個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)圖譜明晰 部分銀行開戶數(shù)超200萬(wàn)戶

　　隨著上市銀行2022年年報(bào)陸續(xù)披露，個(gè)人養(yǎng)老金開戶情況進(jìn)一步明晰。截至2022年末，興業(yè)銀行開戶數(shù)達(dá)229萬(wàn)戶，列全行業(yè)第三。招商銀行開戶數(shù)超100萬(wàn)戶，民生銀行、中信銀行均超30萬(wàn)戶。

　　整體來(lái)看，個(gè)人養(yǎng)老金的戶均繳存金額與每人每年12000元的繳費(fèi)上限仍有較大差距。對(duì)此，專家建議豐富個(gè)人養(yǎng)老金可投資產(chǎn)品范圍，提升商業(yè)銀行客戶服務(wù)質(zhì)量。

　　興業(yè)銀行開戶數(shù)近230萬(wàn)戶

　　目前，已有招商銀行、興業(yè)銀行、中信銀行、民生銀行四家銀行公開披露了個(gè)人養(yǎng)老金開戶數(shù)據(jù)。興業(yè)銀行介紹，截至2022年末，該行共開立個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶229.16萬(wàn)戶。該行管理層在業(yè)績(jī)說(shuō)明會(huì)上透露，該數(shù)據(jù)列全行業(yè)第三位，興業(yè)銀行市場(chǎng)占有率超10%。

　　其他股份行也取得一定成果。截至2022年末，招商銀行支持通過(guò)招商銀行App、掌上生活A(yù)pp、柜面、可視設(shè)備等各渠道，共開立個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶165.92萬(wàn)戶。截至2022年末，民生銀行、中信銀行個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶數(shù)分別為39.52萬(wàn)戶、30.25萬(wàn)戶。中信銀行還披露稱，截至2022年末，該行賬戶累計(jì)繳存金額5.08億元，戶均繳存金額1678.65元。

　　產(chǎn)品準(zhǔn)備情況方面，截至2022年末，招商銀行已準(zhǔn)入代銷121只個(gè)人養(yǎng)老基金產(chǎn)品、3只個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品和10只個(gè)人養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品，興業(yè)銀行引入125只個(gè)人養(yǎng)老金投資產(chǎn)品。

　　戶均繳存金額提升空間大

　　人社部數(shù)據(jù)顯示，截至2022年底，個(gè)人養(yǎng)老金參加人數(shù)1954萬(wàn)人，繳費(fèi)人數(shù)613萬(wàn)人，總繳費(fèi)金額142億元。由此推算，個(gè)人養(yǎng)老金繳費(fèi)人數(shù)占開戶數(shù)約三成，單個(gè)資金賬戶平均繳存資金約為2316.47元。2月23日，北京銀保監(jiān)局人身險(xiǎn)處相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，目前轄內(nèi)開立個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶約190萬(wàn)戶，繳存資金超過(guò)38億元，戶均繳存額約2000元。

　　結(jié)合上述數(shù)據(jù)，有業(yè)內(nèi)專家向中國(guó)證券報(bào)記者分析稱，當(dāng)前戶均繳存金額與每人每年12000元的繳費(fèi)上限仍有較大差距，表明目前個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶營(yíng)銷還處于比較初級(jí)的水平，需要金融機(jī)構(gòu)在宣傳投教、科技運(yùn)營(yíng)等方面進(jìn)一步發(fā)力，但也需要注意方式方法。

　　此前，部分銀行通過(guò)贈(zèng)送禮品或者直接補(bǔ)貼現(xiàn)金的方式來(lái)獲取新客戶。招聯(lián)金融首席研究員董希淼分析，這種方式會(huì)帶來(lái)一些問(wèn)題：一是一定程度上增加了銀行的營(yíng)銷成本；二是加劇市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)；三是單純靠禮品吸引來(lái)的客戶往往質(zhì)量并不高，一些開了個(gè)人養(yǎng)老資金賬戶的客戶，并未使用賬戶進(jìn)行投資。

　　公開資料顯示，今年以來(lái)，個(gè)人養(yǎng)老金開戶數(shù)持續(xù)增長(zhǎng)。2月3日，招商銀行表示，該行個(gè)人養(yǎng)老金開戶數(shù)已突破200萬(wàn)戶。北京銀行表示，截至2月20日，該行個(gè)人養(yǎng)老金開戶數(shù)已突破36萬(wàn)戶。

　　加大數(shù)字化轉(zhuǎn)型力度

　　開立個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶是銀行獲取客戶、服務(wù)客戶的重要機(jī)會(huì)。展望未來(lái)，商業(yè)銀行應(yīng)如何抓住個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展機(jī)遇？

　　董希淼認(rèn)為，商業(yè)銀行在產(chǎn)品豐富程度、對(duì)客戶咨詢服務(wù)方面還需要提升，通過(guò)“軟服務(wù)”來(lái)吸引用戶。個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶本質(zhì)上是通過(guò)個(gè)人投資來(lái)夯實(shí)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的第三支柱，怎么進(jìn)行投資、產(chǎn)品如何選擇、適合哪些客戶，這些都需要銀行對(duì)用戶進(jìn)行專業(yè)指導(dǎo)。

　　談及個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的發(fā)展成果，興業(yè)銀行董事長(zhǎng)呂家進(jìn)在該行2022年度業(yè)績(jī)說(shuō)明會(huì)上表示，這與該行數(shù)字化轉(zhuǎn)型釋放出巨大的科技紅利有關(guān)�！拔覀冃辛闶邸⑵蠼�、同業(yè)協(xié)同作戰(zhàn)，用一體化、數(shù)字化的方式來(lái)開拓市場(chǎng)，營(yíng)銷客戶，克服股份制商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)少、人員少等短板。”

　　還有專家認(rèn)為，個(gè)人養(yǎng)老金加速發(fā)展需要政策發(fā)力。中信證券首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家明明表示，參考德國(guó)等發(fā)達(dá)市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)，對(duì)特定人群進(jìn)行直接補(bǔ)貼或可發(fā)揮杠桿效應(yīng)，有效擴(kuò)大個(gè)人養(yǎng)老金的參與范圍。此外，可根據(jù)特定人群來(lái)劃分不同的繳費(fèi)上限，精準(zhǔn)滴灌，擴(kuò)大個(gè)人養(yǎng)老金的規(guī)模。