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消費(fèi)金融助力假日經(jīng)濟(jì)

錢箐旎經(jīng)濟(jì)日報(bào)

  “十一”國慶假期,銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)交易金額達(dá)2.72萬億元——

  消費(fèi)金融助力假日經(jīng)濟(jì)

  剛剛過去的“十一”國慶長假掀起了一股消費(fèi)高潮,餐廳、商圈、景區(qū)人頭攢動,彰顯了人們的消費(fèi)熱情和購買力。業(yè)內(nèi)專家表示,當(dāng)前,國內(nèi)新冠肺炎疫情得到有效控制,內(nèi)需消費(fèi)不斷提升,消費(fèi)金融在經(jīng)歷起步、探索、發(fā)展等階段后,與互聯(lián)網(wǎng)、信息技術(shù)等日趨融合,呈現(xiàn)出諸多新的特點(diǎn)。

  嵌入多個服務(wù)場景

  家住深圳的柳葳,在國慶長假前就計(jì)劃好了要帶上家人一起去云南大理旅游,“為了讓消費(fèi)性價(jià)比更高,我仔細(xì)對比了各家銀行的信用卡活動,早早預(yù)訂好了酒店和機(jī)票,這次旅游非常開心,計(jì)劃以后每年帶老人和孩子出去旅游”。

  與柳葳有同樣想法的消費(fèi)者不在少數(shù)。中國銀聯(lián)發(fā)布2021年國慶假期銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)交易數(shù)據(jù)顯示,國慶假期,銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)交易金額達(dá)到2.72萬億元,交易筆數(shù)達(dá)到48.63億筆,日均交易筆數(shù)同比增長31.73%!俺浴⒆、行、游、娛、購”是假期消費(fèi)主力。其中,購物、餐飲、景區(qū)售票方面的國慶假期日均消費(fèi)金額較去年國慶假期日均消費(fèi)金額同比分別增長了31%、28%、24%。分地區(qū)來看,海南、甘肅、西藏等地交易金額增幅居前,成為假期出行的熱點(diǎn)地區(qū)。中國銀聯(lián)數(shù)據(jù)分析師胡偉分析說:“今年國慶期間,航空、鐵路、租車和加油等與出行相關(guān)的消費(fèi)均處于恢復(fù)態(tài)勢。租車尤其受到消費(fèi)者青睞,成為出行新潮流!

  各家金融機(jī)構(gòu)為國慶假期做足了準(zhǔn)備,甚至拿出真金白銀。如成都銀行在國慶期間優(yōu)選成都地區(qū)標(biāo)志性六大綜合商圈,開展信用卡微信綁卡消費(fèi)滿300元減150元的活動,拓展信用卡客戶辦卡、用卡規(guī)模,助力國慶消費(fèi),提高業(yè)務(wù)規(guī)模。10月1日至7日,該行信用卡交易次數(shù)達(dá)5.63萬次,消費(fèi)金額超2000萬元。杭州銀行推出以“喜迎國慶、瓜分大獎”為主題的幸福游園會活動,凡信用卡消費(fèi)達(dá)標(biāo)者均可參與。讓市民真正得到實(shí)惠的同時,進(jìn)一步提升了業(yè)務(wù)規(guī)模,短短7天,信用卡消費(fèi)金額超1.7億元。

  近年來,隨著消費(fèi)人口結(jié)構(gòu)變化,消費(fèi)信貸規(guī)模保持了較高的增長速度,以一般性消費(fèi)貸款為代表的短期消費(fèi)貸款發(fā)展迅速,越來越多的人可以獲得普惠型消費(fèi)貸款;適度超前消費(fèi)的觀念被更多消費(fèi)者接受,消費(fèi)需求從生存型消費(fèi)轉(zhuǎn)向發(fā)展型、升級型消費(fèi)。浙商銀行零售銀行部總經(jīng)理陶嶸分析說:“政府和監(jiān)管部門陸續(xù)出臺多項(xiàng)拉動內(nèi)需、刺激消費(fèi)的政策,涵蓋了生活消費(fèi)、旅游消費(fèi)、養(yǎng)老消費(fèi)、文體消費(fèi)等領(lǐng)域;并持續(xù)提升監(jiān)管力度,嚴(yán)防消費(fèi)貸款資金流入房市、股市等投資領(lǐng)域,為消費(fèi)金融發(fā)展創(chuàng)造了良好環(huán)境。包括商業(yè)銀行在內(nèi)的金融機(jī)構(gòu),緊跟政策步伐,陸續(xù)升級技術(shù)和服務(wù),推出了各類消費(fèi)金融產(chǎn)品,提供和改進(jìn)差異化的金融服務(wù),以適應(yīng)和滿足多樣化、多層次的消費(fèi)需求。”

  消費(fèi)金融產(chǎn)品加快創(chuàng)新

  為滿足消費(fèi)者日益提高的服務(wù)需求,金融機(jī)構(gòu)不斷創(chuàng)新消費(fèi)金融產(chǎn)品和服務(wù),逐漸形成金融創(chuàng)新促進(jìn)消費(fèi)升級的良性循環(huán)!拔覈M(fèi)貸的發(fā)展總體上可分為三個階段:第一個階段是二十世紀(jì)八十年代,各銀行開始推出車貸、助學(xué)貸等傳統(tǒng)意義上的消費(fèi)貸。第二個階段是2014年以后,隨著居民消費(fèi)需求不斷多樣化,消費(fèi)貸產(chǎn)品開始迅速升溫,中小銀行推出許多新型消費(fèi)貸。第三個階段是近年來隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展,京東、阿里、騰訊等互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛進(jìn)入消費(fèi)貸市場!敝袊y行研究院研究員葉銀丹表示,隨著年輕一代的消費(fèi)觀念發(fā)生改變,消費(fèi)貸的普及性、多樣性進(jìn)一步提高。

  與此同時,金融消費(fèi)也是消費(fèi)者投訴較多的領(lǐng)域。銀保監(jiān)會消保局發(fā)布的報(bào)告顯示,針對金融領(lǐng)域的投訴大多數(shù)集中在消費(fèi)金融領(lǐng)域。如何更好創(chuàng)新產(chǎn)品、提升服務(wù),也成為行業(yè)發(fā)展的重要話題。記者采訪發(fā)現(xiàn),提升消費(fèi)體驗(yàn)是行之有效的一個手段。比如今年國慶期間,四川省推出“信用游”,境內(nèi)景區(qū)實(shí)現(xiàn)“先用后付”“先游后付”等服務(wù),讓不少旅游愛好者拍手稱贊。另外,一些線下商圈引入“先享后付”模式,消費(fèi)者線下購物完成首付后,后期按月還款無需支付任何費(fèi)用,也受到消費(fèi)者歡迎。樂信旗下先享后付產(chǎn)品買鴨數(shù)據(jù)顯示,國慶假期前5日,買鴨線下成交用戶數(shù)相比“五一”假期增長5倍以上,成交訂單數(shù)增長也接近5倍。

  有條件的金融機(jī)構(gòu)開始提供個性化的定制服務(wù),也有助于提升消費(fèi)體驗(yàn)!半S著人們生活水平的提高,消費(fèi)者越來越喜歡個性化的東西,越來越追求生活品質(zhì)!瘪R上消費(fèi)金融公司有關(guān)負(fù)責(zé)人表示,“差異化、個性化的產(chǎn)品受到歡迎,而實(shí)現(xiàn)個性化產(chǎn)品和服務(wù)體驗(yàn)的關(guān)鍵是要提升金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化的服務(wù)能力!

  用好技術(shù)“雙刃劍”

  金融科技發(fā)展為消費(fèi)金融提供了技術(shù)支撐,在用戶畫像、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、個性化體驗(yàn)等多個方面,科技都發(fā)揮了巨大作用!跋噍^于傳統(tǒng)貸款手續(xù)繁復(fù),當(dāng)前消費(fèi)貸款已逐步實(shí)現(xiàn)辦理線上化、風(fēng)控智能化、體驗(yàn)極簡化;移動支付技術(shù)和移動支付環(huán)境的不斷完善,大大提升了消費(fèi)的安全性和便捷性,進(jìn)一步提升了人們借貸消費(fèi)的意愿和概率!碧諑V說。

  “不斷提升自主研發(fā)及創(chuàng)新能力,通過科技賦能更多業(yè)務(wù)環(huán)節(jié),為大眾提供更智能化的消費(fèi)金融服務(wù),也成為數(shù)字化時代消費(fèi)金融公司的使命和目標(biāo)!敝朽]消費(fèi)金融公司有關(guān)人士介紹,該公司科技團(tuán)隊(duì)自主研發(fā)的新核心系統(tǒng)于今年正式上線投產(chǎn),系統(tǒng)切換以“保障業(yè)務(wù)連續(xù)性、最大限度降低客戶影響、可快速回退”為原則,采用“不停業(yè)、一次性”的切換方案,實(shí)現(xiàn)了整體業(yè)務(wù)的平滑過渡。該人士表示,新核心系統(tǒng)的成功上線與投產(chǎn),是中郵消費(fèi)金融科技發(fā)展的重要里程碑,有助于全面提升系統(tǒng)性能,助力其實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的自動化、智能化。

  在陶嶸看來,大數(shù)據(jù)、人工智能等金融科技廣泛應(yīng)用于消費(fèi)金融,促使更多群體獲得了辦理消費(fèi)貸款的機(jī)會,但在運(yùn)用金融科技提升消費(fèi)貸款普惠性的同時,也要高度重視信息泄露風(fēng)險(xiǎn)!皬臉I(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行《個人金融信息保護(hù)技術(shù)規(guī)范》,合理獲得客戶授權(quán)、收集采用第三方數(shù)據(jù)。除了獲客環(huán)節(jié),還應(yīng)將金融科技積極應(yīng)用于消費(fèi)貸款風(fēng)控體系中,輔助貸前審批、授信、貸中監(jiān)測、貸后失聯(lián)修復(fù)和不良催收等工作!彼硎,金融機(jī)構(gòu)要在合法且能有效控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下,做到“貸得出、收得回、管得住”,真正實(shí)現(xiàn)消費(fèi)金融的普惠性。

  葉銀丹同樣認(rèn)為,金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展消費(fèi)金融、擴(kuò)張消費(fèi)貸規(guī)模的同時,一方面要做好風(fēng)險(xiǎn)防范,防止不良率的過快上升;另一方面要突出自身優(yōu)勢進(jìn)行差異化競爭,避免同業(yè)間惡性競爭。同時,要加大對金融科技的投入,通過數(shù)據(jù)驅(qū)動提升風(fēng)控、優(yōu)化產(chǎn)品、改善體驗(yàn),更好地滿足大眾消費(fèi)金融需求。(記者 錢箐旎)

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