導(dǎo)讀
目前，第一階段的財險公司分支機構(gòu)檢查、人身險公司分支機構(gòu)檢查已經(jīng)開始。在財險公司分支機構(gòu)檢查上，統(tǒng)籌整合項目包括消保局的“精準打擊行動”、財險部的農(nóng)險專項檢查、車險專項檢查和常規(guī)檢查、稽查局的防范和處置非法集資專項檢查。
4月25日，21世紀經(jīng)濟報道記者獨家獲悉，中國銀行保險監(jiān)督管理委員會已于近日下發(fā)《2018年保險監(jiān)管現(xiàn)場檢查工作方案》（下稱“《方案》”）。
根據(jù)《方案》安排，將各部門計劃開展的20個現(xiàn)場檢查整合為5個項目，包括財險公司分支機構(gòu)檢查、人身險公司分支機構(gòu)檢查、法人機構(gòu)評估檢查、中介法人及分支機構(gòu)檢查、法人機構(gòu)綜合檢查；分為3個階段，包括4-6月、6-8月、8-10月。
加大對車險市場整治力度
有保險機構(gòu)人士對21世紀經(jīng)濟報道記者反饋，目前，第一階段的財險公司分支機構(gòu)檢查、人身險公司分支機構(gòu)檢查已經(jīng)開始。
在財險公司分支機構(gòu)檢查上，統(tǒng)籌整合項目包括消保局的“精準打擊行動”、財險部的農(nóng)險專項檢查、車險專項檢查和常規(guī)檢查、稽查局的防范和處置非法集資專項檢查。
4月20日，根據(jù)中國銀行保險監(jiān)督管理委員會官網(wǎng)消息，2018年一季度，嚴重擾亂車險、農(nóng)險市場秩序的違法行為正是懲治重點。在車險上，自2015年6月商業(yè)車險費改啟動至今，已有近三年時間。在這一過程中，根據(jù)試點推進情況逐步擴大保險公司自主定價權(quán)，下調(diào)商業(yè)車險費率浮動系數(shù)下限，通過市場化手段進一步降低商業(yè)車險費率水平。
值得注意的是，在商業(yè)車險費率改革中，NCD系數(shù)（無賠款優(yōu)待系數(shù)）等引進，使得車險賠付率下降，轉(zhuǎn)而在成本管控、分攤上的優(yōu)勢放大，具有更大空間投向前端費用，因此出現(xiàn)了個別財險公司為追求市場份額或業(yè)務(wù)，進行費用比拼的現(xiàn)象，導(dǎo)致車險費用率持續(xù)上升，費用率與賠付率倒掛，成本率居高不下。
面對這些問題，今年以來，人保財險、平安產(chǎn)險、太保產(chǎn)險、太平財險等財險巨頭遭重罰。這意味著，加大對車險市場的規(guī)范、整治力度和進一步深化商業(yè)車險費率改革將同步進行，強化合規(guī)經(jīng)營信號明顯。
4月25日，國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所教授朱俊生對21世紀經(jīng)濟報道記者表示：“車險市場的主要問題是在費率市場化背景下，競爭異常激烈，由于保險公司治理不健全、發(fā)展理念偏差等問題，導(dǎo)致部分市場主體競爭行為異化，比如利用各種方式套取更多的費用用于競爭，造成財務(wù)數(shù)據(jù)不真實。其根源是費率市場化改革有待進一步深化，讓保險市場主體獲得自主的定價權(quán)，將本屬于微觀市場主體的定價權(quán)還給保險公司�！�
在農(nóng)險上，朱俊生認為：“目前，農(nóng)險主要依賴行政的強力推動，以降低承保和理賠成本，但由于對地方政府相關(guān)部門的行政權(quán)力約束不夠，以及保險公司自身內(nèi)控不足，造成虛假承保、虛假理賠和虛假費用等違規(guī)問題突出。雖然保險監(jiān)管部門不斷加大監(jiān)管力度，對部分保險公司在農(nóng)險領(lǐng)域的違法違規(guī)行為進行嚴厲的處罰，并開展過農(nóng)險專項治理整頓工作，但通過編造保險事故或是擴大部分農(nóng)戶損失程度進行賠付、賠款用于返還代墊保費等問題，仍然屢禁不絕。”
朱俊生續(xù)稱：“這種問題的根源在于農(nóng)險的發(fā)展模式亟待改變。目前，農(nóng)險的經(jīng)營模式在某種程度上陷入了兩難困境，即對基于個別農(nóng)戶的多風險保險產(chǎn)品，如果在小規(guī)模分散經(jīng)營狀況下運作，則經(jīng)營成本高，面臨可持續(xù)發(fā)展壓力；如果在行政力量的推動下經(jīng)營，則容易發(fā)生違規(guī)現(xiàn)象，損害農(nóng)險的聲譽，與農(nóng)險的政策目標相悖。農(nóng)險經(jīng)營模式出現(xiàn)問題的根本原因在于，我國農(nóng)戶以小規(guī)模分散經(jīng)營為主的國情與傳統(tǒng)農(nóng)險產(chǎn)品之間的矛盾。為了實現(xiàn)農(nóng)險經(jīng)營模式創(chuàng)新，要建立普惠性農(nóng)業(yè)保險體系，以指數(shù)保險取代傳統(tǒng)的農(nóng)險產(chǎn)品，降低交易成本，提高供給效率，從而增強農(nóng)險的可持續(xù)發(fā)展能力�！�
3月12日、3月21日，中國銀行保險監(jiān)督管理委員會開出9張罰單，涉及人保財險、華農(nóng)財險、陽光財險、中華聯(lián)合財險4家財險公司的農(nóng)險問題，合計被罰405萬元，3名高管被取消任職資格，3家分公司被責令禁止接受農(nóng)險新業(yè)務(wù)一年。
公司治理現(xiàn)場評估回頭看
在人身險公司分支機構(gòu)檢查上，統(tǒng)籌整合項目包括消保局“精準打擊行動”，人身險部的“治亂打非”專項檢查、稽查局的防范和處置非法集資專項檢查、反洗錢專項檢查。
4月25日，中國銀行保險監(jiān)督管理委員會發(fā)布關(guān)于防范保險從業(yè)人員違規(guī)銷售非保險金融產(chǎn)品的風險提示，針對一些保險從業(yè)人員假借介紹保險產(chǎn)品名義，向消費者推銷P2P等非保險金融產(chǎn)品，以“保本高收益”引誘消費者出資購買，有的甚至構(gòu)成金融詐騙和非法集資行為。
除已經(jīng)開始的第一階段財險、人身險公司分支機構(gòu)檢查外，第二階段開展法人機構(gòu)評估檢查、中介法人及分支機構(gòu)檢查兩項檢查。值得注意的是，在法人機構(gòu)評估檢查的統(tǒng)籌整合項目中，涉及發(fā)改部的公司治理現(xiàn)場評估回頭看、財會部的SARMRA評估、資金部的資產(chǎn)負債管理能力評估。
4月16-17日，中國銀行保險監(jiān)督管理委員會召開中小銀行及保險公司公司治理培訓(xùn)座談會。會議指出，我國銀行業(yè)和保險業(yè)公司治理還存在明顯不足，特別是中小銀行和保險機構(gòu)的問題表現(xiàn)得更為突出。主要體現(xiàn)在一些機構(gòu)的股權(quán)關(guān)系不透明不規(guī)范、股東行為不合規(guī)不審慎、董事會履職有效性不足、高管層職責定位存在偏差、監(jiān)事會監(jiān)督不到位、戰(zhàn)略規(guī)劃和績效考核不科學(xué)、黨的領(lǐng)導(dǎo)和黨的建設(shè)迫切需要進一步加強等方面。
從保險領(lǐng)域看，截至4月25日，華海財險、利安人壽已經(jīng)披露違規(guī)股權(quán)清退結(jié)果：前者是同意鄭州中瑞實業(yè)集團有限公司接盤，兩家違規(guī)股東退出；后者擬減少注冊資本1.41億元，注銷雨潤控股集團有限公司持有的1.41億股，原第二大股東深圳柏霖資產(chǎn)管理有限公司躍升為第一大股東；違規(guī)股權(quán)清退已經(jīng)超期的昆侖健康仍無結(jié)果，已遭監(jiān)管約談；此外，涉及違規(guī)股權(quán)清退的保險公司還有長安責任險、君康人壽。
值得注意的是，近日，最高人民法院第三巡回法庭對上訴人福建偉杰投資與被上訴人福州天策實業(yè)以及原審第三人君康人壽營業(yè)信托糾紛一案，公開開庭審理并當庭作出裁決，認定福州天策實業(yè)、福建偉杰投資之間簽訂的代持君康人壽股權(quán)協(xié)議無效。
此外，在第三階段開展的法人機構(gòu)綜合檢查中，對上述問題亦多有涉及，并且強調(diào)財會部的償付能力數(shù)據(jù)真實性全面檢查、風險綜合評級全面檢查，資金部的保險資金運用現(xiàn)場檢查，統(tǒng)信部的統(tǒng)計檢查和網(wǎng)絡(luò)安全檢查等。
