銀行業(yè)應(yīng)對(duì)不良有底氣

　　多位業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)，受疫情影響，小微企業(yè)不良貸款率會(huì)有所上升，但近兩年銀行業(yè)信貸資產(chǎn)分類準(zhǔn)確性提高，撥備覆蓋率保持在較高水平，有充足的資源應(yīng)對(duì)。同時(shí)，多地監(jiān)管部門(mén)提出，酌情提高部分行業(yè)不良容忍度，這也有利于提高銀行放貸積極性，與小微企業(yè)共渡難關(guān)。

　　小微企業(yè)不良率或上升

　　銀保監(jiān)會(huì)副主席周亮日前表示，客觀來(lái)講，疫情對(duì)小微企業(yè)，特別是住宿、旅游、餐飲等小微企業(yè)造成了一定的影響，預(yù)判不良率會(huì)有所上升。

　　萬(wàn)聯(lián)證券分析師郭懿表示，考慮到疫情的突發(fā)性以及持續(xù)時(shí)間存在一定不確定性，以及去年末部分行業(yè)中相對(duì)較大的企業(yè)也出現(xiàn)了債務(wù)違約的案例，預(yù)計(jì)未來(lái)小微企業(yè)不良率有走高的風(fēng)險(xiǎn)。

　　交通銀行金融研究中心高級(jí)研究員趙亞蕊表示，中小企業(yè)本身的經(jīng)營(yíng)管理能力較弱，受疫情影響部分中小企業(yè)盈利能力會(huì)下降，還款能力也會(huì)下降，有的企業(yè)甚至?xí)�倒閉，由此對(duì)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量形成壓力。趙亞蕊分析，從銀行的貸款結(jié)構(gòu)看，中小微企業(yè)和民營(yíng)企業(yè)占比不是特別高，尤其是在一些大型銀行中，因此對(duì)銀行資產(chǎn)質(zhì)量影響不會(huì)特別大。但民營(yíng)、小微企業(yè)貸款占比較高的城商行、農(nóng)商行，資產(chǎn)質(zhì)量受到的擾動(dòng)將較大。

　　撥備覆蓋率保持高水平

　　周亮強(qiáng)調(diào)，從整個(gè)金融體系運(yùn)行情況來(lái)看，去年銀行業(yè)化解了2.3萬(wàn)億元不良資產(chǎn)，小微企業(yè)的不良占比較小。另外，銀行的撥備覆蓋率達(dá)到了180%以上，有充足的資源來(lái)應(yīng)對(duì)不良上升。

　　在監(jiān)管部門(mén)引導(dǎo)下，近兩年銀行業(yè)信貸資產(chǎn)分類準(zhǔn)確性提高，并不斷加大不良處置力度。從已公布的上市銀行業(yè)績(jī)快報(bào)來(lái)看，招商銀行、平安銀行、常熟銀行等多家銀行不良貸款率較上年末下降，常熟銀行、青農(nóng)商行、無(wú)錫銀行等多家銀行撥備覆蓋率超過(guò)200%。

　　郭懿認(rèn)為，展望2020年一季度，雖然流動(dòng)性相對(duì)寬裕，但是疫情對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的沖擊，使得資產(chǎn)質(zhì)量的不確定性再次升溫。不過(guò)，考慮到撥備處于高位，核銷處置力度預(yù)期加大，整體不良率將基本保持穩(wěn)定。

　　國(guó)盛證券分析師馬婷婷表示，疫情短期內(nèi)或?qū)��?jīng)濟(jì)預(yù)期、部分企業(yè)的經(jīng)營(yíng)帶來(lái)階段性影響，但在各項(xiàng)政策支持下，預(yù)計(jì)企業(yè)盈利能力變?nèi)鮽鲗?dǎo)到償付能力的比例有限。且自2016年以來(lái)，銀行不斷加大核銷處置的力度、對(duì)不良貸款的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)也不斷趨于嚴(yán)格。預(yù)計(jì)2020年銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量將有能力保持穩(wěn)健趨勢(shì)。

　　多地提高不良容忍度

　　不良貸款率有抬升風(fēng)險(xiǎn)，是否意味著銀行將一味惜貸？多地銀保監(jiān)局日前提出，酌情提高風(fēng)險(xiǎn)容忍度，鼓勵(lì)銀行業(yè)敢貸、愿貸。

　　四川銀保監(jiān)局表示，要提高風(fēng)險(xiǎn)容忍度，對(duì)受疫情影響新增的逾期貸款，要根據(jù)企業(yè)實(shí)際情況，酌情處理，可在計(jì)算逾期時(shí)間時(shí)扣除疫情時(shí)期。上海銀保監(jiān)局稱，對(duì)受疫情影響暫時(shí)失去收入來(lái)源的企業(yè)，可依調(diào)整后的還款安排報(bào)送信用記錄，不強(qiáng)制要求此類逾期90天或60天以上的貸款歸為不良。江蘇銀保監(jiān)局提出，監(jiān)管部門(mén)將酌情進(jìn)一步放寬疫情影響期間小微企業(yè)不良貸款容忍度，并對(duì)2020年核銷的小微企業(yè)不良貸款進(jìn)行還原統(tǒng)計(jì)考核。

　　專家認(rèn)為，這些舉措有助于免除銀行業(yè)機(jī)構(gòu)后顧之憂，提高其支持小微企業(yè)的積極性，支持優(yōu)質(zhì)的企業(yè)渡過(guò)難關(guān)、穩(wěn)健發(fā)展。

　　對(duì)銀行而言，在放貸過(guò)程中仍需嚴(yán)格把握風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)。趙亞蕊表示，從銀行經(jīng)營(yíng)角度來(lái)說(shuō)，對(duì)民營(yíng)、小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防控本身就比較嚴(yán)格。受疫情影響，有些企業(yè)可能會(huì)陷入暫時(shí)的現(xiàn)金流困難，只要經(jīng)營(yíng)管理能力資質(zhì)良好，還是應(yīng)該給予正常的信貸。