工資低買房沒(méi)戲？教你一招提高貸款額度
粉絲故事：
小馬，今年24歲，參加工作不到兩年。目前的月收入不到7000元，父母準(zhǔn)備出首付，為他購(gòu)置一套婚房�？粗械姆孔樱谑赘度傻那闆r下，月供要5000多元。目前銀行發(fā)放房貸審核十分嚴(yán)格，借款人月還款額不能超過(guò)月收入的50%。
小馬微薄的工資難以申請(qǐng)到這么多的貸款額。想買這個(gè)房子，難道只有提高首付這一種辦法？
非也！
小馬的月收入較低，但小馬的父親尚未退休，且工資較高，可以父子結(jié)合，共同申請(qǐng)貸款，這種貸款方式叫做“接力貸”。
小馬這個(gè)情況，是兒子作為所購(gòu)房屋的所有權(quán)人，父親與兒子作為共同借款人辦理房貸。也就是說(shuō)，銀行可以按照所有借款人的累計(jì)收入之和為基礎(chǔ)計(jì)算月還款額，從而增加貸款額度，圓一家人的購(gòu)房夢(mèng)。
當(dāng)然也有另一種情況，是50歲左右的老人，想要貸款買房，但是銀行通常不會(huì)給20年的貸款期限，那么這個(gè)時(shí)候也可以將子女作為共同貸款人，延長(zhǎng)貸款時(shí)間。
接力貸有什么好處？！
1．對(duì)于子女來(lái)說(shuō)，增加了貸款額度；
2．對(duì)于父母來(lái)說(shuō)，延長(zhǎng)了貸款時(shí)間。
“接力貸”真的可以稱為“良心貸”。
目前在北京，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)工商銀行、交通銀行等都有“接力貸”業(yè)務(wù)。
申請(qǐng)接力貸需要哪些條件？
我們可以看“中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行”官網(wǎng)給出公告：
1共同借款人中的父親（或母親）具有完全民事行為能力和穩(wěn)定職業(yè)、收入，且年齡不超過(guò)60歲。
2共同借款人中的兒子（或女兒）具有完全民事行為能力，不限于有穩(wěn)定的職業(yè)和收入，但應(yīng)有較好的職業(yè)前景。
3本筆住房貸款月還款額與共同借款人家庭月合計(jì)收入之比應(yīng)不高于50%，共同借款人家庭月所有債務(wù)支出與其月合計(jì)收入之比應(yīng)不高于55%。
接力貸，可以覆蓋新房、和二手房，但對(duì)辦理者的年紀(jì)有一定的要求。
中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行和交通銀行的要求都是不能超過(guò)退休年齡，也就是60歲。
中國(guó)工商銀行的工作人員表示，他們的政策相對(duì)寬松，父母申請(qǐng)年紀(jì)的上線可以達(dá)到65歲。
還有一點(diǎn)需要注意的是，做接力貸時(shí)，要問(wèn)清楚銀行判定首套房、二套房的規(guī)則。
農(nóng)行和工行的工作人員表示，做接力貸只審核主貸款人名下的房屋情況和貸款情況。也就是說(shuō)，孩子作為主貸款人，他名下無(wú)房無(wú)貸，父親名下有一套房貸款沒(méi)有還清，那么他們還是被劃定為首套房。
而交通銀行的個(gè)貸負(fù)責(zé)人卻表示，共同貸款，父子名下的房屋情況和貸款情況都要計(jì)算在內(nèi)。
貸款時(shí)間的要求是貸款年限加上貸款人年紀(jì)不能超過(guò)70年。
如果老人是主貸款人，現(xiàn)在老人是64歲，那么可以貸款的時(shí)間是70-64=6。 只有6年的貸款時(shí)間。
如果兒子是主貸款人，他今年35歲，名下沒(méi)有貸款的情況下，最多可以貸款30年。
如果兒子名下有一套房子，還有十年的貸款沒(méi)有還清，那么，他可以貸款的年限是70-35-10 =25，也就是25年。
“接力貸”可以幫助購(gòu)房者解決“錢和時(shí)間”的問(wèn)題，但是實(shí)際操作起來(lái)，也會(huì)讓人有所顧慮，比如以剛剛成年的子女名義購(gòu)房、貸款，實(shí)際是父母親在還貸款，將來(lái)孩子結(jié)婚了，房產(chǎn)到底算父母的還是孩子的，就有產(chǎn)生糾紛的可能性。
所以大家在使用接力貸之前，不但要問(wèn)清楚銀行的具體政策，還有和家人做好溝通。
