“休眠卡”清退出大招 信用卡管理精細(xì)化加速推進

　　信用卡新規(guī)發(fā)布已兩月有余。中國證券報記者調(diào)研發(fā)現(xiàn)，多家銀行日前發(fā)布公告清理長期睡眠信用卡，加大信用卡業(yè)務(wù)整頓力度。此外，通過梳理A股上市銀行半年報可以發(fā)現(xiàn)，今年上半年多家主流銀行信用卡發(fā)卡量有所放緩，整體增幅較小。

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，依靠新增發(fā)卡量推動信用卡市場增長的潛力有限，應(yīng)進一步優(yōu)化信用卡經(jīng)營管理，通過精細(xì)化經(jīng)營能力和服務(wù)能力，提升客戶的用卡意愿。

　　長期休眠信用卡將遭清理 

　　日前，浙江民泰商業(yè)銀行發(fā)布公告表示，該行將自11月15日起陸續(xù)對發(fā)卡滿12個月以上仍未激活或已激活卻連續(xù)滿12個月以上未發(fā)生主動交易等情形的睡眠信用卡停止用卡服務(wù)并辦理銷戶手續(xù)。

　　此前，已有光大銀行、沐陽農(nóng)商銀行、上海農(nóng)商行等多家銀行發(fā)布了關(guān)于停用長期睡眠信用卡的公告。上海農(nóng)商行在公告中表示，自10月1日起，該行將陸續(xù)對長期未激活、長期未發(fā)生主動交易等情形的睡眠信用卡停止用卡服務(wù)。若需保留用卡服務(wù)，持卡人需于10月1日前主動用卡。

　　某銀行相關(guān)工作人員告訴中國證券報記者，此舉目的在于保護客戶賬戶安全與用卡權(quán)益，防止客戶信用卡被盜刷，或被用于電信詐騙、洗錢等。

　　此外，鄭州銀行、江蘇銀行、浙江民泰商業(yè)銀行等機構(gòu)先后對信用卡客戶持卡數(shù)量上限進行設(shè)置與調(diào)整。

　　例如，鄭州銀行在公告中表示，對單一客戶設(shè)置機構(gòu)發(fā)卡數(shù)量上限。同一客戶在該行持有的信用卡有效卡片數(shù)量上限為8張（含8張），已注銷的卡片不統(tǒng)計在內(nèi)。同一張主卡名下最多可申請的附屬卡數(shù)量為8張，含已注銷卡片。

　　打破“唯數(shù)量論”評價體系 

　　此前，部分信用卡營銷人員為完成業(yè)績，會出現(xiàn)向客戶重復(fù)發(fā)卡、隨意開卡等行為。某銀行信用卡中心一位工作人員透露：“信用卡開卡量與業(yè)績直接掛鉤，過度辦卡時有發(fā)生，部分銀行發(fā)卡量較虛，從而導(dǎo)致睡眠卡較多。自‘?dāng)嗫ā�行動以來，我們提高了對此類行為的重視程度�！?/p>

　　7月7日，中國銀保監(jiān)會、中國人民銀行發(fā)布的《關(guān)于進一步促進信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》指出，銀行業(yè)金融機構(gòu)不得直接或者間接以發(fā)卡數(shù)量、客戶數(shù)量、市場占有率或者市場排名等作為單一或者主要考核指標(biāo)。

　　通知規(guī)定，銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)持續(xù)采取有效措施防范偽冒欺詐辦卡、過度辦卡等風(fēng)險；對單一客戶應(yīng)設(shè)置發(fā)卡數(shù)量上限；強化睡眠信用卡動態(tài)監(jiān)測管理，嚴(yán)格控制占比；連續(xù)18個月以上無客戶主動交易且當(dāng)前透支余額、溢繳款為零的長期睡眠信用卡數(shù)量占本機構(gòu)總發(fā)卡數(shù)量的比例在任何時點均不得超過20%，政策法規(guī)要求銀行業(yè)金融機構(gòu)發(fā)行的附加政策功能的信用卡除外；超過該比例的銀行業(yè)金融機構(gòu)不得新增發(fā)卡。

　　招商銀行信用卡中心相關(guān)工作人員告訴中國證券報記者，對長期睡眠卡比例的上限要求能一定程度上遏制單純追求發(fā)卡量的片面經(jīng)營目標(biāo)，對于行業(yè)穩(wěn)健、持續(xù)、健康發(fā)展具有積極意義�！霸撆e措可有力防范過度辦卡，并促進銀行從粗放式信用卡管理進入到精細(xì)化運營階段，打破‘唯數(shù)量論’的評價體系。”

　　邁向精細(xì)化管理 

　　梳理A股上市銀行半年報可以發(fā)現(xiàn)，截至2022年上半年，部分銀行發(fā)卡量增速有所放緩，增幅較小。工商銀行發(fā)卡量增速為0.61%，中信銀行發(fā)卡量增速為2.07%，民生銀行發(fā)卡量增速為2.9%。

　　中研普華產(chǎn)業(yè)研究院此前發(fā)布的《2022-2026年中國信用卡行業(yè)發(fā)展前景及投資風(fēng)險分析報告》指出，由于信用卡在目標(biāo)城鎮(zhèn)人群中的滲透率已接近飽和，加上互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品對信用卡業(yè)務(wù)帶來的沖擊，依靠新增發(fā)卡量推動信用卡市場增長的潛力有限。信用卡市場從以前靠規(guī)模增長向現(xiàn)有用戶的存量挖掘方向轉(zhuǎn)變，已是不可逆轉(zhuǎn)的趨勢。

　　中國證券報記者注意到，一些銀行信用卡業(yè)務(wù)正邁向精細(xì)化管理。比如，招商銀行將信用卡業(yè)務(wù)發(fā)力點放在“吸引年輕客群”與“提升智能化服務(wù)水平”上，上半年推出了抖音聯(lián)名信用卡；并將“客戶找服務(wù)”升級為“服務(wù)找客戶”，以金融科技為驅(qū)動，在客戶需求出現(xiàn)時主動出擊，提升服務(wù)交互效率、體驗與價值。

　　業(yè)內(nèi)人士指出，應(yīng)告別粗獷式規(guī)模擴張，進一步優(yōu)化信用卡經(jīng)營管理，重視客戶的活躍表現(xiàn)，通過不斷精細(xì)化經(jīng)營能力和服務(wù)能力，為客戶創(chuàng)造良好的用卡體驗，提升客戶的用卡意愿。