互聯(lián)網(wǎng)巨頭和銀行們的開(kāi)放路線圖：“合作進(jìn)入深水區(qū)”

　　在涉足金融業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)巨頭中，有的已“陣亡”，也有的剛“新生”。死與生之間的距離有多遠(yuǎn)？

　　金融科技下半場(chǎng)怎么打，不計(jì)試錯(cuò)成本的強(qiáng)推新業(yè)務(wù)似已不太可持續(xù)。沒(méi)有互聯(lián)網(wǎng)母體公司的用戶、數(shù)據(jù)、技術(shù)、場(chǎng)景和品牌的基礎(chǔ)，不可能有衍生金融業(yè)務(wù)。反過(guò)來(lái)，如果不能通過(guò)金融業(yè)務(wù)積累一定數(shù)量級(jí)的忠實(shí)用戶并獲得收入和盈利，在母公司無(wú)力繼續(xù)投入的情況下，收縮戰(zhàn)線成為明智的選擇。

　　12月5日左右網(wǎng)易理財(cái)下線所有理財(cái)產(chǎn)品，網(wǎng)易理財(cái)官方公告稱(chēng)，下線后用戶需要前往資產(chǎn)對(duì)應(yīng)的基金公司/銷(xiāo)售平臺(tái)/保險(xiǎn)公司贖回，網(wǎng)易理財(cái)官網(wǎng)不再支持贖回。21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者了解到，早在2017年9月網(wǎng)易理財(cái)就停止新理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售，對(duì)存量產(chǎn)品設(shè)立一年多業(yè)務(wù)過(guò)渡期。

　　有人辭官歸故里，有人星夜趕科場(chǎng)。百度在11月29日拿到了證券期貨的經(jīng)營(yíng)許可證，補(bǔ)齊其基金銷(xiāo)售的牌照短板。這意味著百度、阿里巴巴、騰訊、京東（簡(jiǎn)稱(chēng)“BATJ”）四大互聯(lián)網(wǎng)巨頭均已拿到基金代銷(xiāo)牌照。

　　積極申請(qǐng)牌照之外，互聯(lián)網(wǎng)巨頭們也在紛紛升級(jí)組織架構(gòu)。

　　11月20日，京東金融宣布升級(jí)為京東數(shù)字科技。2018年4月，百度宣布拆分百度金融，啟用新品牌“度小滿金融”獨(dú)立運(yùn)營(yíng)。

　　在開(kāi)放方面，度小滿金融、螞蟻金服、騰訊金融和京東金融等路線出奇一致，都在積極推進(jìn)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)深度合作以求共贏。

　　2018年11月1日，度小滿金融CEO朱光在百度世界大會(huì)上透露，度小滿已與50多家銀行和消費(fèi)金融公司合作放款超2500億元，服務(wù)超700萬(wàn)小微企業(yè)主，不良率低于行業(yè)平均值。

　　度小滿消費(fèi)信貸平臺(tái)“云帆2.0+”系統(tǒng)，通過(guò)“智能獲客、大數(shù)據(jù)風(fēng)控、客戶經(jīng)營(yíng)、貸后管理”與金融機(jī)構(gòu)合作提供消費(fèi)信貸。度小滿的資金合作方是超過(guò)500家的金融機(jī)構(gòu)，包括農(nóng)業(yè)銀行、中信銀行、光大銀行、南京銀行、濟(jì)寧銀行及持牌消費(fèi)金融公司等。

　　以南京銀行為例，其與度小滿金融合作的業(yè)務(wù)2017年8月份正式上線，截至2018年10月底，貸款規(guī)模達(dá)56億，利息收入3.7億，不良率只有1%。濟(jì)寧銀行副行長(zhǎng)張衍珍在百度世界大會(huì)上透露，與度小滿金融聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)2017年12月才正式上線，2018年前9個(gè)月貸款余額55億，利息收入逾2億，不良率在0.5%左右。

　　在大數(shù)據(jù)風(fēng)控方面，度小滿金融在人行數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上，將風(fēng)險(xiǎn)區(qū)分度提升15%。度小滿多頭監(jiān)控系統(tǒng)可提前1個(gè)月預(yù)警風(fēng)險(xiǎn)，動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)不同地域和不同行業(yè)信用水平變化，防止過(guò)度共債等。度小滿在百度世界大會(huì)上公布的數(shù)據(jù)顯示，度小滿金融資產(chǎn)M3+逾期率低于1%，某城商行與度小滿金融合作一年后風(fēng)險(xiǎn)成本下降50%。

　　螞蟻金服更是推進(jìn)開(kāi)放平臺(tái)的先行者，在監(jiān)管政策的變化下，其信貸業(yè)務(wù)從去年就開(kāi)始加速平臺(tái)化轉(zhuǎn)型。微眾銀行也將自身定位為平臺(tái)，其微粒貸產(chǎn)品放貸模式為微眾銀行與其它金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合貸款。

　　談到與金融機(jī)構(gòu)的合作與邊界，一位BATJ系金融子公司的負(fù)責(zé)人在11月7日對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，雙方合作已經(jīng)進(jìn)入深水區(qū)，“不再像以前那種我?guī)豌y行放一個(gè)貸款或者給銀行引流一個(gè)客戶，已經(jīng)不是那個(gè)邏輯了。所以我們今年實(shí)際上很少會(huì)講我們又跟哪些銀行合作了，可能更多是在產(chǎn)品上面跟金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合定制�！�

　　對(duì)于他的看法，銀行界也頗為認(rèn)同。

　　“銀行過(guò)去希望拿到現(xiàn)成產(chǎn)品解決方案直接用，互聯(lián)網(wǎng)公司過(guò)去也主要對(duì)內(nèi)部的，市場(chǎng)化和外部化也需要過(guò)程，所以雙方都要磨合。在風(fēng)險(xiǎn)管理能力上雙方分歧大，訴求點(diǎn)有很大的區(qū)別，因此好的技術(shù)能否在銀行業(yè)落地要看能否深度定制和結(jié)合銀行實(shí)際情況的改造。”一位銀行科技部門(mén)負(fù)責(zé)人12月4日對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示。

　　在他看來(lái)，雙方合作中最大的問(wèn)題是大家都當(dāng)慣了甲方，導(dǎo)致摩擦不可避免。兩個(gè)做慣甲方的行業(yè)都需要調(diào)整觀念，總體而言，在金融科技方面轉(zhuǎn)型比較好的金融機(jī)構(gòu)都有“甘當(dāng)配角”的心態(tài)，不能把對(duì)方看做供應(yīng)商，要看做真正的合作伙伴。

　　只有真正實(shí)現(xiàn)深度定制才有可能發(fā)現(xiàn)此前隱藏的深層次的問(wèn)題。金融業(yè)務(wù)復(fù)雜程度高，傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)更多是小額高頻且較標(biāo)準(zhǔn)，因此在合作中會(huì)產(chǎn)生雙方都沒(méi)有想到的問(wèn)題，前述部門(mén)負(fù)責(zé)表示，“有些系統(tǒng)如果不在銀行里落地，互聯(lián)網(wǎng)公司可能跑十年也發(fā)現(xiàn)不了有些問(wèn)題。反過(guò)來(lái)也是，如果不與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，銀行也可能摸索十年也發(fā)現(xiàn)不了一些問(wèn)題。”

　　為什么要選擇走合作共贏的道路？百度的一組數(shù)據(jù)或許能夠說(shuō)明問(wèn)題。

　　朱光介紹，目前度小滿金融提供的信貸服務(wù)，只滿足百度生態(tài)內(nèi)不到1%的需求。也即，百度生態(tài)內(nèi)還有99%的金融需求沒(méi)有被滿足。在百度生態(tài)的14款用戶過(guò)億的APP中，每天有60億日搜索請(qǐng)求，這些用戶在百度搜索旅游、裝修、租房和教育等消費(fèi)信息，以及大量小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)查詢信息，產(chǎn)生大量的金融需求。

　　這么巨量的金融需求，顯然不是度小滿一家之力能夠滿足的，開(kāi)放生態(tài)顯然是一個(gè)必然的理性選擇。

　　對(duì)于不同的銀行來(lái)講，合作的路徑也并不相同。

　　國(guó)有大行科技能力強(qiáng)，相對(duì)更傾向于自行研發(fā)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)相對(duì)而言只是配合的角色。一些小型的城商行農(nóng)商行則在短期內(nèi)都沒(méi)有這方面的訴求。

　　因此目前銀行與互聯(lián)網(wǎng)合作比較好的多集中于全國(guó)性股份行和頭部城商行，對(duì)他們而言，互聯(lián)網(wǎng)巨大的流量?jī)?yōu)勢(shì)和技術(shù)能力是迫切需要的，一方面提升自己技術(shù)能力，一方面通過(guò)合作來(lái)做客戶引流和業(yè)務(wù)落地。

　　但過(guò)分依賴互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)的弊端也顯而易見(jiàn)，如果大家都走到了對(duì)客戶資源的爭(zhēng)奪上，如果銀行沒(méi)有自己的核心產(chǎn)品、核心風(fēng)險(xiǎn)管理能力，只提供資金，最后只能被管道化和邊緣化。

　　比如一些規(guī)模小的銀行自身能力不足，與互聯(lián)網(wǎng)巨頭的關(guān)系不是合作，而像是依附，更關(guān)注短期的盈利性，順便提升自己的科技能力，有些業(yè)務(wù)規(guī)模不小盈利還是可觀的，更多的還是觀望和無(wú)從下手的階段。

　　銀行選用互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的技術(shù)也會(huì)碰到很多挑戰(zhàn)，因?yàn)闆](méi)有前例，包括監(jiān)管機(jī)構(gòu)也對(duì)云計(jì)算在金融機(jī)構(gòu)應(yīng)用持審慎態(tài)度，需要更多溝通，因此業(yè)務(wù)范圍不能鋪開(kāi)太大，只能通過(guò)試點(diǎn)逐步落地。

　　比如說(shuō)分布式架構(gòu)在銀行真正應(yīng)用落地的案例不是很多，因?yàn)榉植际郊軜?gòu)需要有一定業(yè)務(wù)量的基礎(chǔ)，但大部分金融機(jī)構(gòu)平時(shí)碰不到“雙十一”這種峰值情況，分布式架構(gòu)反過(guò)來(lái)會(huì)給過(guò)去穩(wěn)定的系統(tǒng)帶來(lái)挑戰(zhàn)。

　　“我們銀行觸網(wǎng)很早，業(yè)務(wù)量上升很快，的確帶來(lái)峰值壓力，所以采用了分布式架構(gòu)，但并不是所有銀行都適合采用分布式架構(gòu)�！币晃活^部城商行相關(guān)負(fù)責(zé)人12月3日對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示。

　　多家受訪的銀行均表示，未來(lái)雙方的整體合作思路應(yīng)該是科技可以引領(lǐng)，但歸根到底還是業(yè)務(wù)來(lái)驅(qū)動(dòng)，所以業(yè)務(wù)合作是科技合作的基礎(chǔ)。

　　從科技能力整體來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的投入和儲(chǔ)備都比大部分銀行要高要強(qiáng)，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能都很領(lǐng)先，銀行也意識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)對(duì)新科技的運(yùn)用能力值得學(xué)習(xí)，這是雙方能夠合作的基礎(chǔ)共識(shí)。

　　具體的合作效果分短期和長(zhǎng)期來(lái)看，短期來(lái)看，基礎(chǔ)的貸款、支付、理財(cái)業(yè)務(wù)合作上，互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)和銀行合作已有深度，不論是從交易量還是收益分成上雙方都能看到成效。

　　一位城商行相關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人12月3日對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，該行在金融科技方面走得比較早，與互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)頭部大機(jī)構(gòu)比如BATJ整體合作都進(jìn)度不錯(cuò)。在未來(lái)的趨勢(shì)是通過(guò)合作賺各自優(yōu)勢(shì)能力的錢(qián)，互聯(lián)網(wǎng)靠流量和技術(shù)優(yōu)勢(shì)賺錢(qián)，銀行靠資金和風(fēng)險(xiǎn)管理能力賺錢(qián)，這是可以持續(xù)發(fā)展的合作之路。

　　“我們的合作更多是業(yè)務(wù)+科技，并非單純技術(shù)合作。其中與螞蟻金服的合作比較早，合作也更深入。整體而言螞蟻業(yè)務(wù)線最全面體量最大，業(yè)務(wù)線太大市場(chǎng)沖擊力較強(qiáng)，過(guò)去螞蟻與銀行合作的態(tài)度比較強(qiáng)勢(shì)，但從去年開(kāi)始整體方向在調(diào)頭，阿里云總裁胡曉明回歸螞蟻金服任總裁是否會(huì)讓阿里云和螞蟻云的產(chǎn)品線有所整合尚待觀察�！�

　　從科技能力來(lái)講互聯(lián)網(wǎng)大佬們各有區(qū)別，從市場(chǎng)的反映來(lái)看，螞蟻科技積淀最深厚，數(shù)據(jù)庫(kù)、云、操作系統(tǒng)等中間件上很強(qiáng)。百度在大數(shù)據(jù)、搜索和人工智能等方面更突出，京東則勝在技術(shù)和業(yè)務(wù)結(jié)合上做得更好，風(fēng)控技術(shù)也很強(qiáng)。

　　互聯(lián)網(wǎng)巨頭們近年紛紛表態(tài)從金融轉(zhuǎn)型科技，一方面還是外部監(jiān)管環(huán)境要求；一方面也是互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)在做過(guò)金融業(yè)務(wù)后發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)控制并不好做，不如發(fā)揮自己優(yōu)勢(shì)能力互補(bǔ)合作。

　　“我要強(qiáng)調(diào)的一點(diǎn)是，這些大的互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)雖然都說(shuō)要轉(zhuǎn)型做科技，但是他們也從來(lái)沒(méi)有放棄過(guò)金融�！� 前述城商行相關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人稱(chēng)。