銀行網(wǎng)點(diǎn)加快轉(zhuǎn)型步伐 追求“小而輕”“全而精”

　　“我都到門口了，才發(fā)現(xiàn)銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)門口所貼的告示，通知該營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)已停止?fàn)I業(yè)，請前往附近網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)�！闭郎�(zhǔn)備去工商銀行湖北省分行一家支行辦理工資卡額度業(yè)務(wù)的吳女士說。

　　隨著金融科技的不斷發(fā)展和客戶行為深刻變遷，銀行網(wǎng)點(diǎn)功能和服務(wù)面臨較大沖擊。業(yè)內(nèi)人士表示，未來網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型勢在必行，網(wǎng)點(diǎn)裁撤合并現(xiàn)象料常態(tài)化。

　　部分網(wǎng)點(diǎn)獲批關(guān)停

　　近日，部分銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)裁撤。2月7日，建設(shè)銀行上海市兩家支行和工商銀行上海市兩家支行獲批終止?fàn)I業(yè)；1月31日，工商銀行太原市四家支行亦獲批終止?fàn)I業(yè)。

　　總體數(shù)量來看，銀保監(jiān)會許可證信息查詢系統(tǒng)顯示，截至2023年2月8日，2022年以來商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)退出列表中合計有超2600家商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)終止?fàn)I業(yè)。2023年以來，有119家國有行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、24家股份行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、42家城商行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)被裁撤。另外，近一年來，全國共有近2000家商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立（以發(fā)證日期計算）。

　　退出的網(wǎng)點(diǎn)不乏一些已經(jīng)營業(yè)超過10年的老網(wǎng)點(diǎn)，如此前獲批終止?fàn)I業(yè)的大連農(nóng)商銀行莊河城關(guān)儲蓄所和瓦房店瓦窩分理處，均于2012年成立。裁撤后，前者業(yè)務(wù)并入大連農(nóng)商銀行莊河勝利儲蓄所；后者業(yè)務(wù)并入大連農(nóng)商銀行瓦房店瓦窩支行。

　　“不同類型銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的變化趨勢不同�！编]儲銀行研究員婁飛鵬分析，大型國有行網(wǎng)點(diǎn)布局更全面，數(shù)量更多，目前呈現(xiàn)略微下降趨勢；股份行等為了強(qiáng)化區(qū)域布局，網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量有所上升。

　　值得注意的是，部分銀行旗下支行終止?fàn)I業(yè)的同時，新營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)頻繁獲批開業(yè)。今年以來，據(jù)不完全統(tǒng)計，銀保監(jiān)會官網(wǎng)披露了近20家銀行支行開業(yè)批復(fù)。其中，2月1日，工商銀行沈陽市三家支行獲批開業(yè)，將獲得金融許可證，分別是沈陽匯文支行、全運(yùn)路支行、鳳凰城支行。

　　線上金融服務(wù)發(fā)展迅速

　　很長一段時間里，網(wǎng)點(diǎn)是銀行服務(wù)的主要渠道和場所，也是競爭力的重要體現(xiàn)。從跑馬圈地實(shí)現(xiàn)規(guī)模擴(kuò)張，到關(guān)停瘦身，銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)到底發(fā)生了什么？

　　數(shù)字金融發(fā)展是大背景。婁飛鵬表示，居民和企業(yè)等主體逐漸適應(yīng)線上金融服務(wù)，對網(wǎng)點(diǎn)金融服務(wù)需求降低�！案杏X很多需求都可在網(wǎng)上得到滿足，包括信用卡、轉(zhuǎn)賬等�！痹缫咽煜ぴ谑謾C(jī)銀行上辦理業(yè)務(wù)的消費(fèi)者葉先生表示，已經(jīng)很長一段時間沒去銀行線下網(wǎng)點(diǎn)了，除非是辦理一些必須到場的業(yè)務(wù)。

　　在控制營業(yè)成本方面，“銀行一般通過增加網(wǎng)點(diǎn)，吸引和服務(wù)客戶，實(shí)現(xiàn)規(guī)模擴(kuò)張，提升市場份額�！闭新�(lián)金融研究員董希淼表示，網(wǎng)點(diǎn)是銀行成本最昂貴、管理最困難、風(fēng)險最集中的服務(wù)渠道。如果分布不合理，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)作用未得到充分發(fā)揮，網(wǎng)點(diǎn)就會成為銀行巨大的包袱和負(fù)擔(dān)，成為一種“沉沒成本”。

　　另外，在董希淼看來，部分銀行在進(jìn)行具體網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置時，未進(jìn)行頂層設(shè)計和統(tǒng)籌規(guī)劃，未與普通物理網(wǎng)點(diǎn)、線下渠道進(jìn)行有效聯(lián)動，網(wǎng)點(diǎn)過多、過濫現(xiàn)象較普遍，網(wǎng)點(diǎn)在提升銀行競爭力作用方面的效用未充分體現(xiàn)。網(wǎng)點(diǎn)裁撤或?qū)⑦M(jìn)一步優(yōu)化結(jié)構(gòu)布局。

　　網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型料常態(tài)化

　　銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)裁撤、開業(yè)同步進(jìn)行之時，網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型步伐也加速推進(jìn)。多位專家表示，網(wǎng)點(diǎn)調(diào)整和轉(zhuǎn)型料駛?cè)氤�態(tài)化軌道。

　　“盡管銀行業(yè)網(wǎng)點(diǎn)不再是服務(wù)客戶的唯一渠道，但仍是服務(wù)客戶立體渠道中的一個重要組成部分，網(wǎng)點(diǎn)不會因?yàn)閿?shù)字金融的發(fā)展而完全消失�！眾滹w鵬進(jìn)一步表示，這也不意味著銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)就是一成不變，而是需要根據(jù)國家發(fā)展戰(zhàn)略需要，客戶需求變化，數(shù)字金融發(fā)展，以及銀行自身的發(fā)展戰(zhàn)略定位等，盡快實(shí)施轉(zhuǎn)型。

　　但網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型過程中，不同類型銀行的破局之道略有差異。中信建投證券分析師楊榮表示，國有行呈現(xiàn)“裁撤發(fā)達(dá)地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)，深入鄉(xiāng)鎮(zhèn)貧困基層”格局；城商行與農(nóng)商行則積極拓展網(wǎng)點(diǎn)渠道。

　　董希淼表示，網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型要加快輕型化、智能化、場景化轉(zhuǎn)型步伐，降低成本的同時提升效率。推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)布局“小而輕”、網(wǎng)點(diǎn)功能“全而精”，降低運(yùn)營成本，運(yùn)用科技手段釋放人工勞動力，提升網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營效率。