銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款監(jiān)管升級 首次明確三項定量指標 禁止地方性銀行跨區(qū)域經(jīng)營
□ 一是加強出資比例管理，商業(yè)銀行與合作機構共同出資發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)貸款的，單筆貸款中合作方出資比例不得低于30%；
□ 二是強化合作機構集中度管理，商業(yè)銀行與合作機構共同出資發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)貸款的，與單一合作方（含其關聯(lián)方）發(fā)放的本行貸款余額不得超過本行一級資本凈額的25%；
□ 三是實施總量控制和限額管理，商業(yè)銀行與全部合作機構共同出資發(fā)放的互聯(lián)網(wǎng)貸款余額不得超過本行全部貸款余額的50%。
◎記者 張瓊斯 ○編輯 黃蕾
商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務再次迎來重要制度性文件。銀保監(jiān)會2月20日發(fā)布《關于進一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務的通知》（下稱《通知》），首次針對相關業(yè)務明確三項定量指標，要求嚴控跨區(qū)域經(jīng)營，并進一步強調嚴禁將關鍵環(huán)節(jié)外包。
去年7月，銀保監(jiān)會發(fā)布《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》（下稱《辦法》），初步建立了商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務制度框架。但監(jiān)管部門發(fā)現(xiàn)，《辦法》發(fā)布以來，各機構執(zhí)行效果和整改力度存在差異，特別是在獨立實施核心風控環(huán)節(jié)、加強合作機構管理等方面，部分機構的互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務行為與《辦法》要求仍有一定差距，存在風險隱患。
針對《辦法》實施過程中遇到的實際問題，《通知》進一步細化審慎監(jiān)管要求、統(tǒng)一監(jiān)管標準。
關鍵環(huán)節(jié)不外包 三大定量指標明確“底線要求”
《通知》主要從三個方面細化審慎監(jiān)管要求。首先是落實風險控制，要求商業(yè)銀行強化風險控制主體責任，獨立開展互聯(lián)網(wǎng)貸款風險管理，自主完成對貸款風險評估和風險控制具有重要影響的風控環(huán)節(jié)，嚴禁將貸前、貸中、貸后管理的關鍵環(huán)節(jié)外包。
其次是明確三項定量指標。一是加強出資比例管理，商業(yè)銀行與合作機構共同出資發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)貸款的，單筆貸款中合作方出資比例不得低于30%；二是強化合作機構集中度管理，商業(yè)銀行與合作機構共同出資發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)貸款的，與單一合作方（含其關聯(lián)方）發(fā)放的本行貸款余額不得超過本行一級資本凈額的25%；三是實施總量控制和限額管理，商業(yè)銀行與全部合作機構共同出資發(fā)放的互聯(lián)網(wǎng)貸款余額不得超過本行全部貸款余額的50%。
再次是嚴控跨地域經(jīng)營，這與一貫的監(jiān)管思路一脈相承�！锻ㄖ访鞔_，地方法人銀行開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務的，應服務于當?shù)乜蛻簦坏每缱缘剌爡^(qū)開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務。但《通知》也充分考慮了部分機構的實際情況，對無實體經(jīng)營網(wǎng)點、業(yè)務主要在線上開展，且符合監(jiān)管機構其他規(guī)定條件的機構，豁免適用上述規(guī)定。
《通知》提出的三大定量指標只是“底線要求”。銀保監(jiān)會及其派出機構可根據(jù)轄內商業(yè)銀行經(jīng)營管理、風險水平和業(yè)務開展情況等，在《通知》規(guī)定的基礎上，對出資比例、合作機構集中度、互聯(lián)網(wǎng)貸款總量限額提出更嚴格的審慎監(jiān)管要求。
既防范業(yè)務風險 又充分預留發(fā)展空間
“30%”“25%”“50%”這三條紅線背后，有明確的監(jiān)管思路和邏輯。
其中，針對單筆貸款中合作方出資比例不得低于30%，銀保監(jiān)會有關部門負責人表示，在實踐中，個別銀行存在信貸風險管理薄弱、與合作方權責利不對等等情況和問題�！�30%”的量化標準，是根據(jù)當前商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務開展的實際情況，經(jīng)充分調研測算確定的，同時也考慮到與《網(wǎng)絡小額貸款業(yè)務管理暫行辦法（征求意見稿）》的相關規(guī)定保持一致，避免監(jiān)管套利。
關于“25%”的集中度管理要求、“50%”的總量控制和限額管理要求，銀保監(jiān)會有關部門負責人認為，細化這兩個量化標準，既能促進商業(yè)銀行進一步實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務的適度分散，避免過度依賴單一合作機構的集中度風險，同時也為互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務健康發(fā)展充分預留了空間。因為“50%”這一要求相對寬松，目前看絕大部分機構沒有達到這一水平。
東吳證券銀行業(yè)首席分析師馬祥云認為，“25%”的集中度管理要求，意味著商業(yè)銀行不能過于集中與某家互聯(lián)網(wǎng)平臺開展聯(lián)合貸款。一方面，互聯(lián)網(wǎng)巨頭與每一家銀行合作聯(lián)合貸的額度都受到該銀行資本規(guī)模限制；另一方面，這也將倒逼中小銀行不能僅從某一家大平臺集中獲取資產(chǎn)。
《通知》合理設置了過渡期，具體分兩階段執(zhí)行。對于集中度風險管理、限額管理的量化標準，監(jiān)管部門將按照“一行一策、平穩(wěn)過渡”的原則，督促指導各機構在2022年7月17日前有序整改完畢；對出資比例標準和跨地域經(jīng)營限制，實行“新老劃斷”，要求新發(fā)生業(yè)務自2022年1月1日起執(zhí)行《通知》要求，允許存量業(yè)務自然結清。
