中新經(jīng)緯客戶端7月25日電(畢彤彤)隨著7月24日晚間溫州民商銀行的2016年度報告出爐，首批5家民營銀行的2016年報全部收官，這也是首批民營銀行成立來的第一份完整財年報告。
2014年民營銀行開始試點，首批設立深圳前海微眾銀行、上海華瑞銀行、天津金城銀行、溫州民商銀行和浙江網(wǎng)商銀行，并于2015年相繼開業(yè)。中新經(jīng)緯客戶端(微信公眾號：jwview)梳理發(fā)現(xiàn)，首批5家民營銀行2016年業(yè)績增長迅猛，均扭虧為盈。其中，網(wǎng)商銀行的營業(yè)收入最多，為26.36億元；微眾銀行凈利潤最高，為4.01億元；而華瑞銀行凈利潤增幅最大，高達3213%。值得一提的是，除網(wǎng)商銀行未公布不良率外，其余不良率均低于0.4%，其中溫州民商銀行和華瑞銀行不良率為0。
首批民營銀行2016年報 中新經(jīng)緯 畢彤彤 制圖
盈利均翻倍 微眾、網(wǎng)商領跑
年報顯示，5家民營銀行均實現(xiàn)營業(yè)收入和凈利潤均翻倍。其中，網(wǎng)商銀行與微眾銀行營業(yè)收入最高，分別為26.36億元和24.45億元，且營業(yè)收入增長均超900%，微眾銀行高達988.45%。除這兩家外，各家的營業(yè)收入均在10億元以下，分別為華瑞銀行6.61億元、金城銀行5.51億元、溫州民商銀行2.33億元。
從凈利潤來看，微眾銀行最能賺，2016年凈利潤達4.01億元。其次為網(wǎng)商銀行，凈利潤達3.15億元。此外，金城銀行凈利潤為1.28億元，華瑞銀行為1.42億元，溫州民商銀行最少為0.51億元。而溫州民商銀行在2015年已實現(xiàn)凈利潤1018萬元，在首批民營銀行中第一家實現(xiàn)盈利。需要指出的是，華瑞銀行在2016年實現(xiàn)凈利潤暴增，比2015年增長高達3213.45%。
上述數(shù)據(jù)顯示，首批5家民營銀行已逐漸拉開差距，分別倚靠騰訊和螞蟻金服的微眾銀行與網(wǎng)商銀行已經(jīng)實現(xiàn)領跑，站在了民營銀行的第一梯隊。
微眾銀行在QQ與微信中嵌入的個人信用貸“微粒貸”產(chǎn)品使其成為利潤收割機。截止去年年末，“微粒貸”累計放款近1987億元。此外，二手車貸“微車貸”年末貸款余額55億元，比年初增長2倍。
與微眾銀行不同，網(wǎng)商銀行依托阿里巴巴的電商平臺，更多服務的是農(nóng)村生態(tài)與小微企業(yè)。年報顯示，網(wǎng)商銀行2016年累計向小微企業(yè)發(fā)放貸款879億元，服務小微企業(yè)客戶數(shù)277萬戶，戶均貸款余額約為1.5萬元。
蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言告訴中新經(jīng)緯客戶端(微信公眾號：jwview)：隨著互聯(lián)網(wǎng)金融整頓接近尾聲，行業(yè)競爭也更加理性有序，對民營銀行而言，將面臨一個更利于發(fā)展的行業(yè)環(huán)境。而依托銀行牌照，民營銀行具有明顯的資金優(yōu)勢，同時兼具互聯(lián)網(wǎng)金融的機制優(yōu)勢和創(chuàng)新優(yōu)勢，吸引了大量的人才，所以實現(xiàn)盈利發(fā)展并不難。
恒豐銀行研究院執(zhí)行院長、人大重陽客座研究員董希淼則認為，不應過多關(guān)注民營銀行的盈利。其在接受中新經(jīng)緯客戶端(微信公眾號：jwview)采訪時指出，民營銀行目前最重要的目標是倚靠自己的資源稟賦走差異化道路，形成自己的商業(yè)模式，加強風險管控，而不應過多關(guān)注短期盈利多少。給予過高的期望、施加太大的壓力，這樣不利于民營銀行的發(fā)展。
2家不良率為0 平均不良率遠低商業(yè)銀行
相比商業(yè)銀行，首批5家民營銀行的不良貸款率較低。
除網(wǎng)商銀行未公布不良率外，其余不良率均低于0.4%，其中溫州民商銀行和華瑞銀行不良率為0。此外，金城銀行為0.01%，微眾銀行最高為0.32%�？梢詫Ρ鹊氖牵y監(jiān)會在今年2月發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2016年四季度末，商業(yè)銀行不良貸款率為1.74%
值得一提的是，相比企業(yè)貸款，不良貸款更多源于個人貸款。金城銀行2016年報顯示，不良貸款率為0.01%，其中對公貸款保持不良率為0，,逾期貸款296萬元，全部為個人逾期貸款。
而微眾銀行目前業(yè)務基本為面向個人的信貸產(chǎn)品，這或許是導致其不良率最高的因素之一。其年報顯示，“微粒貸”產(chǎn)品主動授信超過7000萬人，開通用戶超過1500萬人。微眾銀行則在年報中表示，本行信貸資產(chǎn)規(guī)模比年初增長了7倍，不良率僅為0.32%，風控能力得以初步驗證。
董希淼向中新經(jīng)緯客戶端(微信公眾號：jwview)表示，民營銀行應根據(jù)自身業(yè)務定位制定不同的風險偏好策略，對不同的客戶群體要實施不同的風險偏好指標。而在有效防范風險的前提下，監(jiān)管部門應推進并不斷完善差異化監(jiān)管措施，如落實和細化差別化的不良貸款容忍度政策，對小微不良貸款單列考核。
此外，從5家民營銀行的收入構(gòu)成來看，微眾銀行和上海華瑞銀行的非息收入占比較高，分別達到25.07%和28.29%，網(wǎng)商銀行、天津金城銀行和溫州民商銀行的非息收入占比分別為8.8%、10%和16.4%。(中新經(jīng)緯APP)
