普惠金融迎來新樣本 首家相互制壽險(xiǎn)機(jī)構(gòu)正式開業(yè)

    中證網(wǎng)訊（記者 程竹）26日，首家相互制壽險(xiǎn)——信美人壽相互保險(xiǎn)社（以下簡稱“信美”）正式開業(yè)并簽發(fā)首批保單。

　　不同于其他保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，作為新型保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，信美無股東，“主人”是買長期保險(xiǎn)產(chǎn)品的會(huì)員。在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上，信美根據(jù)用戶需求定制，且無保險(xiǎn)代理人。

　　 “發(fā)展相互保險(xiǎn)是保險(xiǎn)行業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重要舉措，信美作為試點(diǎn)之一，將聚焦用戶的養(yǎng)老和健康兩大需求，借助模式創(chuàng)新和科技，推動(dòng)保險(xiǎn)回歸保障本質(zhì)。”信美人壽相互保險(xiǎn)社法定代表人楊帆說。

　　會(huì)員可分享盈余

　　信美人壽相互保險(xiǎn)社是國內(nèi)首家相互制人壽組織，初始運(yùn)營資金10億元人民幣。螞蟻金服、天弘基金、國金鼎興、成都佳辰、湯臣倍健、騰邦國際、新國都、北京遠(yuǎn)望、創(chuàng)聯(lián)教育9家為其主要發(fā)起會(huì)員，并得到中央財(cái)經(jīng)大學(xué)教育基金會(huì)、真愛夢(mèng)想公益基金會(huì)的支持。

　　 “作為相互制壽險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，信美無股東，它的真正所有人是會(huì)員，歸所有會(huì)員共同擁有。用戶投保信美的長期保障產(chǎn)品后即成為會(huì)員，變成信美的‘主人’�！睏罘�說，信美制定首部相互制壽險(xiǎn)的章程，通過體制機(jī)制讓會(huì)員真正當(dāng)家作主。

　　除享有保單約定的權(quán)利外，信美會(huì)員還有選舉和被選舉、監(jiān)督建議、分享盈余等權(quán)利，會(huì)員用一人一票的方式選出會(huì)員代表參與管理信美，信美的重要信息也將向會(huì)員公開披露。當(dāng)經(jīng)營有了盈余后，會(huì)員還可以像股東一樣參與分享。

　　   “移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展突破了時(shí)空限制，會(huì)員可以充分、便捷地反映意見建議，信美的經(jīng)營信息可第一時(shí)間向會(huì)員傳遞，制度和技術(shù)很好地解決了‘內(nèi)部人控制’的擔(dān)憂�！毙琶老嗷ヘ�(fù)責(zé)人胡晗說。

　　保險(xiǎn)可按需定制

　　信美開業(yè)后將聚焦養(yǎng)老和健康需求，全心全意只把保障做好。具體策略上，信美將根據(jù)用戶需求進(jìn)行定制，讓每個(gè)人可以得到個(gè)性化保障方案。信美產(chǎn)品精算負(fù)責(zé)人曾卓認(rèn)為，“好的保險(xiǎn)產(chǎn)品絕對(duì)不來自于條款設(shè)計(jì)，而是用戶需求，所以我們將據(jù)此進(jìn)行產(chǎn)品共創(chuàng)�！�

　　據(jù)了解，目前的通行做法是開發(fā)出一款保險(xiǎn)產(chǎn)品后，通過營銷員銷售給消費(fèi)者。在前端與用戶見面的是銷售人員，而不是真正設(shè)計(jì)產(chǎn)品的精算師，難免會(huì)出現(xiàn)產(chǎn)需脫節(jié)的現(xiàn)象。而在信美的共創(chuàng)模式中，精算師將直接到一線和用戶面對(duì)面，通過用戶訪談、調(diào)研了解需求后，有針對(duì)性地為用戶設(shè)計(jì)保障方案。

　　同時(shí)，信美還采取“樂高式”的產(chǎn)品模式，把保單模塊化，盡量避免復(fù)雜的、大塊頭的保單，將單個(gè)保險(xiǎn)做簡單、做透明、責(zé)任清晰，讓用戶可以明明白白，并根據(jù)自己需求進(jìn)行組合。

　　目前，信美的精算師隊(duì)伍約有20人，曾卓介紹說，信美將以發(fā)起會(huì)員單位為主要服務(wù)對(duì)象，模式成熟后，再探索向更多此前未能被保險(xiǎn)覆蓋到的有同質(zhì)化需求的特定群體提供定制化保障服務(wù)。

　　科技讓保險(xiǎn)更普惠

　　在信美有一個(gè)有趣的現(xiàn)象，這家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)有近60人，且近一半員工是技術(shù)人員。與之相對(duì)應(yīng)的是，整個(gè)信美無保險(xiǎn)代理人。這是因?yàn)樵谛琶罉I(yè)務(wù)發(fā)展將依靠科技驅(qū)動(dòng)。信美信息技術(shù)負(fù)責(zé)人陳當(dāng)陽預(yù)計(jì)，2017年計(jì)劃將增加到100余人。

　　雄厚的技術(shù)力量，讓信美生來就擁有不一樣科技色彩。據(jù)悉，信美是全球第一家將核心系統(tǒng)架設(shè)在云上的相互制壽險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。通過上云，信美大大節(jié)約運(yùn)營成本，每年花在信息系統(tǒng)上的費(fèi)用只需傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的五分之一到十分之一。云計(jì)算還為信美對(duì)大數(shù)據(jù)的運(yùn)用打下了基礎(chǔ)，未來可以通過數(shù)據(jù)的挖掘，為用戶設(shè)計(jì)生產(chǎn)更加符合需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　陳當(dāng)陽介紹說，信美的技術(shù)團(tuán)隊(duì)還在嘗試將人工智能運(yùn)用到產(chǎn)品設(shè)計(jì)和服務(wù)環(huán)節(jié)，機(jī)器人版的“精算師阿信”將很快上線。目標(biāo)是利用3年左右時(shí)間，將其訓(xùn)練成一名具有5-6年工作經(jīng)驗(yàn)的精算師。這些新技術(shù)的運(yùn)用在降低成本，提升效率的同時(shí)，也大大優(yōu)化客戶體驗(yàn)。