呂家進(jìn)：六方面入手構(gòu)建普惠金融體系

　　中證網(wǎng)訊 首屆清華五道口全球金融論壇于5月10日至12日舉行,主題為"改革:發(fā)展新征程"。5月11日，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行行長(zhǎng)呂家進(jìn)在演講中指出，建立普惠金融政策體系需要理性認(rèn)識(shí)，全面的研究，堅(jiān)持好以下四個(gè)原則：第一是堅(jiān)持普惠服務(wù)的原則。第二是堅(jiān)持社會(huì)責(zé)任的原則。第三是堅(jiān)持可持續(xù)發(fā)展的原則。第四是堅(jiān)持創(chuàng)新發(fā)展的原則�！　�

　　呂家進(jìn)說(shuō)，構(gòu)建中國(guó)的普惠金融體系，需要立足于四個(gè)轉(zhuǎn)變：一是從金融機(jī)構(gòu)的建設(shè)向金融功能建設(shè)轉(zhuǎn)變。二是從城市金融思維向農(nóng)村金融思維的轉(zhuǎn)變。三是從商業(yè)化的改革模式向多維度的改革模式轉(zhuǎn)變，構(gòu)建中國(guó)普惠金融服務(wù)體系必須結(jié)合區(qū)域間的經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡的現(xiàn)狀，充分發(fā)揮商業(yè)性金融、合作性金融以及互助金融的協(xié)作作用。四是從片面衡量指標(biāo)從綜合衡量指標(biāo)轉(zhuǎn)變，一個(gè)好的普惠金融體系能實(shí)現(xiàn)服務(wù)范圍的廣覆蓋，自身商業(yè)可持續(xù)，社會(huì)福利最大化。　　

　　呂家進(jìn)補(bǔ)充說(shuō)，構(gòu)建中國(guó)普惠金融體系可以從以下幾方面入手。一是創(chuàng)新普惠金融的組織體系，解決普惠金融供給不足問(wèn)題。二是豐富普惠金融的產(chǎn)品體系，需要?jiǎng)?chuàng)新金融的模式和擴(kuò)大信貸擔(dān)保范圍，構(gòu)筑小額信用貸款、抵押擔(dān)保貸款、低保機(jī)構(gòu)等普惠產(chǎn)品體系。三是要發(fā)展普惠金融需要建立相應(yīng)的激勵(lì)機(jī)制，調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)的積極性，要加強(qiáng)信貸、產(chǎn)業(yè)、財(cái)稅、投資政策的協(xié)調(diào)配合，綜合運(yùn)用貨幣政策和財(cái)稅政策來(lái)提高金融資源的配置效率。四是要健全普惠金融市場(chǎng)體系。五是拓寬普惠金融的渠道體系，發(fā)展覆蓋金融離不開覆蓋城鄉(xiāng)的金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，互聯(lián)網(wǎng)金融具有交易成本低、覆蓋范圍廣，效率高的優(yōu)勢(shì)，與發(fā)展普惠金融進(jìn)行配合，鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來(lái)創(chuàng)新金融服務(wù)方式，為社會(huì)各階層提供良好的服務(wù)。六是優(yōu)化普惠金融生態(tài)體系，發(fā)展普惠金融需要構(gòu)建和諧穩(wěn)定的金融環(huán)境，需要圍繞城鄉(xiāng)居民、小微企業(yè)開展信用等級(jí)的評(píng)價(jià)工作，全面推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)，同時(shí)也需要加大金融支持教育的普及力度，營(yíng)造誠(chéng)實(shí)守信的良好社會(huì)風(fēng)尚。

　　以下為呂家進(jìn)演講全文：

　　呂家進(jìn)：各位領(lǐng)導(dǎo)，各位專家，各位同學(xué)，大家上午好，黨的十八屆三中全會(huì)明確提出發(fā)展普惠金融，這為金融業(yè)提出了新的發(fā)展方向，也提出了更高的要求。今天論壇的主題是《金融政策的展望》，我想借此機(jī)會(huì)圍繞普惠金融政策的制定談一點(diǎn)個(gè)人的認(rèn)識(shí)。建立普惠金融政策體系需要理性認(rèn)識(shí)，全面的研究，堅(jiān)持好以下四個(gè)原則：

　　第一是堅(jiān)持普惠服務(wù)的原則。

　　諾貝爾和平獎(jiǎng)的得主，孟加拉的鄉(xiāng)村銀行的穆罕默德·尤努斯教授說(shuō)過(guò)，每個(gè)人都享有獲得信貸的權(quán)利。同時(shí)，我也認(rèn)為普惠不等于恩惠。和政府的扶貧，社會(huì)的慈善是不同的，普惠金融既非計(jì)劃手段，也非平均主義，而是要用市場(chǎng)化的機(jī)制和商業(yè)化的手段讓更多的人以合理的價(jià)格和便捷的途徑獲得各種的金融服務(wù)。

　　第二是堅(jiān)持社會(huì)責(zé)任的原則。

　　傳統(tǒng)觀點(diǎn)認(rèn)為普惠金融成本高、成本大，處于體制理性、成本偏好等原因，大銀行總是傾向于為高收入群體提供服務(wù)，而將普惠金融留給小銀行來(lái)做。我認(rèn)為普惠金融并非是小銀行的專利，特別是隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式的變遷，以及信貸技術(shù)的發(fā)展，大銀行更能發(fā)揮小銀行所不具有的資金的優(yōu)勢(shì)，包括規(guī)模的優(yōu)勢(shì)，以及經(jīng)濟(jì)范圍這樣一些優(yōu)勢(shì)。在履行國(guó)家的服務(wù)戰(zhàn)略，維護(hù)社會(huì)公平正義方面能夠更好的發(fā)揮作用。

　　第三是堅(jiān)持可持續(xù)發(fā)展的原則。

　　普惠金融在強(qiáng)調(diào)包容性的同時(shí)，還需要滿足商業(yè)的可持續(xù)性。普惠金融不能簡(jiǎn)單的被看成是小業(yè)務(wù)，我們認(rèn)為小業(yè)務(wù)有大市場(chǎng)，小業(yè)務(wù)有大功能，普惠金融觸角雖小，但是在最后一公里中發(fā)揮著雪中送炭和難中救濟(jì)的功能，普惠金融理應(yīng)成為金融業(yè)的商業(yè)藍(lán)海。

　　第四是堅(jiān)持創(chuàng)新發(fā)展的原則。

　　普惠金融有其自身的特點(diǎn)，不僅需要金融機(jī)構(gòu)在盈利的模式，服務(wù)的理念，產(chǎn)品和技術(shù)方面進(jìn)行創(chuàng)新，還需要我們的政府機(jī)構(gòu)在監(jiān)管政策、貨幣政策、財(cái)政政策等方面做好創(chuàng)新。普惠金融體系的提出是現(xiàn)代金融理論的一大突破，構(gòu)建中國(guó)的普惠金融體系，這個(gè)政策體系需要立足于四個(gè)轉(zhuǎn)變：

　　一是從金融機(jī)構(gòu)的建設(shè)向金融功能建設(shè)轉(zhuǎn)變。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，遵循金融機(jī)構(gòu)觀的農(nóng)村金融改革現(xiàn)在遇到了越來(lái)越多的困難，或者出現(xiàn)了一些局限性，亟待強(qiáng)化農(nóng)村金融體系所承擔(dān)的金融功能，實(shí)現(xiàn)金融要素在城市和農(nóng)村，在高收入群體和中低收入群體之間雙向自由的流動(dòng)。

　　二是從城市金融思維向農(nóng)村金融思維的轉(zhuǎn)變。在構(gòu)建普惠金融服務(wù)體系時(shí)必須從城市金融思維向農(nóng)村金融思維轉(zhuǎn)變，在金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)，服務(wù)的方式，客戶的營(yíng)銷，風(fēng)險(xiǎn)的管理，考評(píng)激勵(lì)等方面，不能簡(jiǎn)單地照搬城市金融的運(yùn)作模式。

　　三是從商業(yè)化的改革模式向多維度的改革模式轉(zhuǎn)變，構(gòu)建中國(guó)普惠金融服務(wù)體系必須結(jié)合區(qū)域間的經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡的現(xiàn)狀，充分發(fā)揮商業(yè)性金融、合作性金融以及互助金融的協(xié)作作用。

　　四是從片面衡量指標(biāo)從綜合衡量指標(biāo)轉(zhuǎn)變，一個(gè)好的普惠金融體系能實(shí)現(xiàn)服務(wù)范圍的廣覆蓋，自身商業(yè)可持續(xù)，社會(huì)福利最大化。

　　要達(dá)到上述目標(biāo)關(guān)鍵是處理覆蓋面和可持續(xù)發(fā)展的關(guān)系，有效的評(píng)估衡量普惠金融發(fā)展的狀況，建立一套綜合的統(tǒng)計(jì)，包括這樣一個(gè)評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，構(gòu)建中國(guó)普惠金融體系是一項(xiàng)復(fù)雜的工程，可以從以下幾方面入手。

　　一是創(chuàng)新普惠金融的組織體系，解決普惠金融供給不足問(wèn)題。關(guān)鍵是要?jiǎng)?chuàng)新普惠金融的組織體系，要鼓勵(lì)現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)向縣域鄉(xiāng)鎮(zhèn)延伸業(yè)務(wù)，而且還要進(jìn)一步放寬市場(chǎng)準(zhǔn)入，有序引導(dǎo)社會(huì)資本和民間資本進(jìn)入這個(gè)領(lǐng)域；

　　二是豐富普惠金融的產(chǎn)品體系，需要?jiǎng)?chuàng)新金融的模式和擴(kuò)大信貸擔(dān)保范圍，構(gòu)筑小額信用貸款、抵押擔(dān)保貸款等普惠產(chǎn)品體系。

　　三是要強(qiáng)化普惠金融的政策這個(gè)體系，發(fā)展普惠金融需要建立相應(yīng)的激勵(lì)機(jī)制，調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)的積極性，要加強(qiáng)信貸、產(chǎn)業(yè)、財(cái)稅、投資政策的協(xié)調(diào)配合，綜合運(yùn)用貨幣政策和財(cái)稅政策來(lái)提高金融資源的配置效率。

　　四是要健全普惠金融市場(chǎng)體系。需要健全包括銀行、保險(xiǎn)、證券、期貨、信托等在內(nèi)的功能完備的普惠金融市場(chǎng)體系，充分發(fā)揮不同金融機(jī)構(gòu)的協(xié)同效益，實(shí)現(xiàn)綜合化、一體化的服務(wù)。

　　五是拓寬普惠金融的渠道體系，發(fā)展覆蓋金融離不開覆蓋城鄉(xiāng)的金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，互聯(lián)網(wǎng)金融具有交易成本低、覆蓋范圍廣，效率高的優(yōu)勢(shì)，與發(fā)展普惠金融進(jìn)行配合，鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來(lái)創(chuàng)新金融服務(wù)方式，為社會(huì)各階層提供良好的服務(wù)。

　　六是優(yōu)化普惠金融生態(tài)體系，發(fā)展普惠金融需要構(gòu)建和諧穩(wěn)定的金融環(huán)境，需要圍繞城鄉(xiāng)居民、小微企業(yè)開展信用等級(jí)的評(píng)價(jià)工作，全面推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)，同時(shí)也需要加大金融支持教育的普及力度，營(yíng)造誠(chéng)實(shí)守信的良好社會(huì)風(fēng)尚。

　　發(fā)展普惠金融路雖遠(yuǎn)，行將至，事雖難，做則必成，研究普惠金融政策體系和有效實(shí)施普惠金融的政策必將是一個(gè)需要經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期努力才能見(jiàn)效的這樣一個(gè)艱巨任務(wù)，需要社會(huì)多方面來(lái)共同努力。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行作為中國(guó)普惠金融的先行者，將為探索大型商業(yè)銀行，實(shí)踐普惠金融商業(yè)可持續(xù)發(fā)展道路做出新的貢獻(xiàn)，謝謝大家。