以貸轉存與存貸掛鉤現(xiàn)象頻現(xiàn) 多家銀行領監(jiān)管罰單

　　今年以來，已有多家銀行因涉及以貸轉存、存貸掛鉤等行為領到監(jiān)管罰單。業(yè)內(nèi)專家認為，以貸轉存、存貸掛鉤實際上增加了貸款客戶的成本，小微企業(yè)負擔會更大，銀行需加快完善內(nèi)部治理制度，減少此類情況發(fā)生。

　　多家銀行被罰

　　江蘇銀保監(jiān)局日前發(fā)布的罰單顯示，渤海銀行蘇州分行、南京分行被合計罰款195萬元，案由均涉及存在存貸掛鉤行為。

　　今年以來，銀保監(jiān)會網(wǎng)站已披露多張涉及存貸掛鉤、以貸轉存等行為的罰單。

　　三明銀保監(jiān)分局9月披露的罰單顯示，福建海峽銀行三明分行因以貸轉存虛增存貸款等案由被罰190萬元；深圳銀保監(jiān)局8月披露的罰單顯示，珠海華潤銀行深圳分行因小微金融“拇指貸”業(yè)務存貸掛鉤被罰30萬元；江蘇銀保監(jiān)局7月披露的罰單顯示，北京銀行南京分行因貸款資金回流用于質(zhì)押開立銀行承兌匯票，存在存貸掛鉤行為被沒收違法所得，并被處以95萬元罰款。

　　為何存貸掛鉤、以貸轉存等現(xiàn)象屢禁不止？專家認為，部分銀行或是出于應對考核的壓力。交通銀行金融研究中心高級研究員趙亞蕊表示，一方面是傳統(tǒng)的監(jiān)管考核，雖然相關考核指標已經(jīng)取消，但銀行也會根據(jù)自身經(jīng)營和風險管控來進行調(diào)整；另一方面是銀行對分支機構存款業(yè)務拓展的考核。

　　光大銀行金融市場部分析師周茂華認為，類似案由多發(fā)的重要原因是銀行負債壓力上升，尤其部分競爭力相對弱的區(qū)域中小銀行更有動力通過這種方式增加負債；更深層次原因在于國內(nèi)銀行普遍對傳統(tǒng)的“以存定貸”業(yè)務模式依賴嚴重。

　　加大監(jiān)管力度

　　業(yè)內(nèi)人士指出，以貸轉存和存貸掛鉤通過強制設定條款或協(xié)商約定將部分貸款轉為存款或以存款作為審批和發(fā)放貸款的前提條件，可以留住客戶存款，緩解銀行存款壓力，但此類行為無疑增加了貸款企業(yè)的資金成本，尤其對小微企業(yè)來說負擔會更大。

　　事實上，監(jiān)管部門整治此類現(xiàn)象決心非常明確。銀保監(jiān)會此前要求，各銀行業(yè)金融機構要切實鞏固減負清費工作成果，嚴禁在小微企業(yè)融資中違規(guī)收費，或通過借貸搭售、轉嫁成本、存貸掛鉤等行為變相抬高小微企業(yè)融資成本。

　　周茂華認為，以貸轉存、存貸掛鉤問題，虛增銀行存款，實際增加了貸款客戶的成本，不利于實體經(jīng)濟發(fā)展。對于監(jiān)管層來說，需要加強監(jiān)管，堅決遏制此類案由，引導金融機構合規(guī)經(jīng)營，提升金融服務實體經(jīng)濟能力。從中長期發(fā)展看，一方面，銀行需要加快完善內(nèi)部治理制度，增強風控風險，從渠道、產(chǎn)品、服務、客戶、營銷等多環(huán)節(jié)入手，提升銀行總行負債能力；另一方面，需要引導銀行轉向高質(zhì)量發(fā)展，相對于規(guī)模擴張，更注重經(jīng)營質(zhì)量提升，優(yōu)化資產(chǎn)負債結構，提高輕資產(chǎn)業(yè)務比重。