銀行探索化解民企融資難“治本”之道

　　中國證券報記者近日在福建、四川、重慶等地調研過程中了解到，在支持民營企業(yè)方面，多家銀行已提出具體舉措，并在自身業(yè)務體系上謀求突破。一方面，不少銀行在考核辦法、抵押物設定、貸后管理、風險控制等多個業(yè)務層面進行創(chuàng)新優(yōu)化；另一方面，銀行自身希望借此契機調整信貸結構，騰挪更多信貸資源到那些存在有效需求的企業(yè)中去。業(yè)內人士認為，通過各方政策合力，最大程度發(fā)揮金融科技作用，才是化解民企融資難的“治本”之道。

　　加大信貸投入 銀行支持民企出實招

　　銀保監(jiān)會提出，初步考慮對民企貸款要實現(xiàn)“一二五”目標。數據顯示，當前銀行業(yè)服務民企質效提升。前三季度單戶授信1000萬元以下（含）小微企業(yè)貸款增長19.8%。截至三季度末，18家主要商業(yè)銀行對小微企業(yè)平均利率6.23%，較一季度下降約0.7個百分點。

　　從銀行層面看，多家銀行已提出具體舉措，進一步提升對民企的金融服務水平。比如，工商銀行進一步研究部署支持民企發(fā)展多項新措施，包括推進總行級合作客戶服務落地、完善民企融資區(qū)域和行業(yè)投向布局等十條具體舉措。農業(yè)銀行圍繞加大信貸投入、創(chuàng)新產品與服務模式、推進減費讓利等八方面，提出二十二條針對性措施，著力破解民企和小微企業(yè)融資難、融資貴問題。

　　中國光大銀行副行長孫強表示，要加強重點民企營銷。明確100戶全行重點支持民企客戶。由集團、總行領導和分行一把手親自帶隊拜訪，加大合作力度。大力發(fā)展普惠金融支持民營經濟發(fā)展。在境內覆蓋各省的一級分行中繼續(xù)推廣小微企業(yè)信貸工廠，年底前由現(xiàn)有的12家擴展為25家；推進普惠專營機構建設，支持一批具有鮮明特色和經營實力的民企。

　　孫強表示，還要推進問題貸款重組轉化。對暫時遇到經營困難，但符合產業(yè)政策，產品有市場、項目有發(fā)展前景、技術有市場競爭力的企業(yè)，通過借新還舊、重組、展期等方式支持其合理信貸需求，幫助企業(yè)渡過難關。

　　優(yōu)化管理 銀行完善業(yè)務體系

　　西南地區(qū)某股份行一位高管表示，該行一直將民企作為業(yè)務發(fā)展重點，所以整體業(yè)務架構不會有太大變化，但對民企支持力度會更大，而且服務方式會進一步提升。

　　“過去銀行對力度的理解更多是要素投入，是簡單地加大資源投放力度�！彼�說，最開始做小微企業(yè)業(yè)務是滿足客戶最基礎需求，即貸款，但粗放式的做大并不能帶來綜合收益提升�！艾F(xiàn)在我們正在探索為小微客戶提供高質量綜合服務，充分了解企業(yè)經營情況和實際需求，圍繞客戶需求在放貸同時提供理財咨詢、代發(fā)工資等服務�！�

　　在貸款方式上，銀行也在摸索破解抵押物難題。華夏銀行普惠金融部總經理龍雙表示，傳統(tǒng)銀行都是按有抵押物給予信貸支持，抵押物包括房產、汽車、知識產權等。目前，在支持小微企業(yè)上，各行加大信用貸款支持。信用貸款支持更多基于金融科技，通過各種數據對客戶進行信用等級評判，并且給予的信用額度不是太大，都是50萬元以下，這類業(yè)務發(fā)展較為迅猛。

　　國家金融與發(fā)展實驗室副主任曾剛表示，對有發(fā)展前途，但借不到錢的企業(yè)需幫助他們渡過難關，但若支持去產能的對象，不僅會給銀行帶來長期風險，也不符合國家供給側結構改革方向。銀行要有效地區(qū)分這兩部分企業(yè)，監(jiān)管部門要尊重銀行自主權，讓銀行根據自身特點和所處區(qū)域客戶特征，根據自身風險承受能力和相關制度配套狀況決定其投放進度。

　　政策加碼　增強銀行服務民企內生動力

　　業(yè)內人士認為，緩解民企特別是中小微企業(yè)融資難、融資貴問題，需在銀行體系形成可持續(xù)商業(yè)模式，增加銀行服務中小微企業(yè)內生動力，這離不開政策扶持。

　　從金融機構完善內部激勵機制角度，某地方監(jiān)管人士建議，可指導金融機構實施內部資金轉移優(yōu)惠定價，商業(yè)銀行對優(yōu)質小微企業(yè)客戶利率可實施較大幅度下調。加大考核激勵，要求商業(yè)銀行將小微貸款增長與分支行領導績效工資掛鉤，加大對小微客戶經理激勵力度。提高不良容忍度，金融機構小微企業(yè)貸款不良率一般控制在不超過各項貸款不良率2個百分點的水平。

　　龍雙說，這半年以來，各行都加大對小微企業(yè)支持力度。比如，貸款額度優(yōu)先支持小微企業(yè)，出現(xiàn)貸款不良盡職免責，小微企業(yè)貸款不良快核快銷，做小微企業(yè)業(yè)務員工獎勵或加倍計算等。

　　民企風險偏好較高，也有市場人士擔心加大對民企信貸投放會造成不良攀升。“要想把普惠金融做大、做強、做持續(xù)，風險管理水平要跟上�！敝袊�建設銀行安徽省分行行長戴躍明表示，過去一個客戶經理管二三十個客戶已是極限，現(xiàn)在一個客戶經理可管理二三百戶，因為風險管理已是靠模型、預警在管，通過模型和預警，客戶經理不需時時盯著每個客戶，只需關注系統(tǒng)預警所提示的客戶，根據紅、黃、藍三種預警信號采取不同風險防范措施。

　　在龍雙看來，銀行對民企和國企都有嚴格風控標準。對于民企而言，風控方式可能會有所轉變。比如，更多開辟一些其他途徑，加快反應速度，開發(fā)一些產品解決民企倒貸壓力。從創(chuàng)新和服務上做更多支持，但絕對不會放松風險控制。

　　戴躍明說：“現(xiàn)在有大數據支持，我們能將海量小微企業(yè)客戶納入服務范疇。小微企業(yè)數量多，但是單戶數量小，風險分散，整體可控。目前，我們的大數據普惠金融貸款不良率僅為0.4%，這就是金融科技帶來的變化�！�

　　在企業(yè)層面，某股份行內部人士說，從控風險角度看，對某一企業(yè)是否會出現(xiàn)多頭融資和過度擴張，各銀行內部實際上能算出企業(yè)實際的貸款需求，所以無需擔心過度融資和放貸問題。

　　有銀行反映，當前經濟下行壓力客觀存在，部分行業(yè)風險仍在出清。福建一位城商行人士坦言，此前該行貸款主要投向該地區(qū)制造業(yè)。近兩年，不良有邊清邊冒之勢。不良貸款都是靠銀行自身利潤在化解，銀行當前可運用的處置手段有限，風險資產清收與處置進度緩慢，希望政策層面在不良風險緩釋方面繼續(xù)給予銀行支持。