下架互聯(lián)網(wǎng)存款之后 中小銀行需加強(qiáng)渠道建設(shè)
互聯(lián)網(wǎng)存款下架的勢頭還在蔓延。
12月18日，螞蟻集團(tuán)將支付寶平臺上的銀行存款產(chǎn)品購買入口關(guān)閉，騰訊理財(cái)通也把接入的唯一一款銀行存款產(chǎn)品悄然下架。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，截至12月21日，已有京東金融、度小滿金融、天星金融（原小米金融）、陸金所、攜程金融、滴滴理財(cái)、美團(tuán)等至少九個(gè)平臺下架銀行存款產(chǎn)品。
記者注意到，盡管互聯(lián)網(wǎng)平臺正在爭先恐后做出表態(tài)，但從監(jiān)管方面來看，并未顯示出對互聯(lián)網(wǎng)存款“一刀切”的信號。
據(jù)了解，螞蟻集團(tuán)此次下架銀行存款產(chǎn)品所依據(jù)的“監(jiān)管規(guī)范要求”是央行金融穩(wěn)定局局長孫天琦在11月、12月的兩次講話。孫天琦在講話中梳理了中小銀行互聯(lián)網(wǎng)攬存可能增加流動性管理風(fēng)險(xiǎn)等問題，也批評了一些強(qiáng)勢插手銀行產(chǎn)品及服務(wù)的平臺實(shí)質(zhì)是在“無照駕駛”、開展非法金融活動。
但孫天琦提出的監(jiān)管思路，例如明確銀行準(zhǔn)入門檻、完善監(jiān)管指標(biāo)等，均以規(guī)范為主。他也在講話中表示，要平衡好互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管和金融科技創(chuàng)新之間的關(guān)系，包容合理創(chuàng)新，降低市場準(zhǔn)入門檻，促進(jìn)市場充分有效競爭，提供更加便捷、優(yōu)質(zhì)、安全的金融服務(wù)�？梢姡骖櫽脩臬@取銀行存款服務(wù)的便利性和風(fēng)險(xiǎn)控制的政策才是監(jiān)管所求。
事實(shí)上，從此事也可一窺互聯(lián)網(wǎng)平臺與銀行合作的強(qiáng)弱關(guān)系：對于互聯(lián)網(wǎng)平臺而言，關(guān)閉銀行存款產(chǎn)品購買入口，只是減少一部分渠道費(fèi)收入；但對于中小銀行而言，尤其是部分銀行從互聯(lián)網(wǎng)平臺獲取的存款規(guī)模占其各項(xiàng)存款比重達(dá)83%，如果這一客戶來源被截流，也就意味著部分銀行將面臨大幅縮表的風(fēng)險(xiǎn)。
這或許也是銀行過去沒有意識到的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，合作的主動權(quán)主要掌握在平臺手里，不僅一些強(qiáng)勢平臺會將客戶數(shù)據(jù)一并截流在平臺，還存在渠道被外部機(jī)構(gòu)控制的風(fēng)險(xiǎn)。經(jīng)過此事，中小銀行應(yīng)該會更加重視自身渠道的建設(shè)，不應(yīng)再過分仰賴互聯(lián)網(wǎng)平臺。
不過，近期也有一些存量用戶因此從互聯(lián)網(wǎng)平臺轉(zhuǎn)向了銀行的手機(jī)銀行客戶端，給銀行帶來了新的、且更加平價(jià)的流量增量，也可說是因禍得福。
