北京市銀行業(yè)協(xié)會出臺個(gè)人住房貸款自律公約

　　中證網(wǎng)訊（記者 歐陽劍環(huán)）日前，北京市銀行業(yè)協(xié)會正式印發(fā)《北京市銀行業(yè)協(xié)會個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)自律公約》（簡稱《公約》），自2021年1月1日起生效實(shí)施。公約從內(nèi)控制度、風(fēng)險(xiǎn)管理、盡職調(diào)查、差別化住房信貸政策執(zhí)行、合作機(jī)構(gòu)監(jiān)督、公平競爭、優(yōu)質(zhì)服務(wù)等七個(gè)方面對銀行的個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)提出自律要求，同時(shí)也對銀行開展的關(guān)于個(gè)人商業(yè)用房貸款業(yè)務(wù)的做出了自律要求。
　　針對公約出臺的背景，北京市銀行業(yè)協(xié)會表示，目前北京地區(qū)會員銀行開展的個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)中主要存在兩個(gè)突出問題：一是，自北京市開展房地產(chǎn)市場調(diào)控以來，相關(guān)政府部門和行業(yè)監(jiān)管部門出臺了多項(xiàng)涉及個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的調(diào)控政策，但各家會員銀行對政策的理解不盡相同，造成部分銀行在政策執(zhí)行尺度的掌握方面存在一定差異；二是，近年來北京地區(qū)房地產(chǎn)市場中，二手房交易的市場占比逐年提升，房地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)在二手房交易中成為關(guān)鍵環(huán)節(jié)，個(gè)別銀行為爭攬客戶而向中介“返點(diǎn)”“返費(fèi)”的現(xiàn)象死灰復(fù)燃。
　　北京市銀行業(yè)協(xié)會認(rèn)為，政策執(zhí)行尺度存在差異對政策效果的發(fā)揮有直接影響，應(yīng)當(dāng)按照從嚴(yán)要求予以統(tǒng)一。對于銀行向房地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)“返點(diǎn)”“返費(fèi)”問題，不僅侵害了金融消費(fèi)者的知情權(quán)和選擇權(quán)，妨礙了正常的市場競爭秩序，同時(shí)也隱藏了較大的法律風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。為此，北京市銀行業(yè)協(xié)會在北京銀保監(jiān)局的指導(dǎo)和大力支持下，經(jīng)多次征求會員銀行意見，制定并組織會員銀行簽署了《公約》。
　　在統(tǒng)一房貸政策尺度方面，《公約》規(guī)定：住房貸款記錄不區(qū)分本市、非本市；月供收入比不超過50%；對首付款資金來源進(jìn)行實(shí)質(zhì)性審核，不得使用“首付貸”等金融產(chǎn)品加杠桿、挪用其他個(gè)人類貸款資金或信用卡融資用于支付首付款；涉及一手房的個(gè)人住房貸款其所購房屋必須是主體結(jié)構(gòu)已封頂?shù)淖》浚槐仨殗?yán)格執(zhí)行差別化住房信貸政策等。在涉及“返點(diǎn)”“返費(fèi)”問題方面，《公約》規(guī)定：銀行不得向房地產(chǎn)開發(fā)商、房地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)（含關(guān)聯(lián)機(jī)構(gòu)）及工作人員支付或變相支付財(cái)物從而獲取交易機(jī)會或競爭優(yōu)勢，并明確規(guī)定：支付或變相支付傭金、介紹費(fèi)或其他性質(zhì)類似的費(fèi)用；免費(fèi)或低于成本價(jià)提供服務(wù)，或出租辦公場所、辦公設(shè)施和設(shè)備；替其支付、承擔(dān)應(yīng)當(dāng)由其自己承擔(dān)的支出或費(fèi)用；以超出正常價(jià)格或不合理方式等使用其提供的服務(wù)；租用其辦公場所或渠道（含線上、線下）向購房客戶營銷本行業(yè)務(wù)等方式均在禁止范圍之內(nèi)。
　　據(jù)了解，此次《公約》的出臺得到了業(yè)內(nèi)銀行的廣泛支持，目前北京地區(qū)開辦個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的43家銀行均已簽署公約承諾函。部分銀行表示，《公約》的出臺有助于銀行個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)競爭回歸到提高服務(wù)水平和服務(wù)質(zhì)量方面上來，從而改變過去單純依靠“返點(diǎn)”、“返費(fèi)”和放松政策執(zhí)行尺度的市場競爭局面。