保險(xiǎn)版“以房養(yǎng)老”擴(kuò)圍全國 盈利困境難解僅139人投保

　　8月8日，21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者獲悉，老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)（下稱保險(xiǎn)版“以房養(yǎng)老”），將從目前的試點(diǎn)擴(kuò)大到全國范圍開展。

　　所謂老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)，即擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老年人，將其房產(chǎn)抵押給保險(xiǎn)公司，繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益和經(jīng)抵押權(quán)人同意的處置權(quán)，按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故；在身故后，保險(xiǎn)公司獲得抵押房產(chǎn)處置權(quán)，處置所得優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用。

　　試點(diǎn)四年以來，保險(xiǎn)版“以房養(yǎng)老”遇冷，與傳統(tǒng)養(yǎng)老意識(shí)、房屋價(jià)值評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避手段、政府稅收政策以及房屋產(chǎn)權(quán)性質(zhì)等方面不無關(guān)系。

　　僅一家公司取得實(shí)質(zhì)性突破

　　2014年6月，原保監(jiān)會(huì)發(fā)布正式啟動(dòng)老年人住房反向抵押保險(xiǎn)試點(diǎn)，試點(diǎn)期間自2014年7月1日起至2016年6月30日止；2016年7月，又將這一試點(diǎn)期間延長(zhǎng)至2018年6月30日，并將試點(diǎn)范圍擴(kuò)大至各直轄市、省會(huì)城市（自治區(qū)首府）、計(jì)劃單列市，以及江蘇省、浙江省、山東省、廣東省的部分地級(jí)市。

　　21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者了解到，目前市場(chǎng)上正常銷售的產(chǎn)品僅有幸福人壽2015年3月推出的《幸福房來寶老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)（A款）》（下稱“幸福房來寶”）。這從側(cè)面反映出保險(xiǎn)公司參與這一業(yè)務(wù)的積極性并不高。

　　21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，不少老年人頗為關(guān)注房屋預(yù)期增值收益、房?jī)r(jià)下跌和長(zhǎng)壽給付風(fēng)險(xiǎn)等問題。對(duì)此，8月8日，幸福人壽回復(fù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者稱：“幸福房來寶產(chǎn)品已經(jīng)考慮到房屋預(yù)期增值收益。首先，在幸福人壽評(píng)估抵押房產(chǎn)價(jià)值，對(duì)價(jià)值增長(zhǎng)部分調(diào)增養(yǎng)老金，提前把給付投保人房產(chǎn)預(yù)期增值收益因素考慮在內(nèi)。其次，幸福人壽不參與分享房產(chǎn)增值收益，如果將來房?jī)r(jià)上漲，抵押房產(chǎn)價(jià)值增長(zhǎng)全部歸屬于投保人或繼承人。”

　　“公司承擔(dān)房?jī)r(jià)下跌和長(zhǎng)壽給付風(fēng)險(xiǎn)。在投保后老年人即可終身領(lǐng)取固定養(yǎng)老金，不受房?jī)r(jià)下跌的影響；老人去世后，如繼承人不贖回抵押房屋，保險(xiǎn)公司將處分抵押房屋、所得用于償還養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用，如果不足，不足部分由保險(xiǎn)公司承擔(dān)；公司在一定限度內(nèi)承擔(dān)投保人長(zhǎng)壽帶來的超額給付�！毙腋Ｈ藟劾m(xù)稱。

　　截至2018年7月底，“幸福房來寶”簽約意向客戶201單（141戶），承保139單（99戶）。從參保情況來看，這一業(yè)務(wù)尤其適合中低收入家庭、失獨(dú)家庭、“空巢”家庭和單身高齡老人，尤其是不存在房產(chǎn)繼承問題的無子女老人。

　　一位保險(xiǎn)公司副總裁對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者坦言，自己所在的公司調(diào)研過保險(xiǎn)版“以房養(yǎng)老”，與地方政府也洽談過，但最后還是選擇放棄�！斑@一業(yè)務(wù)涉及房地產(chǎn)、金融、財(cái)稅等多個(gè)領(lǐng)域，存在諸多不確定性，尤其是法律法規(guī)尚不健全，政策基礎(chǔ)較為薄弱，業(yè)務(wù)流程管理和風(fēng)險(xiǎn)管控難度較大，難以盈利。”

　　接受“以房養(yǎng)老”仍需時(shí)間

　　事實(shí)上，保險(xiǎn)公司參與養(yǎng)老事業(yè)熱情頗高。例如，8月2日，中國太保集團(tuán)通過了《太平洋保險(xiǎn)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃》，表示將在3-5年內(nèi)首期投資100億元，在全國重點(diǎn)城市打造“太保家園”系列高品質(zhì)養(yǎng)老社區(qū)，目前已在成都、武漢、上海、云南等地確定多個(gè)意向性項(xiàng)目，并通過開發(fā)與養(yǎng)老社區(qū)入住及相關(guān)服務(wù)掛鉤的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　然而，保險(xiǎn)版“以房養(yǎng)老”緣何遇冷？一位不愿透露姓名的保險(xiǎn)業(yè)人士對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示：“從實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)看，‘養(yǎng)兒防老’的傳統(tǒng)觀念是推進(jìn)緩慢的主要原因之一。目前，老年人對(duì)抵押房產(chǎn)還存在一定程度上的觀念不認(rèn)同；也對(duì)這一業(yè)務(wù)存在一定的誤解，如誤認(rèn)為保險(xiǎn)版‘以房養(yǎng)老’等同于將房子賣給保險(xiǎn)公司、房?jī)r(jià)上漲歸屬保險(xiǎn)公司等。”

　　對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，該人士強(qiáng)調(diào)，這是一項(xiàng)微利業(yè)務(wù)，還面臨房?jī)r(jià)因素、長(zhǎng)壽因素、操作因素等風(fēng)險(xiǎn)。

　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院副院長(zhǎng)徐曉華對(duì)此表示認(rèn)同。他告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者，保險(xiǎn)版“以房養(yǎng)老”從客戶投保到最終完成承保、發(fā)放養(yǎng)老金的整個(gè)過程比較復(fù)雜，包括簽訂投保意向、房產(chǎn)評(píng)估、簽約、律師調(diào)查、抵押登記和公證等多個(gè)流程，內(nèi)外部手續(xù)繁多，涉及到多個(gè)部門和機(jī)構(gòu)。因此，了解和接受確實(shí)需要一個(gè)過程。

　　銀保監(jiān)會(huì)在此次保險(xiǎn)版“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)擴(kuò)圍的通知中強(qiáng)調(diào)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要做好金融市場(chǎng)、房地產(chǎn)市場(chǎng)等綜合研判，加強(qiáng)老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范與管控；積極創(chuàng)新產(chǎn)品，豐富保障內(nèi)容，拓展保障形式，有效滿足社會(huì)養(yǎng)老需求，增加老年人養(yǎng)老選擇。