低空經(jīng)濟(jì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)乘風(fēng)起飛

　　乘著科技進(jìn)步和政策利好的東風(fēng)，我國(guó)低空經(jīng)濟(jì)正在快速發(fā)展。如同汽車上路有車險(xiǎn)、民航客機(jī)有航空險(xiǎn)一樣，隨著低空經(jīng)濟(jì)活動(dòng)越來越頻繁，其對(duì)保險(xiǎn)保障的需求也更加旺盛。

　　低空經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅猛

　　打個(gè)“飛的”上下班，曾經(jīng)只在科幻電影里出現(xiàn)的場(chǎng)景，將比想象中更快來到人們身邊。廣州億航智能技術(shù)有限公司董事長(zhǎng)兼首席執(zhí)行官胡華智告訴記者，公司正在合肥、廣州、深圳等城市實(shí)施低空經(jīng)濟(jì)應(yīng)用場(chǎng)景的樣板建設(shè)。“機(jī)上沒有駕駛員，只有兩個(gè)乘客。就像公交站點(diǎn)一樣，我們會(huì)在城市內(nèi)每隔幾公里建一個(gè)起降點(diǎn)，進(jìn)行點(diǎn)對(duì)點(diǎn)式的直線飛行，10公里左右的距離只需要五六分鐘即可到達(dá)。”

　　今年4月，中國(guó)民用航空局在廣州為億航智能EH216-S無人駕駛載人航空器系統(tǒng)頒發(fā)生產(chǎn)許可證。加上去年取得的型號(hào)合格證、標(biāo)準(zhǔn)適航證，EH216-S成為全球首個(gè)獲得適航“三大通行證”的載人無人駕駛eVTOL（電動(dòng)垂直起降）飛行器。這意味著，EH216-S將進(jìn)入擴(kuò)大生產(chǎn)、商業(yè)運(yùn)營(yíng)的環(huán)節(jié)，越來越接近消費(fèi)者。

　　低空經(jīng)濟(jì)正在展現(xiàn)出巨大的市場(chǎng)潛力。賽迪顧問今年4月發(fā)布的《中國(guó)低空經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究報(bào)告》顯示，2023年中國(guó)低空經(jīng)濟(jì)規(guī)模達(dá)5059.5億元，增速33.8%；2023年中國(guó)eVTOL產(chǎn)業(yè)規(guī)模達(dá)9.8億元，同比增長(zhǎng)77.3%。截至2024年2月底，中國(guó)低空經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域企業(yè)達(dá)5.7萬家。

　　今年1月，國(guó)務(wù)院發(fā)布的《無人駕駛航空器飛行管理暫行條例》正式實(shí)施，首次明確了無人駕駛航空器必須購(gòu)買責(zé)任險(xiǎn)。近幾個(gè)月來，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局深圳監(jiān)管局指導(dǎo)行業(yè)正式發(fā)布《無人駕駛航空器第三者責(zé)任保險(xiǎn)（深圳地區(qū)）示范性條款》；廣東省人民政府辦公廳發(fā)布《關(guān)于印發(fā)廣東省推動(dòng)低空經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展行動(dòng)方案（2024—2026年）的通知》，提出要探索構(gòu)建科技保險(xiǎn)服務(wù)機(jī)制。鄭州航空工業(yè)管理學(xué)院副教授李建平認(rèn)為，目前我國(guó)低空經(jīng)濟(jì)保險(xiǎn)的市場(chǎng)規(guī)模較小，無論是投保人還是保險(xiǎn)產(chǎn)品，都還沒有形成完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)。

　　“低空經(jīng)濟(jì)保險(xiǎn)不只是無人機(jī)保險(xiǎn)，但目前的重點(diǎn)仍是無人機(jī)保險(xiǎn)，并在日益多元化的創(chuàng)新應(yīng)用場(chǎng)景驅(qū)動(dòng)下進(jìn)一步豐富相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品供給。例如，針對(duì)現(xiàn)在低空物流、載人的熱點(diǎn)，開發(fā)無人機(jī)運(yùn)輸、無人機(jī)貨運(yùn)等險(xiǎn)種?！敝袊?guó)人壽財(cái)險(xiǎn)特殊風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)部相關(guān)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人說。

　　作為一個(gè)融合發(fā)展的綜合性經(jīng)濟(jì)形態(tài)，低空經(jīng)濟(jì)不僅包含豐富的產(chǎn)品類型、多樣的應(yīng)用場(chǎng)景，還意味著復(fù)雜完整的產(chǎn)業(yè)鏈條。如上游產(chǎn)業(yè)建造的工程保險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)、意外險(xiǎn)；中游航空器制造的產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)、安全生產(chǎn)責(zé)任險(xiǎn)、航空器試飛保險(xiǎn)等；下游應(yīng)用服務(wù)中涉及的航空器運(yùn)營(yíng)維護(hù)、相關(guān)人員責(zé)任意外等均需要保險(xiǎn)保障，如航空器保險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、貨運(yùn)險(xiǎn)、飛手意外險(xiǎn)、維修人責(zé)任險(xiǎn)等職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)等。

　　“低空經(jīng)濟(jì)相關(guān)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要集中在中下游。目前，上游正在蓄勢(shì)發(fā)展，中游已發(fā)展到一定規(guī)模，具有部分保險(xiǎn)需求，而下游應(yīng)用場(chǎng)景想象空間極大，具有較大潛力，將是未來關(guān)注的重點(diǎn)?！痹撠?fù)責(zé)人表示，低空經(jīng)濟(jì)上中下游涉及行業(yè)領(lǐng)域、客戶群體眾多，對(duì)保險(xiǎn)公司而言，針對(duì)不同的行業(yè)、企業(yè)，必須以綜合性、全程服務(wù)的理念，提供保險(xiǎn)解決方案。

　　保險(xiǎn)服務(wù)努力追趕

　　低空經(jīng)濟(jì)振翅高飛，相比之下，保險(xiǎn)服務(wù)有些追趕不及。在新疆維吾爾自治區(qū)尉犁縣，3000畝超級(jí)棉田的日常管理者卻只有兩名“90后”?！拔覀兝棉r(nóng)業(yè)無人機(jī)、遙感無人機(jī)、智能水肥灌溉系統(tǒng)、農(nóng)業(yè)物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備等產(chǎn)品和技術(shù)，實(shí)現(xiàn)了約80%的無人化率。”廣州極飛科技股份有限公司超級(jí)棉田管理者艾海鵬說，2021年他和同事凌磊立下了在尉犁縣實(shí)現(xiàn)“兩個(gè)人種收3000畝棉田”的目標(biāo)。一年后，這個(gè)目標(biāo)不僅實(shí)現(xiàn)了，而且超級(jí)棉田的畝產(chǎn)量還比周邊農(nóng)戶提高了50公斤。如今，很多種植戶找到艾海鵬，表示也想用超級(jí)棉田的管理方式種棉花。

　　產(chǎn)品成功獲得市場(chǎng)認(rèn)可后，更多的售后問題也接踵而來?！跋噍^于消費(fèi)級(jí)的航拍機(jī)，農(nóng)業(yè)無人機(jī)的炸機(jī)率比較高?！睒O飛科技安徽阜陽經(jīng)銷商孫威告訴記者，一方面農(nóng)業(yè)無人機(jī)的作業(yè)環(huán)境比較復(fù)雜，雖然不容易發(fā)生人傷事故，卻容易碰到樹木、電線桿甚至是高壓線；另一方面農(nóng)業(yè)無人機(jī)的負(fù)荷載重、使用頻率、持續(xù)作業(yè)時(shí)間都遠(yuǎn)高于航拍無人機(jī)，因此故障率也更高。

　　回到十年前，當(dāng)無人機(jī)制造商極飛科技開始轉(zhuǎn)型專做農(nóng)業(yè)無人機(jī)時(shí)，市場(chǎng)上幾乎沒有可供購(gòu)買的無人機(jī)保險(xiǎn)產(chǎn)品。極飛科技決定“自力更生”，發(fā)布了第一款機(jī)身保險(xiǎn)，類似于機(jī)動(dòng)車車損險(xiǎn)，只要發(fā)生炸機(jī)事故，公司就提供免費(fèi)維修。極飛科技當(dāng)年推出的炸機(jī)保險(xiǎn)由公司的一個(gè)業(yè)務(wù)部門設(shè)計(jì)運(yùn)營(yíng)，由用戶在極飛科技的系統(tǒng)上購(gòu)買。相較于保險(xiǎn)公司提供的專業(yè)保險(xiǎn)，這更像無人機(jī)制造企業(yè)推出的售后服務(wù)。直到近幾年，無人機(jī)保險(xiǎn)市場(chǎng)才逐漸有了一些新的進(jìn)展，機(jī)身損失保險(xiǎn)、第三方責(zé)任保險(xiǎn)、飛手責(zé)任保險(xiǎn)變得更加常見。不過，與產(chǎn)品豐富、競(jìng)爭(zhēng)充分的車險(xiǎn)市場(chǎng)相比，顯然還有很長(zhǎng)的路要走。

　　極飛科技江蘇徐州經(jīng)銷商程義經(jīng)常幫助客戶處理售后問題?！跋Ｍ麩o人機(jī)的第三者責(zé)任險(xiǎn)能夠增加賠付比例、降低起賠額、擴(kuò)充責(zé)任范圍。有時(shí)因?yàn)轱w手操作失誤或天氣變化等原因，無人機(jī)噴灑的農(nóng)藥飄到別的地塊去了。按理說這種情況也讓第三者產(chǎn)生了損害，但保險(xiǎn)公司一般都不賠?！背塘x表示，第三者責(zé)任險(xiǎn)的保費(fèi)一般為100多元一年，大部分飛手買來只是圖個(gè)心安，很少主動(dòng)了解保險(xiǎn)到底怎么保，同時(shí)，保險(xiǎn)產(chǎn)品也缺乏宣傳。此外，雖然今年實(shí)施的《無人駕駛航空器飛行管理暫行條例》明確了無人駕駛航空器必須購(gòu)買責(zé)任險(xiǎn)，但飛手實(shí)際上是否購(gòu)買也缺乏監(jiān)管。“購(gòu)買無人機(jī)后，極飛科技第一年會(huì)贈(zèng)送第三者責(zé)任險(xiǎn)。但很多飛手會(huì)因?yàn)榈谝荒隂]有發(fā)生事故，之后就不再續(xù)保了。”程義說。

　　“盡管低空經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的快速發(fā)展為保險(xiǎn)市場(chǎng)帶來了巨大的機(jī)遇，但目前市場(chǎng)上的保險(xiǎn)產(chǎn)品仍相對(duì)有限，且主要集中在無人機(jī)保險(xiǎn)等細(xì)分領(lǐng)域?！睆牡涂战?jīng)濟(jì)企業(yè)的角度看，億航智能總工程師陸入成表達(dá)了對(duì)保險(xiǎn)公司的需求：首先，企業(yè)希望保險(xiǎn)公司能夠更加深入理解低空經(jīng)濟(jì)的技術(shù)創(chuàng)新，對(duì)安全有更加深刻的認(rèn)知，從而能真正強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和定價(jià)能力，提供更為精準(zhǔn)的保險(xiǎn)服務(wù)和價(jià)格。其次，企業(yè)希望保險(xiǎn)公司能夠更加全面了解低空經(jīng)濟(jì)應(yīng)用場(chǎng)景，提供更為全面和靈活的保險(xiǎn)產(chǎn)品。最后，企業(yè)還希望保險(xiǎn)公司能夠加強(qiáng)技術(shù)創(chuàng)新和服務(wù)升級(jí)，提升保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的效率和便捷性。

　　據(jù)了解，中國(guó)人壽集團(tuán)旗下財(cái)險(xiǎn)公司持續(xù)開展無人機(jī)保險(xiǎn)相關(guān)業(yè)務(wù)，已正式報(bào)備無人機(jī)保險(xiǎn)主險(xiǎn)條款及一系列附加險(xiǎn)產(chǎn)品，主要為警用執(zhí)法、消防救援、電力巡線、測(cè)繪、植保等領(lǐng)域無人機(jī)應(yīng)用提供保險(xiǎn)保障。在無人機(jī)強(qiáng)制責(zé)任險(xiǎn)實(shí)施、低空經(jīng)濟(jì)被確定為戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)之際，中國(guó)人壽財(cái)險(xiǎn)公司抓緊開展產(chǎn)品開發(fā)工作，已上線3個(gè)附加險(xiǎn)，與主險(xiǎn)配套滿足客戶全方位保障需求，同時(shí)根據(jù)市場(chǎng)需求積極進(jìn)行新產(chǎn)品開發(fā)工作。中國(guó)人壽財(cái)險(xiǎn)下一步將了解低空經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)模式，從產(chǎn)業(yè)基地建設(shè)、產(chǎn)品研發(fā)、產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)、產(chǎn)品維修等多環(huán)節(jié)出發(fā)，以生產(chǎn)廠商為起點(diǎn)探索為低空經(jīng)濟(jì)客戶各環(huán)節(jié)提供一攬子解決方案。

　　配套政策有待細(xì)化

　　盡管看到低空經(jīng)濟(jì)保險(xiǎn)的巨大發(fā)展?jié)摿?，但保險(xiǎn)公司仍不敢貿(mào)然進(jìn)場(chǎng)，這背后有許多客觀原因?！氨ｋU(xiǎn)遵循大數(shù)法則，成熟的保險(xiǎn)產(chǎn)品需要大量的同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)作為基礎(chǔ)。而低空經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域暫時(shí)沒有足夠可用的數(shù)據(jù)，相關(guān)的法律法規(guī)也不完善，因此低空經(jīng)濟(jì)保險(xiǎn)在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、定價(jià)、理賠等方面都面臨著較大的挑戰(zhàn)?！标懭氤烧f。

　　當(dāng)前，低空飛行器產(chǎn)品責(zé)任標(biāo)準(zhǔn)制定不夠成熟。無人機(jī)的機(jī)身險(xiǎn)與產(chǎn)品穩(wěn)定性之間存在很強(qiáng)的關(guān)系，但行業(yè)內(nèi)產(chǎn)品類型多樣、質(zhì)量不統(tǒng)一，造成保險(xiǎn)產(chǎn)品的責(zé)任設(shè)計(jì)缺乏基礎(chǔ)。今年6月，我國(guó)民用無人機(jī)領(lǐng)域首項(xiàng)國(guó)標(biāo)《民用無人駕駛航空器系統(tǒng)安全要求》正式開始實(shí)施?！安幌衿嚱?jīng)過上百年的發(fā)展已經(jīng)有了很多行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，比如汽車出廠時(shí)必須經(jīng)過安全碰撞測(cè)試，對(duì)車身結(jié)構(gòu)也有要求?，F(xiàn)在無人機(jī)每年都出新品，當(dāng)新品創(chuàng)新迭代力度太大的時(shí)候，就會(huì)出現(xiàn)保險(xiǎn)跟不上的情況。”艾海鵬說。

　　低空飛行活動(dòng)還面臨責(zé)任認(rèn)定困境。當(dāng)汽車發(fā)生交通事故時(shí)，后續(xù)的處理往往行云流水：交警判定事故責(zé)任，車險(xiǎn)理賠員查勘定損，修理廠進(jìn)行維修。但對(duì)于低空飛行活動(dòng)來說，僅僅是第一步的判定事故責(zé)任就要復(fù)雜得多?！氨ｋU(xiǎn)公司進(jìn)行無人機(jī)事故的認(rèn)定，首先要確認(rèn)機(jī)主，其次要能證明事故的發(fā)生是機(jī)主操作問題引致的。復(fù)雜的認(rèn)定過程使通用航空責(zé)任險(xiǎn)保障作用難以體現(xiàn)?！崩罱ㄆ奖硎?。

　　我國(guó)各地?zé)o人機(jī)產(chǎn)業(yè)發(fā)展差異較大，不少省市制定了自己的產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)管制度，這可能導(dǎo)致對(duì)事故處理的結(jié)果不同或者引起爭(zhēng)議。此外，無人機(jī)保險(xiǎn)還可能涉及數(shù)據(jù)價(jià)值評(píng)估問題?！盁o人機(jī)在空中拍攝得到的數(shù)據(jù)，怎么評(píng)估其價(jià)值，也是未來無人機(jī)保險(xiǎn)所面臨的問題”。李建平說。

　　“我們希望相關(guān)部門能進(jìn)一步明確細(xì)化《無人駕駛航空器飛行管理暫行條例》的配套實(shí)施細(xì)則，便于推廣落實(shí)。同時(shí)，希望行業(yè)和監(jiān)管部門多組織相關(guān)交流培訓(xùn)，讓保險(xiǎn)人都有機(jī)會(huì)為低空經(jīng)濟(jì)發(fā)展貢獻(xiàn)更多力量?！敝袊?guó)人壽財(cái)險(xiǎn)特殊風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)部相關(guān)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人表示。

　　“法律制度的健全和科學(xué)技術(shù)的發(fā)展是無人機(jī)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的基石。同時(shí)，也需要社會(huì)各方面作出響應(yīng)?！崩罱ㄆ浇ㄗh，夯實(shí)發(fā)展無人機(jī)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)，一是要加快相關(guān)責(zé)任制度建設(shè)，制定全國(guó)性的監(jiān)管制度、操作員的培訓(xùn)要求等。二是保險(xiǎn)行業(yè)和國(guó)家相關(guān)政策要相互配合，包括監(jiān)管制度下的保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)，以及保險(xiǎn)行業(yè)自身制定承保要求等。