中新網(wǎng)北京9月11日電 (記者 王恩博)隨著中國相互保險行業(yè)發(fā)展不斷推進，其能否成為國內(nèi)保險市場的一股新興力量備受關(guān)注。
相互保險是具有同質(zhì)風(fēng)險保障需求的單位或個人，通過訂立合同成為會員，并繳納保費形成互助基金，由該基金對合同約定的事故發(fā)生所造成的損失承擔賠償責(zé)任等。
盡管相互保險在中國并不為大眾所熟知，但其早已是世界保險市場上的主要形式之一。來自國際相互合作保險組織聯(lián)盟(ICMIF)的數(shù)據(jù)顯示，截至2015年，相互保險占全球保險市場總份額達27%，覆蓋逾9.8億人。
“保險業(yè)誕生于一種團結(jié)的機制、愛心的機制、主動抗風(fēng)險的機制。”中國保險學(xué)會會長姚慶海表示。
隨著2014年出臺的保險業(yè)“新國十條”首次明確鼓勵開展多種形式的互助合作保險，中國互助保險行業(yè)迎來大步發(fā)展的良機。
2015年1月，保監(jiān)會出臺《相互保險組織監(jiān)管試行辦法》，為相互保險的設(shè)立、運行提供了依據(jù)；2016年4月，國務(wù)院正式批準同意開展相互保險社試點并進行工商登記注冊；2016年6月，眾惠相互、信美人壽、匯友建工三家相互保險組織經(jīng)保監(jiān)會批準籌建。
不過，如今的中國已成為世界第二大保險市場，各類保險產(chǎn)品層出不窮，“遲到”的相互保險能否后來居上？市場認為，如何找到合適的產(chǎn)品適用場景，從哪個細分領(lǐng)域切入，將是相互保險“破冰”國內(nèi)市場需要思考的問題。
相互保險一直以來強調(diào)同質(zhì)風(fēng)險人群，例如國內(nèi)首家相互制壽險組織信美人壽相互保險社便聚焦校友群體。該機構(gòu)近日宣布其共創(chuàng)模式落地中央財經(jīng)大學(xué)，將通過“中財信美愛心相互保障計劃”及“中財信美愛心救助基金”等方式，在校友這一群體間搭建有序、可良性循環(huán)的自助及互助保障機制。
“校友即典型的同質(zhì)風(fēng)險人群，他們有著類似的教育背景、職業(yè)及生活環(huán)境，相比一般保險公司客戶，多的是彼此間的了解及相互信任�！毙琶老嗷ザ麻L楊帆向記者表示，有了這條信任紐帶，有了彼此間的利益相關(guān)，就能在一定程度上克服信息不對稱所帶來的額外成本，道德風(fēng)險也會大大降低。
此外，相互保險還有助于化解傳統(tǒng)股份制保險公司存在的一些弊端。南開大學(xué)衛(wèi)生經(jīng)濟與醫(yī)療保障研究中心主任朱銘來分析說，傳統(tǒng)股份制保險公司的股東和客戶之間有一定利益沖突，這也是拖賠惜賠的根源。而相互制公司的經(jīng)營者和消費者則身份統(tǒng)一、利益一致。
如何適應(yīng)監(jiān)管是相互保險從業(yè)者需要應(yīng)對的另一問題。保監(jiān)會此前表示，由于相互保險組織在所有制形式、治理方式、組織體系、面臨風(fēng)險等方面均與股份制公司存在較大區(qū)別，有必要一開始就對其進行高標準、高透明度的嚴格監(jiān)管。今年上半年，官方便發(fā)文進一步明確了相互保險組織信息披露要求。
以信美相互為例，楊帆介紹說，其與螞蟻金服合作，運用區(qū)塊鏈技術(shù)使得每一筆資金流向都公開透明，確保每筆資金流轉(zhuǎn)數(shù)據(jù)“上鏈”后不可篡改，以此降低資金劃轉(zhuǎn)被人為挪用的可能性。
朱銘來則提醒，相互保險機構(gòu)也必須要有監(jiān)管部門的資質(zhì)認定并遵循保險監(jiān)管規(guī)則，比如償付能力、準備金、人員資質(zhì)等，從而防止互助機構(gòu)以“保險”名義進行營銷。(完)
