銀保監(jiān)會(huì)黃洪：商業(yè)健康險(xiǎn)應(yīng)與基本醫(yī)療保險(xiǎn)形成互補(bǔ)和銜接

　　新華網(wǎng)北京11月20日電（游蘇杭）近日，“中國健康保險(xiǎn)論壇暨中國健康保險(xiǎn)藍(lán)皮書發(fā)布會(huì)”在京舉辦。中國銀保監(jiān)會(huì)副主席黃洪在會(huì)上表示，“商業(yè)健康保險(xiǎn)是完善醫(yī)保體系的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，商業(yè)保險(xiǎn)在健康中國建設(shè)中大有可為�！�

　　“商業(yè)健康保險(xiǎn)是醫(yī)療保障體系中不可或缺的重要組成部分”，黃洪表示，鼓勵(lì)企業(yè)和個(gè)人購買商業(yè)健康保險(xiǎn)可以形成政府、企業(yè)、個(gè)人共同負(fù)擔(dān)的多元化投資機(jī)制，緩解政府投資負(fù)擔(dān)和財(cái)政壓力，保障醫(yī)保體系穩(wěn)定可持續(xù)運(yùn)行。同時(shí)商業(yè)健康保險(xiǎn)與基本醫(yī)療保險(xiǎn)形成互補(bǔ)和銜接，可以滿足人民群眾多層次多樣化和個(gè)性化的健康保障需求。

　　在黃洪看來，當(dāng)前中國商業(yè)健康保險(xiǎn)還存在不少短板和弱項(xiàng)，其中最突出的是商業(yè)保險(xiǎn)供給能力不足，產(chǎn)品和服務(wù)同質(zhì)化嚴(yán)重。面向未成年人、老年人的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)展滯后，想買的保險(xiǎn)買不到、買不起的問題仍然沒有得到根本性解決。

　　對(duì)于如何發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)，黃洪認(rèn)為必須準(zhǔn)確把握好以下幾個(gè)方面：

　　一、應(yīng)立足于提供長期保障。人的健康狀況是一個(gè)不斷變化的過程，需要對(duì)未來的保障有穩(wěn)定的預(yù)期，加快發(fā)展長期商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，可以平緩減輕經(jīng)濟(jì)波動(dòng)的沖擊，可以穩(wěn)定參保人的保障預(yù)期，減少后顧之憂，釋放消費(fèi)潛力，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

　　二、應(yīng)立足于擴(kuò)大覆蓋面。商業(yè)健康保險(xiǎn)經(jīng)營不能只為健康人群服務(wù)，保險(xiǎn)公司應(yīng)堅(jiān)持為全體人民群眾服務(wù)的思想，著力提高商業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面，利用大數(shù)法則分散風(fēng)險(xiǎn)，那些通過精準(zhǔn)營銷，只承保年輕健康群體，或通過產(chǎn)品升級(jí)淘汰被保險(xiǎn)人，不符合人人為我我為人人、互助共濟(jì)的商業(yè)健康保險(xiǎn)的經(jīng)營宗旨。

　　“如果有病人買不到健康保險(xiǎn)，那還要商業(yè)保險(xiǎn)做什么？保險(xiǎn)公司需防止逆選擇，但不能把非健康人群排除在保障人群范圍外，恰恰這部分人更需要保障，可以通過費(fèi)率機(jī)制解決這個(gè)問題。”黃洪表示。

　　三、立足于保障實(shí)際醫(yī)療支出。目前商業(yè)健康保險(xiǎn)主要保障三個(gè)目錄內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)用自付部分，但事實(shí)上，三個(gè)目錄內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷比例已經(jīng)很高了，個(gè)人自付比例較低，因此商業(yè)健康保險(xiǎn)保障作用有限。

　　與此同時(shí)，重特大疾病治療需要用到很多目錄外的藥品和治療技術(shù)和手段，三個(gè)目錄外實(shí)際發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用已成為投保人真正關(guān)心的問題。保險(xiǎn)業(yè)要從實(shí)際出發(fā)，將目錄外的合理醫(yī)療費(fèi)用納入商業(yè)健康保險(xiǎn)保障范圍，降低人民群眾實(shí)際醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)，才是保險(xiǎn)行業(yè)價(jià)值所在。

　　四、立足于合理的利益激勵(lì)機(jī)制。商業(yè)健康保險(xiǎn)的作用不僅在保障疾病和醫(yī)療費(fèi)用，還可以通過區(qū)別定價(jià)和費(fèi)率浮動(dòng)等方式，如在產(chǎn)品中引入激勵(lì)機(jī)制，鼓勵(lì)年輕人、健康人群為未來健康保障投保，也可以對(duì)參與健康管理的被保險(xiǎn)人給予價(jià)格優(yōu)惠，引導(dǎo)養(yǎng)成合理膳食，適當(dāng)運(yùn)動(dòng)的良好生活習(xí)慣，提高健康水平，減少疾病發(fā)生，從保疾病到保健康。

　　五、立足于積極參與管控不當(dāng)醫(yī)療行為。保險(xiǎn)業(yè)要?jiǎng)?chuàng)造條件，積極參與醫(yī)療衛(wèi)生綜合治理和支付方式改革，通過智能供費(fèi)等方式提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力，加強(qiáng)對(duì)不合理醫(yī)療行為管控，減少不合理的醫(yī)療費(fèi)用支出，緩解醫(yī)療通脹問題，體現(xiàn)行業(yè)專業(yè)能力。

　　此外，對(duì)于應(yīng)當(dāng)如何創(chuàng)造商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展的有利環(huán)境，黃洪還給出了幾點(diǎn)建議：

　　一、完善支持商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展的政策法規(guī)。完善基本醫(yī)保代理清單制度，將差異化的保障需求交給市場(chǎng)機(jī)制實(shí)現(xiàn)，尊重保險(xiǎn)公司市場(chǎng)主體地位，激發(fā)企業(yè)發(fā)展的內(nèi)生動(dòng)力。政府進(jìn)行必要的統(tǒng)籌和調(diào)節(jié)。

　　二、抓緊修改和完善稅優(yōu)健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)政策，研究擴(kuò)大稅優(yōu)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品范圍，完善稅優(yōu)實(shí)現(xiàn)方式。

　　三、加強(qiáng)立法工作。將一些成熟的政策和行之有效的做法，及時(shí)通過法律確定下來，提高制度效率。“比如大病保險(xiǎn)制度，這是用中國智慧破解醫(yī)改這個(gè)世界難題的一次有益探索，現(xiàn)在國內(nèi)覆蓋人員超過13億人。我認(rèn)為可以上升到通過立法來保障和規(guī)范管理�！秉S洪說。

　　四、積極推動(dòng)醫(yī)保穩(wěn)定性。允許保險(xiǎn)公司信息系統(tǒng)與醫(yī)療機(jī)構(gòu)信息系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)充分共享，推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)健康保險(xiǎn)信息平臺(tái)與醫(yī)保信息平臺(tái)實(shí)現(xiàn)總對(duì)總的對(duì)接，在確保信息安全以及個(gè)人隱私權(quán)的基礎(chǔ)上，強(qiáng)化醫(yī)療健康大數(shù)據(jù)的應(yīng)用。推動(dòng)醫(yī)療支付方式改革，服務(wù)醫(yī)保政策制定和醫(yī)保基金監(jiān)管。

　　五、加強(qiáng)宣傳輿論引導(dǎo)工作。各級(jí)政府與媒體應(yīng)當(dāng)高度重視商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展，深入普及健康常識(shí)和醫(yī)保知識(shí)，形成有利于商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展的良好外部環(huán)境。