“敢”“愿”“會”“能”四字，這樣融入貸款投放

　　曾幾何時，不敢貸、不愿貸、不會貸、不能貸，是基層金融機構(gòu)面對中小微企業(yè)的融資需求時，普遍存在的問題。

　　9月10日，中國人民銀行召開的“金融支持保市場主體系列新聞發(fā)布會（第二場）”傳遞的信息顯示，今年以來，面對疫情對實體經(jīng)濟帶來的沖擊，為了穩(wěn)企業(yè)、保就業(yè)，在金融管理部門的指揮棒下，“敢貸、愿貸、會貸、能貸”的機制正在逐步完善，資金傳導(dǎo)渠道得到疏浚。截至7月末，5家大型銀行普惠型小微企業(yè)貸款增速達(dá)到37.1%，全年有望超額實現(xiàn)政府工作報告提出的40%增速目標(biāo)。

　　在“敢貸”機制建設(shè)方面，人民銀行南京分行行長郭新明介紹說，重在消除銀行業(yè)金融機構(gòu)對風(fēng)險和追責(zé)的擔(dān)憂，調(diào)動基層行和一線人員“敢貸”的積極性。1-8月，江蘇省主要銀行業(yè)金融機構(gòu)累計進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定人數(shù)2.57萬人，其中免予追責(zé)2.1萬人，占比達(dá)81.7%，有效落實了盡職免責(zé)制度。

　　要打消銀行的顧慮，還需要解決銀企信息不對稱問題。人民銀行成都分行行長嚴(yán)寶玉稱，人民銀行成都分行牽頭建立了“天府信用通”平臺，向銀行、企業(yè)免費開放，共享工商、稅務(wù)、電力等53類信用信息14億條，注冊企業(yè)達(dá)到6.9萬戶，銀行累計查詢量達(dá)到96.2萬次。

　　要增強銀行“愿貸”的主動性，則需要建立健全外部和內(nèi)部的激勵約束機制。據(jù)郭新明介紹，人民銀行南京分行督促指導(dǎo)各銀行完善中小微企業(yè)貸款內(nèi)部轉(zhuǎn)移定價，推動各商業(yè)銀行將普惠金融內(nèi)部績效考核權(quán)重提升至10%以上。部分銀行還推出具有自身特色的小微貸款獎勵制度，比如，有的銀行將發(fā)放普惠小微信用貸款的考核獎勵提高50%，有的銀行對客戶經(jīng)理推薦并審批成功的普惠小微信用貸款，按每筆100元進(jìn)行獎勵。

　　中國農(nóng)業(yè)銀行普惠金融事業(yè)部總經(jīng)理許江稱，該行對普惠和“三農(nóng)”金融服務(wù)實施專項考核，兩項考核在全行綜合績效考核中占比達(dá)26%。

　　“我理解，‘敢貸、愿貸’主要是機制問題，‘會貸、能貸’更多是能力問題�！便y保監(jiān)會普惠金融部一級巡視員毛紅軍一語道破“不會貸”和“不能貸”的痛點。

　　郭新明提到，要創(chuàng)新技術(shù)、產(chǎn)品和業(yè)務(wù)模式，提高銀行機構(gòu)“會貸”的專業(yè)性。截至7月末，江蘇省內(nèi)107家銀行業(yè)金融機構(gòu)依托230個線上金融產(chǎn)品，對10.5萬戶中小微企業(yè)發(fā)放貸款1012億元。

　　“科技使得傳統(tǒng)信貸盡職調(diào)查做不到、判斷不了的經(jīng)營問題變得可觀察、可判斷，貸款客戶的普及率大大提高。科技也使得貸款風(fēng)險的識別和計量準(zhǔn)確了，勢必會推動風(fēng)險精準(zhǔn)定價，惠及有經(jīng)營需要的小微實體�！逼桨层y行普惠金融事業(yè)部副總裁孫獻(xiàn)軍稱，大數(shù)據(jù)建模、智能風(fēng)控、智能展業(yè)、智能貸戶監(jiān)測和預(yù)警、智能催收以及機器人對客戶經(jīng)理的隨問隨答支持，都是平安銀行運用科技手段服務(wù)小微的成績單。

　　至于如何提高銀行“能貸”能力，郭新明和嚴(yán)寶玉均提及了資本補充問題。據(jù)介紹，今年上半年，江蘇省城商行和農(nóng)商行通過各種渠道補充資本830億元。人民銀行成都分行則運用人民銀行評級和MPA評估，引導(dǎo)金融機構(gòu)增資擴股，鼓勵支持發(fā)行二級資本債、永續(xù)債等資本補充工具，上半年，轄內(nèi)1家銀行成功發(fā)行西部首單永續(xù)債17億元，另外2家法人機構(gòu)80億元永續(xù)債也已經(jīng)進(jìn)入審批通道。