誘導(dǎo)“無孔不入” 小額貸款營(yíng)銷套路難防

　　“我最近在查詢征信記錄時(shí)發(fā)現(xiàn)，今年年初莫名其妙多了一筆福州某小額貸款公司的貸款審批，我對(duì)這筆貸款業(yè)務(wù)一點(diǎn)印象都沒有�！眮碜詮V西南寧的消費(fèi)者白女士向中國(guó)證券報(bào)記者反映。日前有網(wǎng)友吐槽“買根蔥被分期”“買份早餐被分36期”等話題也引發(fā)熱議，不少網(wǎng)友調(diào)侃稱“互聯(lián)網(wǎng)的盡頭是借貸”。

　　目前小額貸款、分期服務(wù)營(yíng)銷幾乎無孔不入，充斥在多類手機(jī)應(yīng)用軟件中，消費(fèi)者點(diǎn)擊彈窗廣告、領(lǐng)取紅包、選擇優(yōu)惠支付等操作均會(huì)被導(dǎo)流到貸款或分期平臺(tái)，甚至有的App在沒有特殊提示的情況下，便可“一鍵開通”分期支付。消費(fèi)者若不提高警惕，很容易誤點(diǎn)進(jìn)入貸款界面，在無意中辦理貸款或分期業(yè)務(wù)。

　　推廣形式五花八門

　　根據(jù)多名消費(fèi)者提供的線索，記者下載了數(shù)十款常用非金融類App進(jìn)行實(shí)測(cè)，類型涵蓋社交、出行、修圖、購物等。記者發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)App都包含借貸等金融服務(wù)，且充斥著誘導(dǎo)借貸和分期的廣告及福利活動(dòng)。借貸導(dǎo)流幾乎無孔不入，推廣形式也五花八門，常見的有廣告推送、福利紅包、推薦支付、默認(rèn)開通等。

　　記者還發(fā)現(xiàn)，在某些具有支付功能的App中，借錢、分期等金融服務(wù)已成為此類App的“標(biāo)配”，貸款服務(wù)的進(jìn)入端口往往被放在顯眼的位置。此外，消費(fèi)者在進(jìn)行支付時(shí)，分期支付被不少App標(biāo)注為官方推薦，有可能享受減免等優(yōu)惠福利，甚至還有部分App把分期付款設(shè)置為默認(rèn)支付選項(xiàng)，若消費(fèi)者不主動(dòng)更換支付方式，分期功能便會(huì)無意中被開通。

　　消費(fèi)者面臨多重風(fēng)險(xiǎn)

　　面對(duì)目前App“扎堆”提供借貸服務(wù)的現(xiàn)象，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，一方面，在數(shù)字金融時(shí)代，場(chǎng)景化服務(wù)是數(shù)字金融的特點(diǎn)之一，金融功能被嵌入各類應(yīng)用場(chǎng)景中；另一方面，多數(shù)App平臺(tái)沒有金融業(yè)務(wù)牌照，只是收取小額貸款公司支付的通道費(fèi)用，為其提供營(yíng)銷和導(dǎo)流服務(wù)。在利益驅(qū)使下，App平臺(tái)往往會(huì)出現(xiàn)過度、虛假推介，違規(guī)誘導(dǎo)消費(fèi)者過度負(fù)債等問題。違規(guī)導(dǎo)流存在消費(fèi)者隱私被泄露，以及知情權(quán)、自主選擇權(quán)被侵犯等風(fēng)險(xiǎn)。

　　在實(shí)測(cè)過程中，記者進(jìn)入部分小額貸款頁面后，并未進(jìn)行借款操作，但在退出后卻接到相應(yīng)貸款平臺(tái)打來的營(yíng)銷電話。值得注意的是，此后，記者一天之內(nèi)陸續(xù)接到三個(gè)同類小額貸款公司的營(yíng)銷電話，均為機(jī)器人客服，回?fù)茈娫拕t無法正常接通。

　　業(yè)內(nèi)人士告訴記者，一些不正規(guī)的App可能存在過度收集、濫用、非法出售用戶數(shù)據(jù)的行為。

　　記者發(fā)現(xiàn)，部分平臺(tái)在提供分期支付服務(wù)時(shí)，重要的合同條款被壓縮隱藏，沒有強(qiáng)制瀏覽條款的環(huán)節(jié)，用戶只需一鍵勾選或一鍵點(diǎn)擊“同意協(xié)議”，便可直接開通相關(guān)貸款功能。同時(shí)，記者點(diǎn)開被簡(jiǎn)化的相關(guān)協(xié)議鏈接，發(fā)現(xiàn)其中包含征信授權(quán)、貸款合同、個(gè)人信息對(duì)外提供授權(quán)、敏感個(gè)人信息授權(quán)、個(gè)人信息使用授權(quán)等多項(xiàng)重要協(xié)議，每項(xiàng)協(xié)議合同中又包含了多項(xiàng)條款，消費(fèi)者在“一鍵同意”時(shí)，很難逐一查看這些條款。

　　警惕信貸支付誘導(dǎo)

　　針對(duì)網(wǎng)貸市場(chǎng)的種種亂象，監(jiān)管部門于2022年發(fā)布《關(guān)于警惕過度借貸營(yíng)銷誘導(dǎo)的風(fēng)險(xiǎn)提示》，提醒消費(fèi)者警惕營(yíng)銷過程中混淆概念，誘導(dǎo)消費(fèi)者使用信用貸款等行為。比如，以“優(yōu)惠”等說辭包裝小額信貸、信用卡分期服務(wù)；在支付過程中故意誘導(dǎo)消費(fèi)者選擇信貸支付方式等。

　　招聯(lián)首席研究員董希淼提示，金融消費(fèi)者應(yīng)將自己的債務(wù)水平保持在合理限度之內(nèi)，有貸款需求時(shí)，應(yīng)找正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)辦理，并仔細(xì)閱讀、知曉相關(guān)條款，切勿盲目借貸。相關(guān)平臺(tái)和小額貸款機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格遵守法律法規(guī)，做好數(shù)據(jù)安全保護(hù)和消費(fèi)者保護(hù)工作，避免誤導(dǎo)性或過度營(yíng)銷，尊重用戶選擇。