兩部門發(fā)布信用卡業(yè)務新規(guī) 持續(xù)采取有效措施 降低客戶息費負擔

　　銀保監(jiān)會網(wǎng)站7月7日消息，銀保監(jiān)會、人民銀行日前發(fā)布的《關(guān)于進一步促進信用卡業(yè)務規(guī)范健康發(fā)展的通知》提出，強化睡眠信用卡動態(tài)監(jiān)測管理，長期睡眠信用卡數(shù)量占比不得超過20%；要以明顯的方式向客戶展示最高年化利率水平；將通過試點方式探索開展線上信用卡業(yè)務等模式創(chuàng)新。

　　業(yè)內(nèi)人士認為，《通知》是對我國信用卡業(yè)務的一次全面規(guī)范，將推動信用卡業(yè)務從“跑馬圈地”的粗放發(fā)展階段邁入專業(yè)化、差異化、精細化的高質(zhì)量發(fā)展階段。

　　強化睡眠信用卡動態(tài)監(jiān)測管理

　　近年來，我國銀行業(yè)金融機構(gòu)信用卡業(yè)務快速發(fā)展，但近一時期部分銀行業(yè)金融機構(gòu)信用卡業(yè)務經(jīng)營理念粗放，服務意識不強，風險管控不到位，存在損害客戶利益等行為。

　　“近年來多家銀行機構(gòu)積極向零售轉(zhuǎn)型，信用卡被普遍作為切入點和重點�！鄙虾＝鹑谂c發(fā)展實驗室主任曾剛表示，但在業(yè)務開展過程中，出現(xiàn)了單純以發(fā)卡量、客戶量等指標作為考核的管理模式，缺乏科學的考核機制和激勵機制，導致業(yè)務短期化。

　　《通知》要求，銀行業(yè)金融機構(gòu)不得直接或間接以發(fā)卡量、客戶數(shù)量、市場占有率或市場排名等作為單一或主要考核指標；要求強化睡眠信用卡動態(tài)監(jiān)測管理，連續(xù)18個月以上無客戶主動交易且當前透支余額、溢繳款為零的長期睡眠信用卡數(shù)量占本機構(gòu)總發(fā)卡量的比例在任何時點均不得超過20%，附加政策功能的信用卡除外。超過該比例的銀行業(yè)金融機構(gòu)不得新增發(fā)卡。

　　銀保監(jiān)會有關(guān)部門負責人介紹，自去年征求意見稿發(fā)布以來，很多銀行已經(jīng)對照監(jiān)管要求行動起來，長期睡眠卡壓降工作取得了一定成效。需要提醒的是，在壓降和清退睡眠卡的過程中要充分保障持卡人權(quán)益。

　　合理確定信用卡息費水平

　　“信用卡業(yè)務往往是各行被投訴的‘重災區(qū)’�！痹鴦偡Q，一方面和該業(yè)務客群廣、交易量大有關(guān)，但另一方面，價格信息不明確、關(guān)鍵要素不突出、催收管理不規(guī)范等情況也造成了信用卡業(yè)務容易被客戶投訴。

　　在息費收取及信息披露方面，《通知》要求銀行業(yè)金融機構(gòu)在與客戶訂立信用卡合同時，對收取利息、復利、費用、違約金等條款、風險揭示內(nèi)容應當嚴格履行提示或者說明義務，并以明顯的方式向客戶展示最高年化利率水平。

　　《通知》要求銀行業(yè)金融機構(gòu)應當在依法合規(guī)和有效覆蓋風險前提下，按市場化原則科學合理確定信用卡息費水平，切實提升服務質(zhì)效，持續(xù)采取有效措施，降低客戶息費負擔。

　　對于部分銀行業(yè)金融機構(gòu)存在信用卡業(yè)務合作行為不規(guī)范、管控不到位，合作雙方權(quán)責邊界不清晰等問題，《通知》要求銀行業(yè)金融機構(gòu)總部對合作機構(gòu)實行統(tǒng)一的名單制管理，嚴格管理審批標準和程序，不得通過合作機構(gòu)控制的互聯(lián)網(wǎng)平臺開展信用卡核心業(yè)務環(huán)節(jié)，通過單一合作機構(gòu)實現(xiàn)的信用卡發(fā)卡量和授信余額應當符合集中度指標限制。

　　針對聯(lián)名卡業(yè)務，《通知》禁止銀行業(yè)金融機構(gòu)由聯(lián)名單位直接或變相代為行使信用卡業(yè)務職責，聯(lián)名卡合作的業(yè)務范圍僅限于聯(lián)名單位宣傳推介及提供其主營業(yè)務領(lǐng)域的權(quán)益服務。

　　前述負責人強調(diào)，聯(lián)名信用卡的運營主體應為商業(yè)銀行，聯(lián)名單位只是根據(jù)自身主營業(yè)務提供一些非金融的權(quán)益。聯(lián)名單位不得通過聯(lián)名卡把自身變成信用卡經(jīng)營主體。

　　開展線上信用卡業(yè)務試點

　　《通知》鼓勵符合條件的銀行業(yè)金融機構(gòu)主動適應經(jīng)濟發(fā)展和消費者金融需求的升級變化，按照風險可控、穩(wěn)妥有序原則，通過試點方式探索開展線上信用卡業(yè)務等模式創(chuàng)新，激發(fā)塑造新的發(fā)展動力活力，豐富信用卡服務功能和產(chǎn)品供給，不斷增強人民群眾辦卡用卡的獲得感、便利感、安全感。

　　中國銀行業(yè)協(xié)會首席信息官高峰認為，開展線上信用卡業(yè)務的關(guān)鍵環(huán)節(jié)在于遠程面簽。遠程面簽是提升客戶體驗、提升銀行運營效率的有效手段。試點開展線上信用卡應做好目標客戶的篩選、遠程視頻技術(shù)支持和線上業(yè)務流程的管控。

　　高峰表示，在目標客戶選擇方面，可優(yōu)先考慮存量借記卡客戶，以及消費場景內(nèi)有真實消費需求的客戶等；在遠程視頻技術(shù)選擇方面，為避免音視頻帶來風險，可將運營操作鎖定在銀行端App上；在線上業(yè)務流程方面，在借力人臉識別和聯(lián)網(wǎng)核查的同時，可輔助必要的人工客服（遠程柜員）與客戶線上進行辦卡意愿和身份的核驗等。