持續(xù)服務小微企業(yè) 異地業(yè)務助力常熟銀行打開成長空間
■ “價值引領投資 2020滬市公司質量行”
數(shù)十年磨一劍，潛心服務小微企業(yè)，常熟銀行正在走出一條屬于自己的差異化發(fā)展道路。
在由上交所和各地證監(jiān)局聯(lián)合主辦的“價值引領投資·2020滬市公司質量行”調研活動中，常熟銀行董事長宋建明、常熟銀行副行長薛文在接受中國證券報等幾家媒體提問時表示，常熟銀行將繼續(xù)下沉，復制做小做微做散模式，助力當?shù)匕l(fā)展。
多舉措破解小微貸款難題
“我們不和大銀行做競爭，不比拼規(guī)模和利潤，不走同質化競爭路線。我們只研究下沉，只研究小微業(yè)務。”宋建明強調，從一家農信社到一家上市公司，常熟銀行一路見證小微企業(yè)的成長，也因小微企業(yè)獲得發(fā)展。
數(shù)據(jù)顯示，目前常熟銀行1000萬元以下貸款戶數(shù)占比為99.55%，余額占比為67.41%。截至今年上半年末，該行超六成的信貸資金用于支持小微企業(yè)，超七成投向涉農領域。
小本生意貸款難，小微企業(yè)貸款不僅是客戶痛點，也一直是行業(yè)里“難啃的骨頭”。薛文介紹稱，常熟銀行主要通過四步走的方式破解小微貸款難題并形成競爭優(yōu)勢。一是引進德國IPC微貸技術。二是對微貸業(yè)務流程進行改造，打造出集前中后臺于一體的“小微信貸工廠”。記者獲悉，“小微信貸工廠”大大提高常熟銀行審批速度，由原來的3-5天縮短至1-2天。三是科技賦能，實現(xiàn)小微業(yè)務的在線化、移動化、流水線化。四是將成熟的微貸技術輸出到異地分支行及31家村鎮(zhèn)銀行。
與此同時，常熟銀行還搭建事業(yè)部制管理的小微金融部門。據(jù)悉，該部門員工績效、待遇獨立核算，與業(yè)績掛鉤，薪酬在行業(yè)具有競爭力。最新數(shù)據(jù)顯示，常熟銀行小微金融總部隊伍超1700人，大多為80后、90后，團隊覆蓋人口3300多萬，累計發(fā)放貸款1984億元。
異地擴張策略切實有效
異地擴張是常熟銀行飛速發(fā)展的關鍵詞，包括異地分支行新設、收購和兼并村鎮(zhèn)銀行等。
常熟銀行在常熟本地份額趨于飽和后，積極在常熟以外地區(qū)設立網(wǎng)點并開拓業(yè)務。截至2020年6月末，常熟銀行共有168家分支機構，其中常熟地區(qū)以外的分支行有59家。此外，公司直接控股興福村鎮(zhèn)銀行，而興福村鎮(zhèn)銀行控股30家村鎮(zhèn)銀行。
從財務數(shù)據(jù)來看，常熟銀行的“異地擴張”策略是行之有效的。2020年上半年，常熟以外地區(qū)營業(yè)收入占比59.54%，較年初提高5.88個百分點，營業(yè)利潤占比58.57%，較年初提高0.69個百分點，常熟以外地區(qū)業(yè)務貢獻不斷增強。同時，31家興福系村鎮(zhèn)銀行總資產超250億元，總存款、總貸款均突破200億元，各家法人機構全部實現(xiàn)盈利。
不過，異地擴張也有一定風險，比如人力成本明顯提升，本地化融合存在障礙等。針對異地擴張可能帶來的經(jīng)營風險，薛文表示，該行首先是堅持戰(zhàn)略定位，堅持服務“三農、兩小”的市場定位，控制單戶授信額度，做小做散，不壘大戶。其次是進行技術輸出，將微貸技術向異地分支行、村鎮(zhèn)銀行輸出。最后是嚴控操作風險，傾向引入白紙化人才從事小微信貸工作，對新人進行專業(yè)培訓，形成符合常熟銀行本地發(fā)展和異地發(fā)展的授信模式。
“我們也有實踐過，從別的機構過來的人才，信貸文化和風險偏好融合存在一定的難度，所以我們當?shù)卣衅父敢庹袑W校出來的白紙化人才。另外，在人才培養(yǎng)上，投資者看到的可能是成本，但我們看到是價值，把小白變成專業(yè)人才，就可以產生價值�！彼谓鞅硎�。
據(jù)悉，下一步，常熟銀行會以設立農村綜合金融服務站等形式，下沉下沉再下沉，做深做透現(xiàn)有區(qū)域，短時間內不會再新設異地分支機構。村鎮(zhèn)銀行方面將適時開展村鎮(zhèn)銀行的新設、收購和兼并工作�！按彐�(zhèn)銀行未來前景廣闊，其展業(yè)模式是經(jīng)過實踐檢驗過的，未來我們會通過定增提高興福村鎮(zhèn)銀行的注冊資本�！彼谓鬟M一步透露，“村鎮(zhèn)銀行收購兼并方面，目前正在積極探索，希望在時機成熟時跨出第一步�！�
未來將復制鎮(zhèn)江模式
關于備受關注的入股鎮(zhèn)江農商行一事，常熟銀行表示，目前，入股鎮(zhèn)江農商行的相關材料已提交江蘇省銀保監(jiān)部門，待省銀保監(jiān)會審批通過后還將提交證監(jiān)會非公開發(fā)行部門審批。
值得一提的是，此前，常熟銀行大股東交通銀行對入股鎮(zhèn)江農商行事項投出反對票。對此，薛文認為，“交通銀行戰(zhàn)略入股以來，和常熟銀行的合作是卓有成效的。我們尊重所有股東從不同角度提出的意見，并獨立行使表決權，這也是常熟銀行公司治理有效的體現(xiàn)�！�
記者注意到，截至今年6月底，常熟銀行共參股江蘇寶應農商行、武漢農商行、連云港東方農商行、江蘇泰興農商行、天津農商行、江蘇如東農商行6家農商行，并是江蘇寶應農商行和連云港東方農商行的第一大股東。
宋建明稱，“目前入股的這幾家農商行都只是財務性投資，這次入股鎮(zhèn)江農商行就不再是簡單的財務性投資了。如果實踐證明效果非常好，那不排除未來或許還有類似項目出來。這樣一來，我們小微業(yè)務的發(fā)展空間會不斷增加�！�
華泰證券認為，后續(xù)常熟銀行有望形成異地分支行、村鎮(zhèn)銀行、入股農商行（鎮(zhèn)江農商行）異地業(yè)務的三駕馬車，進一步鞏固小微金融標桿的地位。6月1日，央行等八部委出臺支持小微企業(yè)的系列政策，常熟銀行作為小微特色的優(yōu)質中小行，有望享受政策紅利。
