信用卡透支利率政策調(diào)整 消費(fèi)金融競(jìng)爭(zhēng)將加劇

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　　中國(guó)人民銀行近日下發(fā)《關(guān)于推進(jìn)信用卡透支利率市場(chǎng)化改革的通知》，自2021年1月1日起，信用卡透支利率由發(fā)卡機(jī)構(gòu)與持卡人自主協(xié)商確定，取消信用卡透支利率上限和下限管理（即上限為日利率萬(wàn)分之五、下限為日利率萬(wàn)分之五的0.7倍）。這是時(shí)隔4年之后，央行再次調(diào)整信用卡利率政策。

　　多位銀行人士表示，目前尚未接到本行調(diào)整信用卡透支利率的通知。預(yù)計(jì)未來(lái)信用卡透支利率上限不會(huì)高于日利率萬(wàn)分之五。

　　多家銀行按兵不動(dòng)

　　中國(guó)證券報(bào)記者撥打了工商銀行、招商銀行、建設(shè)銀行、平安銀行等多家銀行的信用卡服務(wù)電話，各家銀行均反饋，尚未調(diào)整信用卡透支利率，目前透支利率仍為日利率萬(wàn)分之五。

　　目前各大銀行信用卡基本上都有免息期，在免息期內(nèi)還款持卡人并不需要支付利息，只有當(dāng)持卡人無(wú)法全額還款、出現(xiàn)逾期后，才會(huì)產(chǎn)生相應(yīng)的利息。當(dāng)前銀行信用卡透支利率基本采取萬(wàn)分之五的日息計(jì)算，即測(cè)算為年化利率18.25%。

　　某股份制銀行信用卡部門(mén)人士對(duì)記者表示，本次《通知》出臺(tái)前，信用卡透支利率也是區(qū)間內(nèi)差異化定價(jià)，但銀行普遍按日利率萬(wàn)分之五執(zhí)行�！艾F(xiàn)在取消區(qū)間限制，不排除個(gè)別銀行會(huì)調(diào)整利率水平，但應(yīng)該不會(huì)總體調(diào)整�！�

　　光大證券銀行業(yè)分析師王一峰認(rèn)為，對(duì)于信用卡這類(lèi)C端業(yè)務(wù)，由于單戶授信額度有限，客戶更多考慮的是便捷性，用卡黏性較大，對(duì)利率敏感度較低，區(qū)間限制取消后信用卡透支利率預(yù)計(jì)不會(huì)明顯下行。定價(jià)調(diào)整將是一個(gè)較慢的過(guò)程，現(xiàn)階段多數(shù)銀行仍在執(zhí)行日息萬(wàn)分之五而不是打折即是佐證。

　　除取消上下限管理外，《通知》還要求，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)通過(guò)本機(jī)構(gòu)官方網(wǎng)站等渠道充分披露信用卡透支利率并及時(shí)更新，應(yīng)在信用卡協(xié)議中以顯著方式提示信用卡透支利率和計(jì)結(jié)息方式，確保持卡人充分知悉并確認(rèn)接受。披露信用卡透支利率時(shí)應(yīng)以明顯方式展示年化利率，不得僅展示日利率、日還款額等。

　　或現(xiàn)差異化競(jìng)爭(zhēng)

　　某大型銀行信用卡中心人士對(duì)記者表示，未來(lái)信用卡透支利率應(yīng)該不會(huì)高于日利率萬(wàn)分之五，不大可能調(diào)高透支利率，但是否會(huì)下調(diào)，目前各家機(jī)構(gòu)相對(duì)謹(jǐn)慎�！安慌懦�未來(lái)有一些銀行調(diào)低透支利率，從而吸引更多用戶開(kāi)卡。”

　　郵儲(chǔ)銀行研究員婁飛鵬表示，信用卡透支利率取消是深化利率市場(chǎng)化改革的一項(xiàng)舉措。長(zhǎng)期看，有助于推動(dòng)利率下降，但預(yù)計(jì)會(huì)存在結(jié)構(gòu)性變化。信用卡透支利率取消對(duì)不同銀行的影響不同，大銀行產(chǎn)品更豐富，可以充分利用交叉銷(xiāo)售、綜合營(yíng)銷(xiāo)來(lái)推進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展，中小銀行尤其是小銀行可以針對(duì)下沉客戶開(kāi)展更具針對(duì)性的產(chǎn)品設(shè)計(jì)，從而形成差異化競(jìng)爭(zhēng)。

　　有分析人士指出，信用卡透支利率逐漸市場(chǎng)化是未來(lái)的方向，也是本次調(diào)整的初衷。在控制資產(chǎn)質(zhì)量的前提下，部分銀行適度降低信用卡透支利率的可能性較大。國(guó)有銀行和股份制銀行由于實(shí)力雄厚，有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，在信用卡透支利率自主定價(jià)上相較于城商行有很大優(yōu)勢(shì)。

　　國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任曾剛認(rèn)為，取消信用卡透支利率區(qū)間管理能讓信用卡市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)更加充分。銀行可以靈活定價(jià)，推動(dòng)利率下行。更加差異化的定價(jià)能夠提供更符合客戶需求的產(chǎn)品和服務(wù)，進(jìn)一步提升信用卡市場(chǎng)效率。

　　迎戰(zhàn)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品

　　有分析指出，信用卡利率放開(kāi)后，相較消費(fèi)金融公司產(chǎn)品和以花唄、借唄為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品利率，消費(fèi)者用卡意愿會(huì)更高。另外，與非銀產(chǎn)品相比，信用卡的優(yōu)勢(shì)在于融資成本低、權(quán)益豐富，如今多重優(yōu)勢(shì)疊加很可能為信用卡“扳回”一局。

　　記者摸底市面上互聯(lián)網(wǎng)金融借貸產(chǎn)品的利率情況發(fā)現(xiàn)，透支利率日息從萬(wàn)分之二至萬(wàn)分之八不等。

　　信用卡研究專(zhuān)家董崢認(rèn)為，發(fā)卡機(jī)構(gòu)靈活的定價(jià)策略將有益于增強(qiáng)信用卡對(duì)年輕客戶群體的吸引力。

　　曾剛認(rèn)為，隨著信用卡利率放開(kāi)，銀行可能會(huì)進(jìn)一步下沉信用卡客戶，與現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)巨頭形成重疊。

　　王一峰認(rèn)為，鑒于消費(fèi)金融領(lǐng)域廣闊的市場(chǎng)空間，商業(yè)銀行、消費(fèi)金融公司、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、小貸公司等當(dāng)前廣泛參與競(jìng)爭(zhēng)，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)壓力有所增強(qiáng)。中長(zhǎng)期來(lái)看，居民消費(fèi)信貸領(lǐng)域的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局將從藍(lán)海走向紅海，這一過(guò)程將伴隨居民端杠桿率上行、風(fēng)險(xiǎn)逐步提升和定價(jià)逐步下行，最終形成風(fēng)險(xiǎn)與定價(jià)的均衡。