導(dǎo)讀
目前，第一階段的財(cái)險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)檢查、人身險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)檢查已經(jīng)開始。在財(cái)險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)檢查上，統(tǒng)籌整合項(xiàng)目包括消保局的“精準(zhǔn)打擊行動(dòng)”、財(cái)險(xiǎn)部的農(nóng)險(xiǎn)專項(xiàng)檢查、車險(xiǎn)專項(xiàng)檢查和常規(guī)檢查、稽查局的防范和處置非法集資專項(xiàng)檢查。
4月25日，21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者獨(dú)家獲悉，中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)已于近日下發(fā)《2018年保險(xiǎn)監(jiān)管現(xiàn)場檢查工作方案》（下稱“《方案》”）。
根據(jù)《方案》安排，將各部門計(jì)劃開展的20個(gè)現(xiàn)場檢查整合為5個(gè)項(xiàng)目，包括財(cái)險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)檢查、人身險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)檢查、法人機(jī)構(gòu)評(píng)估檢查、中介法人及分支機(jī)構(gòu)檢查、法人機(jī)構(gòu)綜合檢查；分為3個(gè)階段，包括4-6月、6-8月、8-10月。
加大對(duì)車險(xiǎn)市場整治力度
有保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)人士對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者反饋，目前，第一階段的財(cái)險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)檢查、人身險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)檢查已經(jīng)開始。
在財(cái)險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)檢查上，統(tǒng)籌整合項(xiàng)目包括消保局的“精準(zhǔn)打擊行動(dòng)”、財(cái)險(xiǎn)部的農(nóng)險(xiǎn)專項(xiàng)檢查、車險(xiǎn)專項(xiàng)檢查和常規(guī)檢查、稽查局的防范和處置非法集資專項(xiàng)檢查。
4月20日，根據(jù)中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)官網(wǎng)消息，2018年一季度，嚴(yán)重?cái)_亂車險(xiǎn)、農(nóng)險(xiǎn)市場秩序的違法行為正是懲治重點(diǎn)。在車險(xiǎn)上，自2015年6月商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)改啟動(dòng)至今，已有近三年時(shí)間。在這一過程中，根據(jù)試點(diǎn)推進(jìn)情況逐步擴(kuò)大保險(xiǎn)公司自主定價(jià)權(quán)，下調(diào)商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù)下限，通過市場化手段進(jìn)一步降低商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率水平。
值得注意的是，在商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革中，NCD系數(shù)（無賠款優(yōu)待系數(shù)）等引進(jìn)，使得車險(xiǎn)賠付率下降，轉(zhuǎn)而在成本管控、分?jǐn)偵系膬?yōu)勢放大，具有更大空間投向前端費(fèi)用，因此出現(xiàn)了個(gè)別財(cái)險(xiǎn)公司為追求市場份額或業(yè)務(wù)，進(jìn)行費(fèi)用比拼的現(xiàn)象，導(dǎo)致車險(xiǎn)費(fèi)用率持續(xù)上升，費(fèi)用率與賠付率倒掛，成本率居高不下。
面對(duì)這些問題，今年以來，人保財(cái)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)、太保產(chǎn)險(xiǎn)、太平財(cái)險(xiǎn)等財(cái)險(xiǎn)巨頭遭重罰。這意味著，加大對(duì)車險(xiǎn)市場的規(guī)范、整治力度和進(jìn)一步深化商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革將同步進(jìn)行，強(qiáng)化合規(guī)經(jīng)營信號(hào)明顯。
4月25日，國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所教授朱俊生對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示：“車險(xiǎn)市場的主要問題是在費(fèi)率市場化背景下，競爭異常激烈，由于保險(xiǎn)公司治理不健全、發(fā)展理念偏差等問題，導(dǎo)致部分市場主體競爭行為異化，比如利用各種方式套取更多的費(fèi)用用于競爭，造成財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)不真實(shí)。其根源是費(fèi)率市場化改革有待進(jìn)一步深化，讓保險(xiǎn)市場主體獲得自主的定價(jià)權(quán)，將本屬于微觀市場主體的定價(jià)權(quán)還給保險(xiǎn)公司�！�
在農(nóng)險(xiǎn)上，朱俊生認(rèn)為：“目前，農(nóng)險(xiǎn)主要依賴行政的強(qiáng)力推動(dòng)，以降低承保和理賠成本，但由于對(duì)地方政府相關(guān)部門的行政權(quán)力約束不夠，以及保險(xiǎn)公司自身內(nèi)控不足，造成虛假承保、虛假理賠和虛假費(fèi)用等違規(guī)問題突出。雖然保險(xiǎn)監(jiān)管部門不斷加大監(jiān)管力度，對(duì)部分保險(xiǎn)公司在農(nóng)險(xiǎn)領(lǐng)域的違法違規(guī)行為進(jìn)行嚴(yán)厲的處罰，并開展過農(nóng)險(xiǎn)專項(xiàng)治理整頓工作，但通過編造保險(xiǎn)事故或是擴(kuò)大部分農(nóng)戶損失程度進(jìn)行賠付、賠款用于返還代墊保費(fèi)等問題，仍然屢禁不絕�！�
朱俊生續(xù)稱：“這種問題的根源在于農(nóng)險(xiǎn)的發(fā)展模式亟待改變。目前，農(nóng)險(xiǎn)的經(jīng)營模式在某種程度上陷入了兩難困境，即對(duì)基于個(gè)別農(nóng)戶的多風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品，如果在小規(guī)模分散經(jīng)營狀況下運(yùn)作，則經(jīng)營成本高，面臨可持續(xù)發(fā)展壓力；如果在行政力量的推動(dòng)下經(jīng)營，則容易發(fā)生違規(guī)現(xiàn)象，損害農(nóng)險(xiǎn)的聲譽(yù)，與農(nóng)險(xiǎn)的政策目標(biāo)相悖。農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營模式出現(xiàn)問題的根本原因在于，我國農(nóng)戶以小規(guī)模分散經(jīng)營為主的國情與傳統(tǒng)農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品之間的矛盾。為了實(shí)現(xiàn)農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營模式創(chuàng)新，要建立普惠性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，以指數(shù)保險(xiǎn)取代傳統(tǒng)的農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品，降低交易成本，提高供給效率，從而增強(qiáng)農(nóng)險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展能力。”
3月12日、3月21日，中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)開出9張罰單，涉及人保財(cái)險(xiǎn)、華農(nóng)財(cái)險(xiǎn)、陽光財(cái)險(xiǎn)、中華聯(lián)合財(cái)險(xiǎn)4家財(cái)險(xiǎn)公司的農(nóng)險(xiǎn)問題，合計(jì)被罰405萬元，3名高管被取消任職資格，3家分公司被責(zé)令禁止接受農(nóng)險(xiǎn)新業(yè)務(wù)一年。
公司治理現(xiàn)場評(píng)估回頭看
在人身險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)檢查上，統(tǒng)籌整合項(xiàng)目包括消保局“精準(zhǔn)打擊行動(dòng)”，人身險(xiǎn)部的“治亂打非”專項(xiàng)檢查、稽查局的防范和處置非法集資專項(xiàng)檢查、反洗錢專項(xiàng)檢查。
4月25日，中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)發(fā)布關(guān)于防范保險(xiǎn)從業(yè)人員違規(guī)銷售非保險(xiǎn)金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)提示，針對(duì)一些保險(xiǎn)從業(yè)人員假借介紹保險(xiǎn)產(chǎn)品名義，向消費(fèi)者推銷P2P等非保險(xiǎn)金融產(chǎn)品，以“保本高收益”引誘消費(fèi)者出資購買，有的甚至構(gòu)成金融詐騙和非法集資行為。
除已經(jīng)開始的第一階段財(cái)險(xiǎn)、人身險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)檢查外，第二階段開展法人機(jī)構(gòu)評(píng)估檢查、中介法人及分支機(jī)構(gòu)檢查兩項(xiàng)檢查。值得注意的是，在法人機(jī)構(gòu)評(píng)估檢查的統(tǒng)籌整合項(xiàng)目中，涉及發(fā)改部的公司治理現(xiàn)場評(píng)估回頭看、財(cái)會(huì)部的SARMRA評(píng)估、資金部的資產(chǎn)負(fù)債管理能力評(píng)估。
4月16-17日，中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)召開中小銀行及保險(xiǎn)公司公司治理培訓(xùn)座談會(huì)。會(huì)議指出，我國銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)公司治理還存在明顯不足，特別是中小銀行和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的問題表現(xiàn)得更為突出。主要體現(xiàn)在一些機(jī)構(gòu)的股權(quán)關(guān)系不透明不規(guī)范、股東行為不合規(guī)不審慎、董事會(huì)履職有效性不足、高管層職責(zé)定位存在偏差、監(jiān)事會(huì)監(jiān)督不到位、戰(zhàn)略規(guī)劃和績效考核不科學(xué)、黨的領(lǐng)導(dǎo)和黨的建設(shè)迫切需要進(jìn)一步加強(qiáng)等方面。
從保險(xiǎn)領(lǐng)域看，截至4月25日，華海財(cái)險(xiǎn)、利安人壽已經(jīng)披露違規(guī)股權(quán)清退結(jié)果：前者是同意鄭州中瑞實(shí)業(yè)集團(tuán)有限公司接盤，兩家違規(guī)股東退出；后者擬減少注冊資本1.41億元，注銷雨潤控股集團(tuán)有限公司持有的1.41億股，原第二大股東深圳柏霖資產(chǎn)管理有限公司躍升為第一大股東；違規(guī)股權(quán)清退已經(jīng)超期的昆侖健康仍無結(jié)果，已遭監(jiān)管約談；此外，涉及違規(guī)股權(quán)清退的保險(xiǎn)公司還有長安責(zé)任險(xiǎn)、君康人壽。
值得注意的是，近日，最高人民法院第三巡回法庭對(duì)上訴人福建偉杰投資與被上訴人福州天策實(shí)業(yè)以及原審第三人君康人壽營業(yè)信托糾紛一案，公開開庭審理并當(dāng)庭作出裁決，認(rèn)定福州天策實(shí)業(yè)、福建偉杰投資之間簽訂的代持君康人壽股權(quán)協(xié)議無效。
此外，在第三階段開展的法人機(jī)構(gòu)綜合檢查中，對(duì)上述問題亦多有涉及，并且強(qiáng)調(diào)財(cái)會(huì)部的償付能力數(shù)據(jù)真實(shí)性全面檢查、風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)全面檢查，資金部的保險(xiǎn)資金運(yùn)用現(xiàn)場檢查，統(tǒng)信部的統(tǒng)計(jì)檢查和網(wǎng)絡(luò)安全檢查等。
