中證觀察：規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)消費貸需“加把火”

　　監(jiān)管部門近期出臺《關(guān)于進一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》《關(guān)于進一步規(guī)范大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費貸款監(jiān)督管理工作的通知》等政策措施，重拳整治互聯(lián)網(wǎng)消費貸領(lǐng)域的亂象。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)消費貸需在規(guī)范引流平臺和金融機構(gòu)營銷、提高中小銀行風(fēng)控能力、加強消費者權(quán)益保護等多方面“加把火”。

　　首先，目前監(jiān)管部門出臺的文件主要針對聯(lián)合貸款、金融機構(gòu)、小貸公司等。實際上，對與金融機構(gòu)等合作引流的互聯(lián)網(wǎng)平臺也應(yīng)盡快納入監(jiān)管框架，細化對引流平臺合作產(chǎn)品的要求。同時，需加強監(jiān)管協(xié)調(diào)。另外，考慮到近年來居民杠桿率不斷攀升，負(fù)債過多易引發(fā)金融風(fēng)險，因此，在一定程度上可以考慮擴大金融監(jiān)管部門的監(jiān)管權(quán)限。

　　其次，應(yīng)加強對金融產(chǎn)品營銷的監(jiān)管，避免過度誘導(dǎo)年輕人超前消費。部分機構(gòu)在做貸款產(chǎn)品營銷時，過分突出“低利率”“該買就買”，助長了沖動消費和超前消費，使得消費者容易陷入債務(wù)泥淖，也可能引發(fā)多頭借貸導(dǎo)致的共債風(fēng)險。所以，應(yīng)及時規(guī)范金融機構(gòu)營銷行為，遏制誘導(dǎo)超前消費的過度宣傳勢頭。

　　再次，互聯(lián)網(wǎng)消費貸火爆，與中小銀行等機構(gòu)的“資產(chǎn)荒”不無關(guān)系。一系列監(jiān)管措施的出臺，讓部分對互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)依賴程度較高的中小銀行面臨業(yè)務(wù)調(diào)整，但如果調(diào)整不恰當(dāng)，部分中小銀行可能面臨更高的風(fēng)險。這需要監(jiān)管部門高度警惕，注重強化中小銀行風(fēng)控能力建設(shè)。

　　最后，應(yīng)持續(xù)加強消費者權(quán)益保護和消費者教育。近期新網(wǎng)銀行事件暴露出在消費者權(quán)益保護中的一些漏洞，金融機構(gòu)應(yīng)進一步做好貸前調(diào)查，完善催收管理流程，規(guī)范消費者承擔(dān)的費率、利率等融資綜合成本等。此外，加強消費者教育，尤其是針對互聯(lián)網(wǎng)消費貸需求較為集中的群體，通過線上線下多種方式做好貸款相關(guān)政策知識的普及，避免更多消費者落入“陷阱”。

　　總之，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)消費貸并非一朝一夕可成，需要久久為功。此前有多項規(guī)則出臺，未來需要觀察政策落地情況，及時處置出現(xiàn)的新問題。