充分挖掘數字人民幣的隱性價值

　　正在試點之中的數字人民幣，既是電子支付工具，更是數字化的法定貨幣。它將優(yōu)化我國支付與貨幣體系，讓電子支付更具通用性和便捷性，讓現金使用更具可得性和普惠性。除此之外，數字人民幣還具有一些隱性價值，應進一步挖掘，全面發(fā)揮其積極作用。

　　從2014年著手研發(fā)工作到目前形成“10+1”試點格局，數字人民幣漸成蔚然之勢。這既是貨幣形態(tài)演變的必然要求，也是數字經濟發(fā)展的內在需求。從近期看，各地區(qū)和冬奧會場景的試點速度有加快的趨勢。從應用場景看，除了日常生活消費場景之外，還擴展到證券行業(yè)等領域；從參與主體看，在央行主導下，商業(yè)銀行、支付機構、科技公司、地方政府等多方參與；從錢包形態(tài)看，在手機數字錢包之外，還有智能手表、智能卡、滑雪手套、徽章等多種硬件載體；從使用功能看，除了直接用于支付之外，還可以通過ATM與人民幣現金進行雙向兌換。最新數據顯示，數字人民幣試點場景已超過350萬個，累計開立個人錢包1.4億個。

　　隨著試點工作順利進行，數字人民幣三個方面的隱性價值逐漸被認識，這也是數字人民幣顯著區(qū)別于其他電子支付工具的特性。

　　第一，更好保護信息安全和金融安全。當前，我國部分支付機構合規(guī)意識淡薄，未經用戶授權，以默認勾選、概括授權等方式，違規(guī)獲取大量用戶行為數據及生物識別信息；數據產權和使用權不清晰，部分數據被非法提供給第三方或用于大數據營銷，用戶隱私和信息安全保護受到損害。而數字人民幣收集個人信息時遵循“最少、必要”原則，采集信息量少于現有非銀行支付工具，并嚴控個人信息的儲存與使用，從而更好地保障數據安全和用戶隱私。央行行長易綱日前表示，除非有明確法律要求，央行不得將相關信息提供給任何第三方或政府機構。此外，數字人民幣堅持“可控匿名”原則，有助于反洗錢、反逃稅、反恐怖融資等工作，金融風險監(jiān)測和防控的效率將提升，現金管理成本和社會治理成本將下降。

　　第二，更好實現碳達峰、碳中和目標。2021年是我國向“雙碳”目標邁進的元年。在新發(fā)展理念和新發(fā)展格局下，我國綠色金融發(fā)展進入加速期。而數字人民幣天然具有低碳、環(huán)保等特性，是綠色金融的重要組成部分。數字人民幣不需要印刷鑄造，沒有折舊磨損，采取“央行-商業(yè)銀行-公眾”雙層運營架構，發(fā)行、流通的能耗將大大降低。對銀行而言，不需要建立金庫等物理空間存儲數字人民幣，不需要運鈔車進行調運，在柜面不需要進行點鈔驗鈔，將降低人力成本和運營成本。日前，美團聯合多家銀行在全國多地開展數字人民幣低碳出行活動。該活動將數字人民幣的創(chuàng)新功能及場景與碳減排的社會公共價值進行融合，展示了數字人民幣助推實現“雙碳”目標的廣闊前景。

　　第三，更好提升人民幣的形象和地位。近年來，盡管央行采取措施進行整治，但拒收人民幣現金或對現金使用采取歧視性條件的現象仍時有發(fā)生。數字人民幣推廣使用，將提升人民幣使用的可得性和便利性，進而更好地保障消費者的選擇權，維護人民幣法定地位。目前，支付互聯互通在一些地區(qū)和行業(yè)仍然面臨阻力。數字人民幣將實現與現有電子支付工具交互，打破支付壁壘，改變市場分割，在法律框架下推進場景、資金、信息、數據有機融合，促進經濟高質量發(fā)展。隨著北京冬奧會和杭州亞運會的即將召開，如果數字人民幣在相應場景下順利使用，還有助于提高人民幣國際形象。進而，如果我國在法定數字貨幣方面開展國際合作，加強在數字貨幣研發(fā)、監(jiān)管等方面的共享交流，將有助于我國更好地參與國際金融治理。

　　總之，數字人民幣既具有突出的顯性價值，也具有較多的隱性價值，是我國數字金融和數字經濟發(fā)展的重要基礎。當然，現在和未來一段時間，我國應加強組織協(xié)調，集中多方力量，重點保障數字人民幣在北京冬奧會場景順利測試應用。北京冬奧會之后，建議將試點擴大到全國更多地區(qū)，通過更廣泛的測試和更深度的應用檢驗數字人民幣的安全性、穩(wěn)定性和可靠性，進一步完善監(jiān)管框架，并在合適的時間正式發(fā)行數字人民幣。（董希淼）