野蠻生長并不是發(fā)展的常態(tài)。
“于是，我們成立了行業(yè)協(xié)會，也與相關(guān)部門進行了溝通。大家一致認為要自律、他律、互律，還要建立標準化的門檻、提高人員素質(zhì)。我預(yù)計相關(guān)監(jiān)管政策可能在年底出臺，重點在確保資金安全和完善企業(yè)架構(gòu)等方面�！�
事實上，業(yè)內(nèi)不少企業(yè)已經(jīng)開始了從網(wǎng)絡(luò)工程到金融風險辨識的管理技術(shù)升級。
以萬惠投融為例，其通過2年多的探索和實踐，總結(jié)出了“中介平臺+第三方擔保機構(gòu)”的服務(wù)模式——通過太平洋資產(chǎn)管理有限公司旗下PPmoney平臺收集信息、對接項目、達成交易、結(jié)算資金；第三方擔保機構(gòu)進行調(diào)查、評審的分工，在上下游兩個層面把控風險，實現(xiàn)了“投資者放心、項目運作安心”的良好效果。除了“萬惠模式”外，業(yè)內(nèi)亦有“陸金所”的“大（公）司擔保、定（額）投定轉(zhuǎn)”模式、易貸網(wǎng)的“限額限投、同城配套”模式。
“互聯(lián)網(wǎng)金融就是普惠金融”
在越來越多資本投向互聯(lián)網(wǎng)金融當下，來自社會各界的關(guān)注也紛紛投入這塊洋溢著希望和風浪的產(chǎn)業(yè)藍海。
“互聯(lián)網(wǎng)金融能做到這么個程度，給我們銀行一個很大的啟示，怎么借鑒和學習互聯(lián)網(wǎng)金融迅速地把資金集中起來的經(jīng)驗，利用互聯(lián)網(wǎng)的形式來發(fā)展銀行業(yè)的資金籌集工作�！�3月9日，中國農(nóng)業(yè)銀行監(jiān)事長車迎新在全國政協(xié)會議間隙向媒體表示。
而在著名經(jīng)濟學家、北京天則經(jīng)濟研究所學術(shù)委員會主席張曙光教授看來，互聯(lián)網(wǎng)金融則是基礎(chǔ)金融市場的重要部分。“只要拿出一點工資就可以理財，只要有充足抵押品就能夠融資.互聯(lián)網(wǎng)金融實現(xiàn)了每個人的金融權(quán)利，能把銀行利率損失的部分在交易中賺回一部分，所以它就是普惠金融，應(yīng)該支持其大力發(fā)展�！�
●對話
陳寶國：互聯(lián)網(wǎng)金融移動化將是時間問題
記者 逄格林
2014年“兩會”上，“互聯(lián)網(wǎng)金融”首次被列入政府工作報告并給予肯定，無疑大大提振了行業(yè)的信心。下一階段，這一新興行業(yè)將有怎樣的發(fā)展趨勢？應(yīng)該如何開展自律建設(shè)？帶著這些問題，《民營經(jīng)濟報》記者訪問了廣東省互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會會長、廣東太平洋資產(chǎn)管理有限公司董事長陳寶國先生。
《民營經(jīng)濟報》：您怎么看此次兩會給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的影響？未來互聯(lián)網(wǎng)金融將怎樣發(fā)展？
陳寶國：中國互聯(lián)網(wǎng)金融在短短數(shù)年里走過了西方國家十幾年的道路，它突破了傳統(tǒng)金融的區(qū)域和資金限制，此次“兩會”鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的春風更為整個行業(yè)打了一針強心劑。
在我看來，下一階段互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展主要有兩大方向，一是市場細分化，二是終端移動化。
另外，移動金融趨勢不容忽視�，F(xiàn)在中國手機擁有量已超8億臺，大部分又是智能終端，早在互聯(lián)網(wǎng)金融崛起之初，我們ppmoney（萬惠投融）就在此致力。去年11月，我們正式推出全行業(yè)第一個移動金融端口，受到市場的熱烈支持�？梢�，整個行業(yè)移動化只是時間問題。
《民營經(jīng)濟報》：在互聯(lián)網(wǎng)金融暫時未有剛性監(jiān)管的當下，相關(guān)企業(yè)該如何做好自律建設(shè)、取信公眾呢？
陳寶國：是的，從去年年初開始，我們太平洋資產(chǎn)管理有限公司就與省內(nèi)同行一道，召開多次籌備大會，成立了民間金融機構(gòu)為主體的廣東省互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會，搭建了企業(yè)與相關(guān)部門的橋梁，為形成“自律、自強、自發(fā)”的行業(yè)新風盡綿薄之力。
作為業(yè)界領(lǐng)銜的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，我們ppmoney經(jīng)過2年多的實踐，形成了“平臺+擔�！钡某墒旆⻊�(wù)模式：僅在2013年，我公司經(jīng)手項目已有1700多個，服務(wù)會員3萬多，累計成交近9萬筆，成交額超13億，為會員賺取1934萬元，獲得中國民間金融十大最具投資價值品牌等榮譽，成為了國內(nèi)規(guī)模、業(yè)績皆名列前茅的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)。因此，同行們的推舉也就成了我們牽頭廣東省網(wǎng)絡(luò)金融協(xié)會的根本原因。
《民營經(jīng)濟報》：現(xiàn)在，45%小貸公司已經(jīng)認為線上線下打廣告是最佳展業(yè)方式，您認為這會給民間金融帶來何種機會？
陳寶國：傳統(tǒng)的小貸公司面臨兩大問題，一是資金，二是區(qū)域。互聯(lián)網(wǎng)金融打破了這兩者的限制，提供了更為便捷的投融資渠道和靈活的投資源。另外，小貸企業(yè)也可借助互聯(lián)網(wǎng)金融進行事前調(diào)查和貸后管理，賺取這部分費用。
另外，我們也較早關(guān)注到了小貸和典當?shù)脑偃谫Y問題。2012年，廣東270家小貸公司按政策可從銀行融資308億元，實際只有52家公司獲得53億元授信。
由此可見，小貸公司普遍面臨資金瓶頸。所以，在剛剛過去的2月份，我們聯(lián)合深圳聯(lián)交所、前海金交所舉行了“安穩(wěn)盈-小額信貸資產(chǎn)收益權(quán)產(chǎn)品”發(fā)布會，希望通過這一融入八道防火墻式的風控模塊和投資者本金及收益兌付提供保證擔保的保障機制的私募債權(quán)產(chǎn)品創(chuàng)新解決小貸企業(yè)的融資難問題。
《民營經(jīng)濟報》：作為較早涉及互聯(lián)網(wǎng)金融的企業(yè)，未來在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，萬惠下一步將有何種動作？
陳寶國：未來我們會提供更多元化的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，將服務(wù)對象從中小企業(yè)、小貸、典當?shù)韧卣沟狡渌I(lǐng)域，并協(xié)助政府嘗試小貸信貸資產(chǎn)交易乃至信貸資產(chǎn)證券化運作。
我們還希望通過創(chuàng)新，讓客戶能夠順利而滿意地完成基于互聯(lián)網(wǎng)的便捷投融資體驗。接下來，我們將重點開發(fā)移動客戶端，讓客戶的滿意遍及天涯海角。（記者 羅家慶）
