發(fā)展好第三支柱養(yǎng)老保險 需充分調動年輕人積極性

　　我國于2000年進入老齡化社會，65歲及以上老年人2002年即突破一億人，第六次全國人口普查時在總人口中的占比為8.92%，第七次全國人口普查時在總人口的占比為13.5%。可見，我國不僅老年人規(guī)模較大，而且老齡化水平快速提高，高齡化與老齡化同步出現，未來還將長期面臨人口老齡化的“高原”而非“高峰”。積極應對人口老齡化不是短期選擇而是長期方向，亟需實施積極應對人口老齡化國家戰(zhàn)略。

　　在此過程中，發(fā)展多層次、多支柱養(yǎng)老保險體系，尤其是規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險尤為必要。2018年5月，我國開始在上海等地試點個人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險，也即第三支柱養(yǎng)老保險，標志著我國第三支柱養(yǎng)老保險體系基本建成。根據銀保監(jiān)會的統計數據，2020年底，我國共有23家保險公司參與個人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險試點，19家保險公司出保單，累計實現保費收入4.26億元，參保人數4.88萬人。根據人社部的統計數據，2020年底，我國參加基本養(yǎng)老保險的人數為99882萬人，參加企業(yè)年金和職業(yè)年金的人數合計約5800萬人。相比之下，第三支柱養(yǎng)老保險發(fā)展空間較大。

　　發(fā)展好第三支柱養(yǎng)老保險需要充分調動年輕人的積極性。這主要是由于我國的人口老齡化是“未富先老”的老齡化，在經濟發(fā)展水平較低的情況下進入老齡化社會，加上老年人絕對數量大、老齡化水平快速提高，應對人口老齡化更需要調動多方面的力量。從國外經驗看，發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險，其實是調動多方的積極性積累養(yǎng)老資產，第三支柱養(yǎng)老保險主要是調動個人積極性積累養(yǎng)老資產。雖然是應對人口老齡化，但老年人本身已經進入老年階段，其更多是利用既有養(yǎng)老資產維持老年生活所需，讓年輕人做好養(yǎng)老規(guī)劃，盡早結合自身條件積累養(yǎng)老資產理應成為關鍵。

　　就目前的情況看，國內的年輕人開展養(yǎng)老規(guī)劃，積累養(yǎng)老資產的積極性有待進一步提高，潛力有待進一步激發(fā)。中國養(yǎng)老金融50人論壇2020年的調查數據顯示，各年齡段未參與養(yǎng)老金融市場的人口占比依次為，18～29歲為35.16%，30～39歲為12.34%，40～49歲為15.36%，50～59歲為13.47%，60歲及以上為23.57%。即使是參與養(yǎng)老金融市場的群體，72.07%的調查對象儲備養(yǎng)老資產的方式是銀行存款或者理財，這也是國內居民偏好最大的養(yǎng)老資產儲備方式。

　　充分調動年輕人的積極性參與第三支柱養(yǎng)老保險，需要從引導正確認識第三支柱養(yǎng)老保險，規(guī)范并豐富金融機構金融產品供給，以及優(yōu)化完善政策支持三方面同步發(fā)力。

　　首先，引導正確認識第三支柱養(yǎng)老保險。平滑人生各個階段的收入和消費，為養(yǎng)老積累財富是每個理性人都需要做的決策，積累養(yǎng)老資產并不是簡單依靠儲蓄存款。為了讓老年生活更有保障，不能僅靠存款或者是長期儲蓄，簡單保障本金安全，而需要切實樹立投資養(yǎng)老理念，秉承長期和價值投資思路，實現長期中養(yǎng)老金的保值增值。

　　其次，規(guī)范并豐富金融機構的產品供給。在引導個人積極參與第三支柱養(yǎng)老保險方面，客戶體驗良好的金融產品是最好的消費者教育方式。國外推動個人積累養(yǎng)老資產的過程中，有長期護理保險、目標日期基金、住房反向抵押貸款等多種金融產品，并獲得了較好的發(fā)展。國內金融機構，也需要更進一步加強調研分析，關注年輕人等不同生命周期階段人口的需求，充分考慮養(yǎng)老金的資金特點和風險偏好，提高專業(yè)投資能力，突出養(yǎng)老特征，創(chuàng)新研發(fā)具有針對性的金融產品，通過合理配置資產類別，設定產品存續(xù)期限，保障養(yǎng)老金安全和增值，豐富產品銷售渠道及其便利性，吸引年輕人參與第三支柱養(yǎng)老保險。

　　再次，優(yōu)化并完善政策支持。第三支柱個人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險是自愿的、商業(yè)性的體系，其發(fā)展好有助于降低基本養(yǎng)老保險和職業(yè)養(yǎng)老金的壓力，自然需要政府優(yōu)化并完善政策支持。