長(zhǎng)三角征信鏈調(diào)查：串起八城市 破除銀行“戒心”是關(guān)鍵

　　企業(yè)征信問(wèn)題一直是困擾很多銀行的問(wèn)題，尤其是異地?cái)?shù)據(jù)調(diào)取的權(quán)限問(wèn)題難以解決。那么“長(zhǎng)三角征信鏈”在全國(guó)率先提供了一種可推廣的方案。

　　據(jù)記者了解，長(zhǎng)三角征信鏈自2019年末開(kāi)始籌備，是中國(guó)人民銀行總行牽頭建設(shè)并管理，長(zhǎng)三角地區(qū)（上海、江蘇、浙江、安徽）各地方征信管理機(jī)構(gòu)共同建設(shè)而成的區(qū)塊鏈征信平臺(tái)。在此期間，2020年年中，長(zhǎng)三角征信聯(lián)盟成立，初期工作任務(wù)清單就是搭建和推廣長(zhǎng)三角征信鏈。

　　一位參與征信鏈建設(shè)的人士對(duì)記者表示，該項(xiàng)目由人民銀行南京分行和蘇州征信公司牽頭搭建軟硬件環(huán)境和系統(tǒng)，截至目前上海、南京、杭州、合肥、臺(tái)州、蘇州、常州、宿遷在內(nèi)的江浙滬皖8個(gè)城市已聯(lián)通長(zhǎng)三角征信鏈，實(shí)現(xiàn)了企業(yè)征信數(shù)據(jù)的共享。

　　“主要是服務(wù)于長(zhǎng)三角經(jīng)濟(jì)金融一體化，在全國(guó)也是領(lǐng)風(fēng)氣之先，銀行借助平臺(tái)可以在中小微授信業(yè)務(wù)決策中更為便利，覆蓋了貸前、貸中、貸后。”一家參與征信鏈建設(shè)的銀行人士對(duì)記者表示。

　　打通非信貸數(shù)據(jù)

　　相對(duì)于銀行擁有客戶的海量信貸數(shù)據(jù)，長(zhǎng)三角征信鏈提供的更多的是非信貸數(shù)據(jù)。通過(guò)企業(yè)授權(quán)之后，銀行可以在線調(diào)取長(zhǎng)三角地區(qū)的企業(yè)信息，涵蓋企業(yè)基本信息、經(jīng)營(yíng)信息、融資信息、抵押與查封信息、涉訴信息、負(fù)面信息和水、電、燃?xì)夤�共事業(yè)信息等29項(xiàng)內(nèi)容。有了這些非信貸數(shù)據(jù)，銀行可以更清晰、全面了解企業(yè)，再作出授信與否的判斷。

　　上海是今年2月加入長(zhǎng)三角征信鏈的，但是截至3月末，短短兩個(gè)月期間，上海節(jié)點(diǎn)累計(jì)查詢1088筆，累計(jì)發(fā)放貸款61.6億元，業(yè)務(wù)量增長(zhǎng)顯著。

　　記者從接近央行上海分行人士處獲悉，第一批接入長(zhǎng)三角征信鏈的上海區(qū)域內(nèi)銀行共9家，分別是中國(guó)銀行上海市分行、中國(guó)建設(shè)銀行上海市分行、交通銀行上海市分行、招商銀行上海分行、寧波銀行上海分行、廣發(fā)銀行上海分行、興業(yè)銀行上海分行、中信銀行上海分行、上海銀行。從機(jī)構(gòu)上來(lái)說(shuō)，大行和股份制銀行為主，另外有少數(shù)實(shí)力較強(qiáng)的城商行參與。

　　一位交通銀行上海分行人士給記者舉了個(gè)例子：浙江某新型材料有限責(zé)任公司是浙江臺(tái)州的一家民營(yíng)企業(yè)，主要從事新型材料研發(fā)、建材的零售和批發(fā)業(yè)務(wù)，企業(yè)主王先生在融資時(shí)遇到了異地企業(yè)信息獲取難的問(wèn)題。通過(guò)長(zhǎng)三角征信鏈平臺(tái)臺(tái)州征信節(jié)點(diǎn)，交行上海市分行查詢到了王先生的企業(yè)基本信息、經(jīng)營(yíng)情況、信用評(píng)價(jià)信息等詳細(xì)情況，并結(jié)合王先生個(gè)人資信情況，通過(guò)線上申請(qǐng)、線下盡調(diào)的“線上抵押貸”融資途徑，幫助王先生很快獲得了200萬(wàn)元的貸款額度，并享受到了利率優(yōu)惠政策。

　　上海生騰數(shù)據(jù)科技有限公司是長(zhǎng)三角征信聯(lián)盟的發(fā)起單位之一，也參與了長(zhǎng)三角征信鏈的建設(shè)和推廣，其母公司上海合合信息科技股份有限公司啟信寶事業(yè)部副總經(jīng)理洪光對(duì)記者表示，長(zhǎng)三角征信鏈目前正在試運(yùn)行期，初期目標(biāo)是服務(wù)于長(zhǎng)三角地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的異地信用調(diào)查。

　　“各家地方征信企業(yè)都有自己的優(yōu)勢(shì)數(shù)據(jù)，比如需要被調(diào)查企業(yè)授權(quán)才可使用的未向社會(huì)完全公開(kāi)的當(dāng)?shù)卣�府的�?shù)據(jù)，但各地之間并不相通。打個(gè)比方說(shuō)，當(dāng)蘇州的銀行想要做杭州企業(yè)的異地信用調(diào)查的時(shí)候，沒(méi)有通暢的渠道向杭州當(dāng)?shù)卣餍殴�司查詢相關(guān)的數(shù)據(jù)，而蘇州本地的征信公司是沒(méi)有杭州的公司的數(shù)據(jù)的。通過(guò)長(zhǎng)三角征信鏈的數(shù)據(jù)打通，這家蘇州的銀行就可以獲取杭州企業(yè)的信息、使得涉及到跨地域征信的小微企業(yè)信貸的便利程度有了很大提升。”洪光稱。

　　據(jù)記者了解，目前在鏈上的有幾種類型的主體，一是監(jiān)管機(jī)構(gòu)， 二是銀行為主的金融機(jī)構(gòu)，三是生騰數(shù)據(jù)這樣可提供更廣泛數(shù)據(jù)的征信企業(yè)。長(zhǎng)三角地區(qū)的銀行在獲得客戶企業(yè)授權(quán)后向鏈上尋覓企業(yè)征信數(shù)據(jù)，而各地征信公司向鏈上的銀行提供優(yōu)勢(shì)數(shù)據(jù)，再由與該銀行簽約的征信機(jī)構(gòu)匯總整理并反饋。銀行與貸款企業(yè)之間的信息不對(duì)稱會(huì)隨之縮小。

　　銀行“同氣連枝”難度較大

　　有接近籌備組的人士對(duì)記者說(shuō)，雖然考慮過(guò)試點(diǎn)銀行結(jié)合非銀數(shù)據(jù)和信貸數(shù)據(jù)形成新的報(bào)告，共享到鏈上的這種方式，但目前還在討論中，較難落地。

　　“銀行是將這些數(shù)據(jù)視為商業(yè)機(jī)密，因此配合的意愿較弱。除非兩種情況，一是央行或銀保監(jiān)會(huì)監(jiān)督推進(jìn)，二是能夠形成一定范圍的互惠互利�！鄙鲜稣餍沛渽⑴c建設(shè)人士稱，目前長(zhǎng)三角征信鏈還很難具備前一種強(qiáng)制力，而互惠互利也要建立在多家銀行都愿意“破冰”嘗試，將自己的企業(yè)數(shù)據(jù)上傳，然后足以交叉驗(yàn)證的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)難度很大。

　　一家華東城商行人士對(duì)記者表示，銀行都是商業(yè)化機(jī)構(gòu)，比的是“誰(shuí)跑得更快”，因此很難在企業(yè)信貸上通力合作甚至“同氣連枝”。

　　值得一提的是，長(zhǎng)三角征信鏈上的這些非信貸數(shù)據(jù)也進(jìn)入了監(jiān)管的視野。2020年12月15日召開(kāi)的“長(zhǎng)三角征信一體化”工作會(huì)議上，人行公開(kāi)表態(tài)，“替代數(shù)據(jù)在現(xiàn)代化征信體系中發(fā)揮重要作用，是借貸信息的有益補(bǔ)充。市場(chǎng)化的替代數(shù)據(jù)征信信息互聯(lián)互通是當(dāng)前構(gòu)建全覆蓋社會(huì)征信體系的重要步驟。利用替代數(shù)據(jù)為金融和經(jīng)濟(jì)活動(dòng)提供信用管理服務(wù)，在本質(zhì)上屬于征信活動(dòng)，需要納入征信監(jiān)管”。