養(yǎng)老長(zhǎng)跑要提前規(guī)劃

　　想要養(yǎng)老生活更有品質(zhì)，提前進(jìn)行養(yǎng)老規(guī)劃、做好養(yǎng)老儲(chǔ)備必不可少。盡早開(kāi)啟養(yǎng)老投資，拉長(zhǎng)投資周期，更能發(fā)揮復(fù)利效應(yīng)，為養(yǎng)老投資助力。   

　　去年，我國(guó)個(gè)人養(yǎng)老金制度正式落地，參加基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的勞動(dòng)者可以建立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶，選擇適合自己的儲(chǔ)蓄存款、銀行理財(cái)、保險(xiǎn)、公募基金等產(chǎn)品進(jìn)行長(zhǎng)期投資。   

　　投資者在個(gè)人養(yǎng)老金賬戶中購(gòu)買的公募基金產(chǎn)品，均為Y類份額。Y類份額是針對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金投資基金單獨(dú)設(shè)立的份額類別。   

　　只有滿足法規(guī)要求、納入個(gè)人養(yǎng)老金基金名錄的基金產(chǎn)品，才能增設(shè)Y類份額，供投資者通過(guò)個(gè)人養(yǎng)老金賬戶購(gòu)買。

　　個(gè)人養(yǎng)老金名錄可以通過(guò)中國(guó)證監(jiān)會(huì)網(wǎng)站、基金業(yè)協(xié)會(huì)網(wǎng)站進(jìn)行查詢。名錄并不是一成不變的，而是會(huì)動(dòng)態(tài)調(diào)整，不定期加入符合要求的基金、移除不符合要求的基金。   

　　值得一提的是，投資者購(gòu)買養(yǎng)老目標(biāo)基金Y類份額，可以享受費(fèi)率優(yōu)惠和個(gè)稅優(yōu)惠雙重“紅包”。

　　Y份額在銷售服務(wù)費(fèi)、申購(gòu)費(fèi)、贖回費(fèi)、管理費(fèi)和托管費(fèi)等方面有專屬的費(fèi)率優(yōu)惠政策。以管理費(fèi)和托管費(fèi)為例，管理人和托管人可以實(shí)施一定的費(fèi)率優(yōu)惠，比如有的基金會(huì)在A類份額費(fèi)率的基礎(chǔ)上，對(duì)管理費(fèi)和托管費(fèi)實(shí)施5折優(yōu)惠。

　　可別小看費(fèi)率的細(xì)微差別，由于個(gè)人養(yǎng)老金賬戶中的資金投資期限較長(zhǎng)，點(diǎn)點(diǎn)滴滴日積月累，也能省下不少錢。

　　此外，參加個(gè)人養(yǎng)老金可享受稅收優(yōu)惠。按照12000元/年的限額，個(gè)人向賬戶的實(shí)際繳費(fèi)可用于抵扣個(gè)稅，相當(dāng)于每年多了一項(xiàng)專項(xiàng)附加扣除。 

　　在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上，養(yǎng)老目標(biāo)基金Y類份額充分考慮到養(yǎng)老屬性，通過(guò)一些制度安排，鼓勵(lì)投資者長(zhǎng)期投資，更加適配養(yǎng)老需求。   

　　在分紅機(jī)制上，Y類份額的分紅方式主要默認(rèn)選擇“紅利再投資”，有助于發(fā)揮復(fù)利效應(yīng)。   

　　在領(lǐng)取方面，Y類份額作為個(gè)人養(yǎng)老金專屬份額，贖回款項(xiàng)須回到個(gè)人養(yǎng)老金賬戶，在投資者未達(dá)到退休年齡或規(guī)定的領(lǐng)取條件時(shí)不可提前領(lǐng)取，實(shí)現(xiàn)�？顚Ｓ�。  

　　此外，基金管理人還可以對(duì)Y份額設(shè)置定期分紅、定期支付、定額贖回等特殊機(jī)制；在運(yùn)作方式、投資策略、估值方法、申贖轉(zhuǎn)換等方面也可以做一些特殊安排，以鼓勵(lì)長(zhǎng)投。  

　　汪曾祺曾說(shuō)：“人總要老的，但要盡量使自己老得慢一些。”年輕時(shí)，通過(guò)持續(xù)投入和點(diǎn)滴積累，為未來(lái)多攢一個(gè)“錢袋子”，也許就能讓真正的老去來(lái)得更晚一些。