政策松綁 消費金融公司內(nèi)部管控不能松
近期，消費金融公司發(fā)展迎來兩大利好。一是日前銀保監(jiān)會辦公廳下發(fā)《關于促進消費金融公司和汽車金融公司增強可持續(xù)發(fā)展能力、提升金融服務質(zhì)效的通知》，從監(jiān)管政策方面為消費金融公司“松綁”。二是前不久，央行與銀保監(jiān)會在發(fā)布的《網(wǎng)絡小額貸款業(yè)務管理暫行辦法(征求意見稿)》中，提高網(wǎng)絡小貸業(yè)務門檻。由此引發(fā)業(yè)界的高度關注，并被認為是促進消費金融公司發(fā)展的重磅信號。
早在2009年，為促進消費金融業(yè)務發(fā)展，規(guī)范消費金融公司經(jīng)營行為，原銀監(jiān)會制定出臺了《消費金融公司試點管理辦法》，對消費金融公司的資本金、業(yè)務范圍、融資渠道、監(jiān)管指標等提出明確要求。2013年進行了修改完善，隨后根據(jù)審慎監(jiān)管要求，對相關指標進行了適當調(diào)整，有力促進了消費金融公司的發(fā)展。公開資料顯示，截至2020年6月末，全國已開業(yè)的27家消費金融公司資產(chǎn)規(guī)模4861.5億元，貸款余額4686.1億元。
今年初，突如其來的新冠肺炎疫情給各行各業(yè)造成巨大沖擊，消費金融行業(yè)也同樣未能幸免。受疫情影響，借款人還款能力降低，導致不良貸款增加，因而致使一些消費金融公司利潤同比出現(xiàn)下降。據(jù)不完全統(tǒng)計，在完整披露2019和2020年上半年數(shù)據(jù)的12家消費金融公司中，一半的公司凈利潤同比出現(xiàn)下降，有的公司凈利潤降幅高達90%以上。
應該看到，監(jiān)管部門及時出臺措施，支持符合許可條件的消費金融公司在銀行間市場發(fā)行二級資本債券，支持通過銀行業(yè)信貸資產(chǎn)登記流轉(zhuǎn)中心開展正常類信貸資產(chǎn)收益權(quán)轉(zhuǎn)讓業(yè)務，降低撥備覆蓋率監(jiān)管要求等，不僅拓寬了消費金融公司的資本補充和融資渠道，增加其流動性，提供貸款投放能力，還能夠增強抵御風險的能力。同時，督促消費金融公司做實資產(chǎn)風險分類、真實反映資產(chǎn)質(zhì)量，有助于加強外部監(jiān)督，提高社會的公認度，為業(yè)務拓展奠定良好基礎。撥備覆蓋率的下調(diào)，也將進一步提高公司整體經(jīng)營指標、盈利水平和風險化解能力，進而推動更健康發(fā)展。
不僅如此，監(jiān)管部門提高網(wǎng)絡小貸業(yè)務準入門檻，嚴控跨省放貸業(yè)務，嚴格限制聯(lián)合貸款最低出資比例下限，將大幅壓縮網(wǎng)絡小貸機構(gòu)數(shù)量及其業(yè)務規(guī)模。由此給消費金融公司創(chuàng)造了絕佳的發(fā)展機遇，消費金融業(yè)務空間更加寬敞，發(fā)展前景更加廣闊。
不過，監(jiān)管政策“松綁”，以及對網(wǎng)絡小貸業(yè)務的限制只是外部環(huán)境因素的變化，確保消費金融公司健康發(fā)展更重要的還是要發(fā)揮內(nèi)因作用。為此，消費金融公司必須強化內(nèi)部管理，風險防控一刻也不能放松。做到對資產(chǎn)風險進行準確分類，真實反映資產(chǎn)質(zhì)量，將逾期60天以上貸款全部納入不良核算，并確保資本充足率不低于最低監(jiān)管要求。只有滿足上述要求的消費金融公司，才能夠享受到優(yōu)惠的監(jiān)管政策，否則將失去良好機會。
與此同時，消費金融公司還應明確定位與業(yè)務模式，堅持小額、分散的原則，樹立可持續(xù)發(fā)展的經(jīng)營理念，結(jié)合國家政策導向、經(jīng)濟金融發(fā)展規(guī)律和市場環(huán)境變化趨勢，明確與商業(yè)銀行差異化、專業(yè)化的發(fā)展定位，積極探索優(yōu)勢細分領域，優(yōu)化業(yè)務模式，加快核心數(shù)據(jù)及客戶資源積累，不斷提升自主展業(yè)能力。要堅決摒棄“高收益覆蓋高風險”的粗放風控思路，充分利用現(xiàn)代金融科技和微貸技術(shù)等手段，強化自主風控能力建設，提高風險識別和應對能力。
招聯(lián)消費金融公司不久前曾因存在夸大及誤導宣傳、未向客戶提供實質(zhì)性服務而不當收取費用、對合作商管控不力、不當催收等問題被銀保監(jiān)會點名通報。這就為消費金融公司在消費者權(quán)益保護上發(fā)出警示信號，必須嚴格消費者權(quán)益保護管理，不能踩踏監(jiān)管紅線。為此，消費金融公司切勿誤導宣傳以及亂收費，要加強對催收公司的甄別，杜絕暴力催收等違法行為發(fā)生。
總之，消費金融公司要立足行業(yè)特色和功能定位，不斷創(chuàng)新產(chǎn)品，增強服務能力，為促進消費升級提供優(yōu)良的金融服務。
（文章來源：證券時報）
